В последнее время многие эксперты обращают внимание на то, что нынешние ставки по ипотеке являются очень привлекательными, и сейчас – наилучший период для оформления ипотеки тем, кто давно хотел это сделать. При этом если снижение ставок на покупку первичного жилья происходит преимущественно за счет действия ипотеки с господдержкой, то кредиты на вторичную недвижимость выдаются по стандартным программам банков. В нынешнем рейтинге Банки.ру решил оценить, насколько привлекательными являются сегодня условия для клиентов, оформляющих кредит на покупку квартиры на вторичном рынке в Москве.
Для написания рейтинга нами были заложены следующие параметры: стоимость квартиры – 6,7 млн рублей (средняя цена на однокомнатные квартиры на вторичном рынке в Москве на момент написания рейтинга по версии портала Realty.dmitr.ru), первоначальный взнос – 20% от стоимости недвижимости (1,34 млн рублей), сумма кредита – 5,36 млн рублей, срок кредитования – 20 лет. Выбранные нами условия потребуют от заемщика внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере около 64 тыс. рублей. Чтобы обслуживать подобный кредит, клиент (либо семья при учете совокупного дохода) должен иметь доход в размере от 128 тыс. до 160 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка (как правило, размер платежа по графику не должен превышать 40–50% дохода заемщика).
В выборку не попали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон. Рассматривались только собственные кредитные программы банков, зарегистрированных в Москве. Не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит» и по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Также мы не брали в расчет льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков – молодых семей, работников бюджетной сферы, распорядителей семейного капитала, клиентов партнерских агентств недвижимости и др., для которых предусмотрены более низкие ставки.
Для составления рейтинга нами учитывались процентные ставки, действующие при заданных параметрах рейтинга для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). При возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с меньшей переплатой). В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, кредиты были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
Первое место нашего рейтинга заняла программа «Квартира на вторичном рынке» Газпромбанка со ставкой 13% годовых и итоговой переплатой 6,99 млн рублей.
На второй позиции оказалось предложение «Ипотечное жилищное кредитование» Россельхозбанка с итоговой переплатой 7,48 млн рублей и ставкой 13,9% годовых.
Третьей стала программа «Ипотека зовет» ЮниКредит Банка, ставка по которой составляет 12,5% годовых, а переплата – 9,25 млн рублей. Указанная ставка действительна при условии оформления клиентом, помимо личного, титульного, имущественного страхования, также страхования ответственности, отказ от которого влечет за собой повышение итоговой ставки на 1 процентный пункт.
Замыкает топ-10 предложение «Готовое жилье» Сбербанка России со ставкой 13,75% годовых и итоговой переплатой 10,39 млн рублей.
Несмотря на то что продукты банков, выдаваемых по стандартам АИЖК, в обзоре не участвовали, условия по программе АИЖК «Покупка готового жилья», в рамках которой клиенты могут купить квартиру на вторичном рынке, являются достаточно выгодными: процентная ставка для отобранных в рейтинге параметров составит 13% годовых. С перечнем банков-партнеров, в которых можно получить кредит по данной программе, можно ознакомиться на сайте АИЖК (в их числе Росэнергобанк, Форбанк и др.).
Подобный рейтинг составлялся нами в конце марта текущего года (в нынешнем рейтинге нами рассмотрены аналогичные по сравнению с предыдущим исследованием параметры, за исключением суммы кредита и площади квартиры). Примечательно, что за прошедший период средняя ставка по топ-10 предложений снизилась на 1,02 п. п. (с 14,3% до 13,28% годовых), что является хорошим показателем. Количество вошедших в рейтинг предложений снизилось в два раза: в предыдущем обзоре рассматривалось 20 программ банков, разделивших 10 мест рейтинга (это произошло в результате совпадения ставок по программам разных банков). При этом все программы, вошедшие в текущий рейтинг, попадали и в наше предыдущее исследование, за исключением продукта Абсолют Банка, а лидерство продолжают сохранять предложения Газпромбанка и Россельхозбанка, прежде всего за счет наличия опции выбора заемщиком дифференцированного способа погашения кредита. Банки, продукты которых были оценены нами предыдущем рейтинге, но не попали в текущий обзор, на сегодняшний день предлагают клиентам более высокие ставки на подобный кредит.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 16 августа 2016 года.
Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Банк/Кредит | Ставка, % годовых | Ориентир. размер переплаты, млн. руб. |
| Газпромбанк | 13 | 6,99* |
| Россельхозбанк | 13,9 | 7,48** |
| ЮниКредит Банк | 12,5*** | 9,25 |
| Райффайзенбанк | 12,75**** | 9,47 |
| Возрождение | 13***** | 9,71 |
| РосЕвроБанк | 13,2 | 9,89 |
| Промсвязьбанк | 13,35 | 10,03 |
| ВТБ 24 | 13,6 | 10,26 |
| Абсолют Банк | 13,7 | 10,35 |
| Сбербанк | 13,75 | 10,39 |
* Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 9,7 млн рублей.
** Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 10,5 млн рублей.
*** Минус 0,5 п. п. при выходе на сделку в течение 10 дней с момента первого одобрения.
**** -Минус 0,25 п. п. при выходе на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения.
***** 12,8% годовых при покупке квартиры у компаний, заключивших с банком соглашение о проведении сделок через аккредитив.
В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.
Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр
