Захочу - выдам, захочу - не выдам

Не люблю писать отзывы, тем более негативные, но придется. Потребовалось мне обратиться в отделение банка на рефинансирование своих потребительских кредитов и кредитных карт, с целью снижения нагрузки (за счет снижения % по кредиту и кредитным картам). 01.12.2016 - подал заявку через интернет на сайте ВТБ Банк Москвы. получил предварительное одобрение. 02.12.2016 - в свой профессиональный праздник ( и Ваш тоже) пришёл с полным пакетом документов копия ТК заверенная работодателем и 2-ндфл (а так же справками из других банков об оставшейся задолженности) в отделение г. Москва на улице Первомайской д. 74. отсидев в электронной очереди 20-30 минут меня приглашает Менеджер Наталья З. (если не ошибаюсь, 6 окно).   Запрашиваемая мною сумма была 800 000 рублей на 60 месяцев, (примерный ежемесячный платеж 20 тысяч рублей с копейками), мною было сразу сказано, что все кросс-продажи, а так же услуги ДОБРОВОЛЬНОГО медицинского страхования меня не интересует. Скоринг срезал сумму до 170 000 рублей на 9 месяцев с ежемесячным платежом ~ 21 тысяча рублей (первый раз такое на моей многолетней практике работы в банках). Я дал согласие на дальнейшую обработку заявки, и подписав анкету, мы мило попрощались с Натальей 05.12.2016 - примерно в 10-00 поступил звонок от андеррайтера  с целью проверки указанных мною данных в анкете (никаких вопросов не возникло - быстро четко и без вопросов). В этот же день в 14-52 поступает смс: "Вам одобрен кредит. Ждем Вас в офисе Банка для оформления документов и получения кредита. тел. 88002002326, 74959258000." Чтобы уточнить условия по одобренному кредиту я позвонил на горячую линию, где мне подтвердили, что да, заявка была одобрена, можно прийти на оформление и получить 170 тысяч рублей сроком на 9 месяцев. Придя вечером в отделение банка, сотрудник Наталья З. так же подтвердила, что кредит одобрен, но с услугой страхования в размере единоразовой комиссии ~ 7 тысяч рублей (сумма не большая, но она играла роль). Когда я повторно отказался от ДОБРОВОЛЬНОГО медицинского страхования, Наталья З. прекратила оформление документов на выдачу потребительского кредита, обосновав, что ей требуется получить разрешение на выдачу у своего руководства (если её руководство - это лучший сотрудник месяца за 4 окном, с которым она дооооолго совещалась, как лучше сделать). После всего действия и ещё нескольких уточнений у других сотрудников "фронт-линии" Наталья З. объясняет, что руководство ДО (Лучший сотрудник месяца?!) не против выдачи кредита без страховки, но требуется дополнительное согласование о выдаче кредита без страховки в Головном офисе (как будто головному офисе больше нечем заняться?!) и ответ по заявке придет только завтра - параллельно выбирая что то в компьютере, уточняя у коллеги, правильно ли она выбрала (как понимаю, проставлялся один из стоп-акторов по кредитной заявке). Как только я вышел из отделения позвонив на горячую линию, я получаю отказ по РАНЕЕ одобренному потребительскому кредиту и отказ был проставлен Кредитным менеджером, которым в данном случае являлась Наталья З.. Прошу представителя банка в ответе не писать, что банк вправе отказать в потребительском кредите без объяснения причины, суть в другом: 1. Каждый запрос в БКИ стоит денег, а это чистой воды генерация убытков банка и необоснованный отказ в выдаче потребительского кредита, когда перед этим БАНК одобрил мне кредит. 2. Теперь в БКИ отображается отказ по моей заявке. 3. Я потратил достаточно много времени и нервов в связи с одобрением и дальнейшим отказом со стороны банка. А теперь скажите мне, реально ли согласование о выдаче потребительского кредита БЕЗ добровольного медицинского страхования проходит через Головной офис банка или здесь простое нежелание сотрудника портить KPI по проникновению страховок?