В каждом договоре обслуживания кредитной карты указаны тарифы и условия операций по снятию наличных и переводам, минимального платежа, льготного периода, процентных ставок. Разобрались, какие из них банк может менять, а какие — нет.
Может ли банк повысить процентную ставку по кредитной карте
Закон «О банках и банковской деятельности» запрещает финансовой организации в одностороннем порядке менять условия, ухудшающие положение заемщика, говорит начальник отдела финансовой грамотности Главного управления Банка России по ЦФО Ольга Милова. Повышение ставки по кредитной карте (да и по любому другому займу) считается как раз тем условием, которое ухудшает положение заемщика. Проще говоря, банк не может увеличить процент по кредитке.
Но есть исключения: финансовая организация может изменить процент по кредитке, если это условие прописано в договоре. Такое возможно, например, в случае плавающей ставки, размер которой не зафиксирован, а зависит от разных факторов (как правило, от ключевой ставки Центробанка России).
Другим условием для повышения процента по карте может быть страховка: если клиент оплачивает ее — ставка будет ниже, если отказывается от полиса, значит, она увеличивается. Это условие, опять же, должно быть прописано в договоре.
Может ли банк уменьшить кредитный лимит
А вот лимит по кредитной карте банк по закону снизить может, если:
- вырос показатель долговой нагрузки клиента — соотношение платежей по всем займам и его ежемесячного дохода. Даже если заемщик исправно обслуживает кредиты, новый долг может расцениваться как риск;
- клиент допустил просрочку по кредитной карте. Как правило, банки уменьшают лимит при продолжительной просрочке — от месяца. Но бывает, что финансовые организации принимают меры быстрее — все зависит от кредитного учреждения. Чем опасна просрочка и что делать, если ее допустил, разобрали в статье;
- клиент допустил просрочку по другому кредиту. Когда клиент подписывает договор с банком, он дает согласие на доступ финансовой организации к своей кредитной истории, в которой отображается информация обо всех его займах, платежах и просрочках. Если клиент не внес ежемесячный платеж, скажем, по ипотеке, банк — эмитент кредитной карты узнает об этом;
- снизился доход клиента. Банк может отследить это особенно быстро, если клиент является зарплатным и поступления на карту от работодателя сократились или прекратились вовсе;
- клиент редко пользуется картой (или не пользуется вообще);
- клиент сам попросил уменьшить кредитный лимит, чтобы снизить долговую нагрузку для оформления крупного займа.
Какие банки выдают кредитки с большим лимитом*
Карта | Льготный период | Стоимость обслуживания | Процентная ставка |
Сберкарта от Сбербанка | до 120 дней (распространяется на безналичные покупки) | бесплатно | от 9,8% до 25,4% годовых |
180 дней без % от Газпромбанка | до 180 дней (распространяется на безналичные покупки) | первый год — бесплатно, затем — 990 рублей в год | от 11,9% годовых |
MTS Cashback 111 дней без % от МТС Банка | до 111 дней (распространяется на безналичные покупки) | первые два месяца — бесплатно, затем бесплатно при оплате покупок от 5 тыс. рублей. В остальных случаях —149 рублей в месяц | от 11,9% годовых |
120 дней на максимум от банка Уралсиб | до 120 дней (распространяется на безналичные покупки) | при сумме покупок от 10 тыс. рублей в месяц — бесплатно. В остальных случаях — 149 рублей в месяц | от 19,9% годовых |
120наВСЁ от Росбанка | до 120 дней (распространяется на безналичные покупки, снятие наличных и переводы) | бесплатно | от 20% годовых |
Стоимость обслуживания, СМС-уведомления и условия кэшбэка
Закон не запрещает финансовым организациям увеличивать (или уменьшать) плату за обслуживание, перевыпуск карты, уведомления об операциях, снятие наличных, переводы (а также менять их лимиты).
Возможное повышение этих тарифов банк заблаговременно прописывает в договоре. То же касается и кэшбэка — кредитные учреждения вправе пересматривать программы лояльности.
Должен ли банк уведомить клиента о смене условий
Финансовая организация обязана сообщать клиенту о новых тарифах и правилах — одностороннее изменение условий банковского договора недопустимо.
Способы уведомления клиента об изменении условий по карте прописываются в договоре, отмечает Милова. Это может быть:
- СМС- или push-сообщение;
- сообщение в чате мобильного банковского приложения;
- письмо (обычное или электронное);
- звонок по телефону;
- публикация на сайте банка.
Банк должен направить уведомление, но не обязан убедиться, что заемщик с ним ознакомился, добавляет эксперт.
Банк незаконно поменял условия по кредитке: что делать
Если финансовая организация незаконно поменяла условия по карте, можно направить жалобу в:
Обычно Роспотребнадзор и Центробанк рассматривают обращение в течение 30 дней. В некоторых случаях срок может быть увеличен до 60 дней. Если в результате проверки выяснится, что банк нарушил закон, ему будет вынесено предупреждение и/или выписан штраф. Как работает Народный рейтинг Банки.ру, читайте здесь.
Также можно обратиться в суд.
*Условия по кредитным картам актуальны на 29.06.2023.
