Кредитные каникулы

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — отсрочка платежей по кредиту на определенный период. Длительность такой отсрочки может составлять до 6 месяцев. Кредитные каникулы могут получить граждане, малый и средний бизнес, которые оказались в сложном финансовом положении.
Кредитные каникулы — вариант реструктуризации долга, изменение графика платежей, при котором заемщик несколько месяцев может не вносить платежи.
Клиент за время отсрочки может решить свои финансовые проблемы, обойтись без санкций банка и не испортить свою кредитную историю.
Основной принцип кредитных каникул — их дают на короткий срок. Банк продолжает начислять проценты по кредиту, однако вносить платежи во время отсрочки клиент не обязан.
Во время кредитных каникул заемщик полностью защищен. Банк не может с него потребовать погасить долг досрочно.

Подать заявление на кредитные каникулы можно во время действия кредитного договора, но не позднее 31 марта 2023 года. Такой срок был определен на момент подготовки публикации.

Закон о кредитных каникулах

Возможность отсрочки по кредитным платежам регулирует 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В начале 2023 года обсуждался закон, который сделает кредитные каникулы постоянной возможностью. Оформить каникулы можно будет при условии снижения доходов более чем на 30%. Такие правила действуют и сейчас, однако планируется отменить привязку к датам.

Кредитные каникулы для физлиц

Физлицо может получить отсрочку по кредитным платежам, если официальный облагаемый налогом доход за месяц до обращения снизился на 30 и более процентов по сравнению со средним доходом за год. Этот факт нужно подтвердить документально.

Кредитные каникулы для юрлиц

Кредитные каникулы для юрлиц можно получить на все кредиты и займы, выданные бизнесу до 1 марта 2022 года.

Важное условие для малого и среднего бизнеса — наличие основной или дополнительной деятельности из перечня пострадавших отраслей ОКВЭД.

Кредитные каникулы для мобилизованных

В сентябре 2022 года Госдума приняла закон, которые дает право на кредитные каникулы мобилизованным и другим гражданам, которые участвуют в специальной военной операции, а также членам их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий граждан в том, что отсрочку платежей они могут получить не только на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации плюс 30 дней после завершения службы.

Когда дают кредитные каникулы

Их дают, если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, например, потерял работу или заболел, из-за чего его доход резко снизился.
Каникулы также могут получить мобилизованные или участники спецоперации, поскольку они не могут вносить платежи по кредитам.

Как взять кредитные каникулы

Оформление кредитных каникул зависит от того, на какой кредит требуются каникулы. На момент публикации материала действовали 3 варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные каникулы и кредитные каникулы для участников спецоперации.

Как оформить ипотечные каникулы

Такие каникулы можно взять на любой ипотечный кредит до 15 млн рублей, если его брали на строящееся или единственное жилье. Так, если у заемщика, есть, например, только ипотечная квартира, оформить каникулы можно. Если кроме квартиры есть и другое жилье, в каникулах откажут.
Чтобы оформить ипотечные каникулы, нужно подать заявление в банк с указанием причин, из-за которых они потребовались, а также указать сроки отсрочки, дату начала и приемлемых платежей на это время — такой платеж может быть и нулевым.
Если не указать сроки, кредитные каникулы по умолчанию начнут действовать с момента подачи заявления сроком на полгода.
Кроме заявления также потребуется выписка из Росреестра и документы, которые подтверждают ухудшение материального положения. Это может быть, например, справка о постановке на учет в ЦЗН, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении ребенка и другое.

Как оформить кредитные каникулы для мобилизованных

Такие кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые заемщики оформили до участия в СВО, в том числе ипотека, микрозаймы и кредитные карты. Суммы кредитов и их количество не важны.
Чтобы получить кредитные каникулы участникам спецоперации, нужно обратиться в банк или микрофинансовую организацию заемщика.
Заявление можно подать лично, направить по электронной почте или заказным письмом. Узнать способы подачи заявления можно у менеджера кредитного учреждения.
Кроме того, заявление о кредитных каникулах может подать не только военнослужащий, но и его доверенное лицо. Для этого достаточно письменной доверенности, объясняет Центробанк. Если заявление подает родственник военнослужащего, доверенность не требуется в принципе.
Чтобы получить кредитные каникулы, потребуются документы, подтверждающие участие в спецоперации. Это может быть выписка из приказа командира военной части или комиссариата.

Кредитор может запросить данные самостоятельно в налоговой службе. Сведения в ФНС напрямую поступают из Министерства обороны РФ.

Как получить антикризисные кредитные каникулы

Такие каникулы можно получить на все кредиты и займы, выданные до 1 марта 2023 года. Если у заемщика несколько кредитов, он может получить отсрочку по каждому. Однако в данном случае важна сумма кредита. Лимиты по ипотеке составляют 6 млн рублей для Москвы, 4 млн — для Санкт-Петербурга и Дальнего Востока. Для остальных регионов — 3 млн рублей.
По автокредитам сумма составляет 700 тыс. рублей, а по потребительским — 300 тыс. рублей, а по кредитным картам — 100 тыс. рублей.
Чтобы получить антикризисные кредитные каникулы, нужно обратиться к кредитору и предоставить документы, которые подтверждают снижение доходов.
Необходимые документы и правила обращения стоит заранее уточнить у кредитора. В обращении нужно указать, что кредитные каникулы заемщику нужны именно по закону 106-ФЗ.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может только один раз. Если у него есть несколько разных кредитов, он может обратиться за отсрочкой платежей по каждому из этих договоров.

Как продлить кредитные каникулы

Такую возможность дают не все банки. Узнать правила продления кредитных каникул можно у кредитора.

Оплата кредита после каникул

После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, но увеличивается срок, необходимый для погашения кредита.