Все давно привыкли платить регулярно, но по чуть-чуть: за интернет, телефон, медиасервисы, фитнес и не только. Страховые компании тоже не отстают от тренда и уже не первый год предлагают страховые программы по подписке. Расскажем о том, как устроено такое страхование и какие у него есть нюансы.
Что такое страховка по подписке
По подписке, то есть с автоматической оплатой стоимости страховки раз в месяц (есть и с ежедневной оплатой), сегодня можно застраховать многое, начиная от страхования имущества и заканчивая программами от несчастных случаев. По аналогии с другими услугами деньги за полис списываются с карточки клиента автоматически в определенную дату.
Российские страховые компании предлагают клиентам различные программы с рекуррентными платежами. К примеру, в «Абсолют страховании» по подписке можно купить полисы по страхованию имущества физлиц. Они покрывают ущерб, причиненный конструктивным элементам квартир, внутренней отделке и инженерному оборудованию, движимому имуществу в квартире, также могут покрывать и гражданскую ответственность перед третьими лицами, рассказал Банки.ру заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования Михаил Черных.
«Ренессанс Страхование» предлагает по подписке оформить полисы каско, а «Ренессанс Жизнь» — страховки жизни и здоровья, которые можно приобрести со скидкой до 50% при оформлении мультибрендовой подписки «Огонь». Оформить каско по ежемесячной подписке с прошлого года можно и в «Совкомбанк страховании». Страховщик предлагает всего 2 варианта цены: для отечественных ТС — 1 690 руб./мес., для иностранных — 2 490 руб./мес.
В «Ингосстрахе» продается разновидность ДМС — подписка «Инго здоровье» за 490 руб. в месяц. Подключив такую услугу, застрахованный получает доступ к телемедицине, а также возможность обращаться лично к врачам частных медцентров и сдавать анализы со скидкой до 20% и отсрочкой платежа на 2 месяца.
В «АльфаСтраховании» в прошлом году по подписке стал доступен полис «АльфаРемонт», который покрывает ущерб в случае пожара, затопления, взрыва газа, стихийных бедствий и т. д. Цена подписки составляет 340–700 рублей в месяц.
Преимущества страховки по подписке
Одним из главных преимуществ является возможность отказаться от оплаты страховки в любой момент, кратный периоду страхования, как правило, месяцу. К примеру, если вы в каком-то месяце решили не ездить на автомобиле, то можете просто прекратить оплачивать услугу. Застраховать свою квартиру также можно только на время длительного отсутствия, например, отпуска, а не на весь год. Небольшие ежемесячные платежи не так заметны для семейного бюджета, как годовые программы, а потому более привлекательны, считают страховые компании.
«Преимущество – это прежде всего возможность для страхователя оплачивать полис в рассрочку, причем ежемесячный платеж, списываемый со счета клиента, сравнительно невелик и не бьет по его личному бюджету. А недостатком можно назвать то, что сумма всех ежемесячных платежей в течение года иногда может быть чуть больше, чем сумма единовременного платежа, если бы клиент заплатил страховую премию один раз в год», — пояснил Михаил Черных («Абсолют страхование»).
Подписка vs рассрочка
Не стоит путать страховые полисы по подписке и в рассрочку. Несмотря на схожесть — и там, и там клиенту предлагается оплачивать услугу небольшими равными платежами с определенной периодичностью — все же они отличаются по сути. Так, заключая договор о рассрочке, застрахованный обязуется оплатить полную стоимость услуги, например, в течение года, просто с разбивкой на части. Если человек оформит годовой полис в рассрочку в январе, а в феврале с ним произойдет страховой случай, то он должен будет либо внести недоплаченную часть премии, либо страховая выплата будет произведена за вычетом остатка. В случае же со страховкой по подписке никакого долга не будет.
Рассрочка может быть как от самой страховой компании, так и от стороннего сервиса — в этом случае долг клиента возникает перед ним. К примеру, оплату в рассрочку полисов автострахования (ОСАГО и каско) предлагает «АльфаСтрахование» через сервис рассрочки «Подели». Клиенты могут внести только 25% стоимости полиса, а остальное спишется автоматически с банковской карты тремя платежами с интервалом в две недели.
Что выгоднее?
Сказать однозначно, какой тариф — с ежемесячной оплатой или разовой — выгоднее, нельзя, так как у разных страховщиков свои условия и особенности бизнес-моделей. Более того, похожие внешне полисы страхования могут отличаться списком исключений из покрытия, которые как раз влияют на цену. Делать выбор стоит исходя из своих предпочтений и целей. Если вы не уверены, что страховка будет актуальна для вас целый год (например, запланирована продажа квартиры или машины), то есть смысл подумать о помесячной или даже ежедневной оплате страховки.
«Вариантов становится больше, как и страховых компаний, готовых предлагать свои страховые продукты по подписке в связи с активным ростом числа пользователей таких сервисов. Что касается оплаты страховой премии в рассрочку (регулярные страховые взносы), то большинству клиентов при одинаковой цене комфортнее платить частями, чем единовременно», — рассказал генеральный директор СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.
Опрос страховых компаний показал, что частичная оплата услуг набирает обороты, а вариантов оформления полисов по подписке на рынке становится больше. В теории подписная модель страхования доступна в отношении всех видов страхования, которые сегодня продаются онлайн. Однако анализ предложений на рынке демонстрирует, что подписные модели страховок предлагают только несколько лидеров рынка и лишь для части своих продуктов.
