Покупка полиса страхования имущества — один из обязательных пунктов сделки при оформлении ипотеки. От него нельзя отказаться, в отличие от страховки жизни и здоровья. Полис гарантирует, что в случае повреждения или уничтожения недвижимости страховщик возьмет выплату долга банку на себя. Разобрались, что входит, а что не входит в список покрываемых таким договором рисков.
По стандартным правилам все полисы страхования имущества по ипотеке покрывают лишь риски повреждения и уничтожения конструктивных элементов жилья, к которым относятся пол, потолок, несущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери и крыша, если речь о частном доме. Но не любое повреждение будет считать страховым случаем. Оно должно произойти вследствие одной из причин, указанных в условиях полиса: пожар, взрыв, залив, удар молнии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, механические повреждения и конструктивные дефекты.
На первый взгляд кажется, что такие события происходят нечасто, однако, по словам начальника отдела урегулирования убытков специальных программ компании «Ингосстрах» Светланы Смирновой, доля таких рисков в портфеле компании в 2022 году составила около 22%. «Чаще всего несущие конструкции страдают от пожаров, и это не такая уж и редкость — на их долю приходится примерно 14,6% страховых случаев», — рассказала Банки.ру эксперт.
Стихийные бедствия — еще одна опасность для частных домов. «В результате выпавшего града была повреждена черепица на крыше дома. Случай признан страховым после предоставления справки из гидрометеорологической службы, рассчитан ущерб по замене поврежденной черепицы на кровле», — прокомментировала Светлана Смирнова.
Что касается квартир, то они могут пострадать от механических повреждений. К примеру, страховым случаем будет признана дыра в несущей стене в квартире заемщика, которая образовалась в результате проведения ремонтно-строительных работ за пределами квартиры заемщика. Для получения выплаты потребуется предоставить акт управляющей компании с указанием даты, адреса и причины возникновения повреждения.
От чего ипотечная страховка не защитит
Для оформления ипотеки от заемщиков требуется только наличие полиса страхования недвижимости в отношении конструктивных элементов. Внутренняя отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность перед третьими лицами не входят в обязательный перечень. Это значит, что если в результате, например, пожара или залива пострадало все, кроме бетонных стен, потолка и окон, заемщик не получит возмещения. Такие риски страхуются за дополнительную плату в добровольном порядке, что наиболее актуально для тех, кто покупает недвижимость на вторичном рынке или же сделал дорогой ремонт.
«Ввиду больших расходов, связанных с ипотекой на этапе оформления сделки, заемщик в очень редких случаях заинтересован в дополнительных расходах, связанных со страхованием вышеназванных опций в добровольном порядке. Также большинство клиентов после приобретения нового жилья делают ремонт и покупают новую мебель в течение первого года ипотеки. Таким образом, заемщик осознает самостоятельно свою потребность в страховании отделки и имущества часто на второй год действия ипотечного договора либо только после того, как у него произошло непредвиденное и неприятное событие, например, залив соседей, кража и прочее», — рассказала Банки.ру руководитель отдела развития розничного страхования компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова.
Исключения из правил страхования
В любом договоре страхования предусмотрен список исключений из правил. Купить полис страхования ипотеки сегодня можно онлайн, однако он не будет считаться действительным в следующих случаях:
- дом с годом постройки ранее 1960-го либо являющийся памятником истории/ культуры/ архитектуры;
- квартира в доме, материалом стен которого являются горючие материалы (дерево), с перекрытиями, иными, чем железобетон;
- квартиры, в которых имеются не согласованные с БТИ перепланировки или переоборудование, ведутся строительные, монтажные, ремонтные работы;
- недвижимость, находящаяся в аварийном или заброшенном состоянии, подлежащая сносу или реконструкции;
- недвижимость, в которой проводится капитальный ремонт;
- объекты, находящиеся на территории, объявленной зоной экологического бедствия или зоной чрезвычайной ситуации.
Также страховая компания откажет в выплате, если ущерб произошел вследствие умышленных действий страхователя или членов его семьи. Исключения в полисах бывают предусмотрены и по отдельным рискам. Например, исключением может быть прописан ущерб, причиненный застрахованному имуществу вследствие землетрясения или извержения вулканов, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных сооружений должным образом не учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположен объект страхования.
Кто и как получит выплату
Что касается получения выплат, то выгодоприобретателем по полисам страхования имущества по ипотеке в большинстве случаев указывается банк.
Как рассказал руководитель управления урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности компании «Абсолют Страхование» Алексей Фокин, при полной гибели застрахованного имущества банку производится выплата в размере текущей ссудной задолженности страхователя, остальная часть идет страхователю, но в пределах страховой суммы.
«Если нет полной гибели имущества, а только повреждение, то, как правило, банк отказывается от получения возмещения и просит перевести средства на счет страхователя. Либо они идут банку в счет погашения задолженности страхователя, при этом страхователь производит ремонт за свой счет», — прокомментировал он.
Цена страховки
Небольшой набор рисков, входящих в покрытие по договору обязательного страхования ипотеки, прямым образом влияет на цену страховки. Так, при размере ипотечного кредита 5 млн рублей цена полиса составит около 3 тыс. рублей в год. Стоимость полиса зависит от банка, где у вас ипотека, от пола и возраста заемщика, а также от суммы остатка кредита. Рассчитать стоимость полиса и оформить его можно за 5 минут с помощью калькулятора страхования ипотеки Банки.ру.
При желании клиента застраховать дополнительно внутреннюю отделку от заявленных рисков с лимитом возмещения в 500 тыс. руб. стоимость страховки вырастет на 1 тыс. рублей, пояснили в «Абсолют Страховании». Если же клиент пожелает на аналогичную сумму застраховать домашнее имущество и гражданскую ответственность перед третьими лицами, то это плюс еще порядка 2,5 тыс. руб.
Мой профиль
