На данный момент доходными картами нельзя считать только те, которые предусматривают начисление процент на остаток. К ним также можно отнести карты с программами лояльности — cash back и бонусными программами.
Сейчас банки часто совмещают оба этих параметра, таким образом, клиент получает и доход от хранения средств и зарабатывает на покупках. Само собой доходной карта будет являться только тогда, когда полученные от банка проценты или денежное возмещение перекрывают стоимость обслуживания пластика.
Сегодня мы решили рассмотреть именно такие карты. Сначала мы рассчитали годовую доходность от хранения на счете карты 100 тыс. рублей и совершения покупок на сумму 40 тыс. рублей в месяц за вычетом платы за первый год обслуживания карты. К слову, большинство банков из нашего обзора предлагают бесплатное обслуживание при выполнении заданных нами условий. Рассматривались как дебетовые карты, так и кредитные. По всем кредитным картам на покупки предлагается льготный период кредитования. К сравнению принимались карты с бонусными программами, по условиям которых накопленные баллы или мили можно конвертировать в рубли по курсу 1:1.
Дебетовые карты на Банки.ру
Рейтинг карт по доходности выглядит так (баллы за доходность были распределены на основе экспертной оценки, 1 балл (максимум) был присвоен картам с лучшими показателями:
| Карта / Банк | Доход, тыс. руб. в год | Оценка эксперта, балл |
| «Мой бонус»*/ «Союз»
| 15,6 | 1 |
| «Мультикарта» (опция «Коллекция» / «Путешествия») / «ВТБ»
| 15,4 | 1 |
| «Карта привилегий» / «Кузнецкий»
| 14,4 | 0,9 |
| «Молния»** / ОТП Банк
| 14,0 | 0,9 |
| «Накопительная» / Русский Ипотечный Банк
| 13,9 | 0,9 |
| «Дебетовая Platinum» / «Девон-Кредит»
| 13,2 | 0,8 |
| «Карта роста» / Транскапиталбанк
| 13,2 | 0,8 |
| «Evolution» / «Ак Барс»
| 13,0 | 0,8 |
| «Карта путешественника»** / Восточный Банк
| 12,6 | 0,7 |
| «Халва»*** / Cовкомбанк
| 12,3 | 0,7 |
* кредитная/дебетовая;
** кредитная карта;
*** карта рассрочки
При расчетах мы не учитывали категории повышенного начисления кэш бэк или бонусов, но ведь если траты клиента совпадут с ними, то доходность карт будет выше. Наряду с этим для многих важное значение имеет стоимость СМС-информирования, а также возможность бесплатного получения наличных в «чужих» банкоматах и межбанковские переводы. В таблице ниже к баллам за доходность мы добавили по 0,5 балла, если карта соответствует тому или иному параметру. В ряде случаев баллы были скорректированы в меньшую сторону.
| Карта | Балл за доход | Повышенный cash back/ баллы | Бесплатное снятие в сторонних банкоматах | Бесплатное СМС-инфо | Бесплатный «межбанк» | Итого |
«Мультикарта» | 1 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 3 |
«Накопительная» | 0,9 | 0,5 | 0 | 0,5 | 0 | 1,9 |
«Мой бонус» | 1 | 0,5 | 0 | 0,5 | 0 | 1,75* |
«Халва» | 0,7 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0 | 1,7** |
«Карта привилегий» | 0,9 | 0 | 0 | 0 | 0,5*** | 1,4 |
«Молния» | 0,9 | 0,5 | 0 | 0 | 0 | 1,4 |
«Evolution» | 0,8 | 0 | 0,5 | 0 | 0 | 1,3 |
«Карта путешественника» | 0,7 | 0,5 | 0 | 0 | 0 | 1,2 |
«Карта роста» | 0,8 | 0,25**** | 0 | 0 | 0 | 1 |
«Дебетовая Platinum» | 0,8 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0,8 |
*-0,25 за ежеквартальную выплату процентов, по остальным картам проценты выплачиваются ежемесячно;
**-0,5 балла за комиссию в 99 руб. если клиент заходил в мобильное приложение/личный кабинет менее трех раз в месяц;
***акция до 01.07.2018г.;
**** за пониженное начисление баллов (0,5%) в бакалейных магазинах и супермаркетах, точках быстрого питания, при оплате почтовых и коммунальных услуг, госпошлин, штрафов и налогов
Найти идеальную карту нелегко, на этот раз мы акцентировали свое внимание именно на доходности того или иного продукта и дополнительно постарались учесть иные параметры продуктов. Мы видим, что условия бонусных программ или выплаты cash back меняются значительно реже, чем ставка процента на остаток, которая в настоящее время продолжает снижаться. Возможно, имеет смысл обратить внимание именно на программы лояльности, как на способ если не заработать, то хотя бы окупить стоимость обслуживания карты и дополнительных услуг.
Обзор составлен по официальным данным сайтов и кол-центров банков на 15 мая 2018 года.
Екатерина МАРЦУКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
