Скрытые проценты за кредит наличными

Несколько раз брала кредит в банке через мобильное приложение. Очень удобно. Кредит, как и обещают, зачисляют за пару кликов на счет. Есть две опции: с защитой (процентная ставка меньше) и без защиты (процент больше). 

В очередной раз решила взять кредит. Выбрала опцию без защиты. На 5 лет обещали ставку 16,78%. Рассчитала самостоятельно ежемесячный платеж - и он не совпал с предложенным. Удивилась, подумала ошибка, так как раньше все совпадало, вопросов не было. Написала в чат: спросила что входит в ежемесячный платеж? Стажер Ирина, уточнила про какой кредит идет речь и после ответа больше не вернулась.
Далее подключилась стажер Анастасия. Еще раз уточнила всю информацию (пришлось пересылать, так как похоже, что предыдущие ответы сотрудники не видят). Ее ответ: "Сейчас к сожалению не могу сказать, все условия при оформлении нужно будет уточнять, так как все условия индивидуальны." Странно, я ранее кидала скриншоты с индивидуальным предложением и спрашивала про конкретное предложение, так как собиралась его оформить. Я спросила, где могу посмотреть условия прежде чем нажму на кнопку "Оформить кредит"? На что Анастасия ответила, что платеж включает в себя основной долг и проценты.

Я решила рискнуть, выбрала кредит и нажала на кнопку "Продолжить" - и сумма кредита увеличилась на 12%. Задала вопрос Анастасии (почему?). На что Анастасия ответила, что это сумма с учетом процентов. Я ответила, что сумма кредита не может включать в себя сумму процентов и это та сумма, которая должна зачислиться на счет. Далее Анастасия предположила: "Сумма отображается так, возможно, из-за страховки." Ключевое слово - "возможно". То есть я обращаюсь в банк, чтобы узнать условия на которых мне будет выдан кредит - сотрудник банка может только предположить.
В итоге, во вложенных документах, я нашла "заявление на кредит" - и в нем указано мое желание оформить услугу "Выгодная ставка". Очень неявно и намеренно завуалировано. Я работала в банках около 10 лет и только поэтому знала где искать и на что обращать внимание. И то, нашла не сразу. Это сделано намеренно и расчитано, что лояльные к банку клиенты не будут пересчитывать платежи и перечитывать заявление на кредит (особенно, кто не в первый раз его берет). Кредит "с защитой" тоже включает в себя эту услугу - в итоге переплата по кредиту выходит на довольно приличную сумму: для примера, если вы берете 100 000 руб. на 5 лет - Альфа банк предлагает ставку 9,99 - дополнительно к этому кредиту он начислит 53 526 - страховку, 20 774 за услугу "Выгодная ставка". Итого, вместо 100 000 руб. кредит будет оформлен на сумму 174 300 и именно на эту сумму будут начисляться проценты. И эту сумму вы в любом случае заплатите, даже если решите закрыть кредит на следующий день. Будьте аккуратны, не доверяйте и перепроверяйте условия. Обращаю еще раз внимание, что сотрудник банка явно так и не ответил, почему увеличилась сумма, что включает в себя сумма, а только предполагала (что возможно это проценты, или возможно это страховка)