Разбор Банки.ру: откуда ждать подвоха от кредитной Opencard
Это кредитная карта крупного банка с достаточно обычными для кредиток условиями. В чем же ее изюминка и где подвох? Будем разбираться.
Условия получения
Карту может получить гражданин России старше 21 года вплоть до достижения 75-летия. Если лимит не превышает 100 тыс. рублей, для получения достаточно паспорта и, возможно, косвенного подтверждения дохода (в этом качестве подойдут загранпаспорт и паспорт транспортного средства). Для более высокого кредитного лимита нужно предоставить банку справку по форме 2-НДФЛ или справку от работодателя по форме банка.
Регистрация клиента должна быть постоянной в одном из регионов, где присутствует банк (но не обязательно в регионе получения карты). Требуемый стаж работы на последнем месте — не менее трех месяцев. Ежемесячный доход после налогообложения должен составлять не менее 15 тыс. рублей.
Цена и границы
Кредитная Opencard выпускается только в рублях, на четыре года. К основной карте можно выпустить пять дополнительных. Обслуживание карт бесплатное. Но плата за выпуск каждой из них составляет 500 рублей. Эта сумма взимается вслед за первой операцией по счету.
При достижении общей суммы покупок по карте 10 тыс. рублей эти 500 рублей возвращаются на счет в виде бонусов. Такая же процедура применяется и к каждой дополнительной карте. Бонусами можно компенсировать и услугу СМС-информирования, за которую ежемесячно (за исключением первого месяца) взимается 59 рублей. В итоге и получение, и обслуживание этой карты можно сделать бесплатными при относительно небольшом обороте.
Кредитный лимит по карте для каждого клиента банк подбирает индивидуально, он варьируется от 20 тыс. до 500 тыс. рублей. Нижняя граница ставки достаточно приятная (13,9%), но верхняя (29,9%) по нынешним временам это выглядит вполне адекватно, особенно после очередного повышения ключевой ставки. Если считаете, что вы хороший заемщик, и ваша ставка чересчур высока, не грех и спросить у сотрудников банка, возможно ли ставку снизить.
А часики-то тикают
Карта выпускается в системах Visa (категория Gold) и Mastercard (World). Обычно мы не рассказываем о технологических особенностях карты, так как бесконтактные платежи (PayPass, payWave) и возможность использования Google Pay, Apple Pay или Samsung Pay стали уже общим местом и доступны большинству держателей карт. Но сегодня расскажем еще об одной опции, которой можно воспользоваться после получения кредитной Opencard.
В октябре 2019 года швейцарская компания Swatch и Mastercard объявили о запуске нового сервиса бесконтактной оплаты SwatchPAY! в России. Еще в декабре 2019 года им можно было воспользоваться, получая карты Mastercard в пяти банках (в том числе и в «Открытии»). Сейчас технология доступна для платежных систем Mastercard и Visa, в списке партнеров сервиса 34 банка (можно посмотреть на российском сайте Swatch).
Основная идея в том, что часами, которые все время у вас на запястье, для оплаты пользоваться удобнее, чем каждый раз доставать из кармана или сумки кошелек или смартфон. И это, конечно, далеко не первая попытка приспособить часы к проведению платежей. Были Apple Pay в Apple Watch, Samsung Pay в носимых устройствах от этой компании, Garmin Pay в часах, которые уважают путешественники. SwatchPAY! отличается от ранее заявленных вариантов, пожалуй, бюджетностью.
Процедура проста. Скачиваете приложение SwatchPAY! на смартфон, записываете токен карты на часы (эта процедура займет несколько минут) — и часы готовы к использованию в качестве платежного средства. Ах да, для этого еще нужны часы.
Отключить возможность оплаты часами (и включить ее обратно) можно одним кликом в приложении. Неудобствами стоит признать то, что часы c SwatchPAY! надо подносить вплотную к терминалу (NFC-модуль от батареи не питается — так же как, например, в карте «Тройка»), и то, что к часам можно привязать только одну карту.
Почему еще мы уделили столько внимания на смарт-устройствам, будет ясно ниже, когда доберемся до самой приятной части – бонусной программы.
Снятие наличных
У банка значительная сеть своих и партнерских банкоматов: 38 тыс. собственных устройств объединенной сети и 18 банков-партнеров. Для сравнения: банкоматная сеть СберБанка, крупнейшая в стране, сейчас состоит из примерно 70 тыс. банкоматов.
Но банкоматы — это к удовольствию держателей дебетовых карт (которым, правда, надо еще запомнить этот длинный перечень «дружественных» банков, которые не возьмут комиссию за снятие). К сожалению, для обладателей кредиток это богатство выбора не очень актуально. Как и у большинства банков, снятие наличных с кредитки не подпадает под действие льготного периода, плюс еще по этой операции взимается комиссия — 3,9% + 390 рублей. Комиссия никак не зависит от принадлежности банкомата, она далеко не самая «кровожадная», но все же неприятная. Например, если использовать лимит ежедневного снятия 300 тыс. рублей, комиссия составит 12 090 рублей (то есть чуть более 4%), а если снять 10 тыс. рублей, банк спишет 780 рублей (уже почти 8%).
Пополнение и переводы
Без комиссии вносить на карту деньги можно в банкоматах банка «Открытие», Альфа-Банка и Промсвязьбанка.
Внести средства с любой карты или банковского счета можно в интернет-банке и мобильном приложении, а также на специальной странице сайта. Сделать это можно также с помощью банковского перевода со своего счета в «Открытии» или через другие банки и кредитные организации. Для перевода понадобятся паспорт и банковские реквизиты. В кассе любого офиса «Открытия» пополнение происходит мгновенно на счет карты. Клиенту потребуются паспорт и карта. При пополнении счета до 200 тыс. рублей комиссия составит 500 рублей, более 200 тыс. рублей — комиссия не взимается.
Платежи и просрочки
Грейс-период по карте составляет 55 дней. Минимальный ежемесячный платеж — 3% от суммы основного долга, но не менее 500 рублей, плюс начисленные проценты. За пропуск платежа предусмотрено довольно суровое наказание — плюс 20 процентных пунктов к ставке по кредиту на сумму всей задолженности до момента погашения просрочки.
Плата за превышение платежного лимита (технический овердрафт) выглядит угрожающе — 1,4% от суммы в день (то есть 511% годовых). Но надо иметь в виду, что «заехать» в этот неразрешенный овердрафт по своей воле или недосмотру клиент не может. Как пояснили в банке, технический овердрафт чаще всего возникает при офлайн-операциях или при курсовой разнице. Вот условный пример. Клиент совершил покупку на 100 евро при курсе 70, при этом разрешенного лимита по карте на момент покупки было 7 000 рублей, но на момент списания курс был 75. Таким образом, возникает неразрешенный овердрафт на 500 рублей.
Бонусная программа
В августе 2021 года банк полностью пересмотрел правила программы лояльности, максимально их упростив и заодно ухудшив. Размер кэшбэка существенно сократился: раньше он доходил до 11%, теперь варьируется от 1% до 2,5%.
Для получения кэшбэка банк не загоняет вас в резервации — никаких продавцов-партнеров, к которым бы вы по своей воле никогда не пошли. Начисленными баллами также можно распоряжаться достаточно свободно. Другие крупные банки часто ограничивают тем или иным способом рамки выбора клиента. Например, Абсолют Банк держателям своих кредиток начисляет бонусы только за покупки у партнеров программы, а Россельхозбанк предлагает тратить баллы на товары, которые выставлены в так называемой бонусной витрине. В «Открытии» баллы тратишь по своему усмотрению, но они могут быть аннулированы, есть не пользоваться картой более шести месяцев. При просроченной задолженности бонусы не начисляются.
Бонусный счет един для всех карт клиента, выпущенных в рамках Opencard. В этот список могут входить зарплатные, дебетовые, премиальные и кредитные карты.
Базовый кэшбэк за все покупки составляет 1%. Дополнительный 1% можно получить, расплачиваясь с помощью «умных» часов и смартфонов. Максимальный размер вознаграждения составляет 3 000 бонусных рублей в месяц.
Клиентам со статусом «Плюс», применяющим гаджеты для оплаты покупок, начисляются дополнительные 1,5%. Для данной категории клиентов максимальный размер кэшбэка увеличен до 5 000 бонусных рублей в месяц. Для получения статуса «Плюс» необходимо постоянно держать на всех счетах группы «Открытие» не менее 500 тыс. рублей.
Бонусы начисляются за каждые потраченные 100 рублей с округлением в меньшую сторону. Минимальная сумма к зачислению – 150 бонусных рублей.
За снятие наличных, денежные переводы, оплату услуг и далее по списку традиционный перечень операций бонусы не начисляются.
У держателей карты богатый выбор на что можно потратить заработанные бонусы:
1. На компенсацию 100% стоимости покупки от 1500 рублей, совершенной в течение последних 30 дней, по курсу 1:1.
2. На компенсацию 100% стоимости услуги СМС-информирования, оплаченной в прошлом месяце.
3. На надбавку в 1% годовых к ставке по счету «Моя копилка». Стоимость опции на 1 месяц – 300 бонусов, на 3 месяца – 900.
4. На компенсацию выплаченных за последний год процентов по кредиту.
5. На оплату до 100% стоимости авиа или ж/д билетов и бронирования отелей на портале www. travel.open.ru. При частичной оплате бонусами конвертация проводится по курсу 1:1, при полной оплате – 1 бонусный рубль = 1,25 российского рубля, т.е. фактически предоставляется скидка 20%.
Давайте посчитаем, сколько же нужно реально потратить, чтобы получить максимальный кэшбэк, акционное предложение в расчет брать не будем. Обычному клиенту для возврата 2% придется потратить 150 тыс. рублей, а если он не использует для оплаты смарт-устройства, то 300 тыс. рублей. При этом нужно успеть вернуть банку заемные средства в течение 55 дней, иначе начисленные проценты перекроют всю выгоду бонусной программы.
Выбор пользователей Банки.ру
|
Название
|
Процентная ставка
|
Льготный период, дней
|
Cashback
|
|
|
|
от 12%
|
до 55
|
нет
|
|
|
|
от 12%
|
до 55
|
нет
|
|
|
|
от 11,99%
|
до 365
|
нет
|
|
|
|
от 19,9%
|
до 120
|
нет
|
|
|
|
от 15%
|
до 55
|
нет
|
|
Кому подходит?
Карта лучше всего подходит семьям с доходом выше среднего, проживающим в крупных городах. Совершая покупки по основной и дополнительным картам и расплачиваясь с помощью смарт-устройств, можно в полной мере использовать выгоды бонусной программы. Не зря по версии Frank RG карта признана лучшей в 2021 году кредиткой для состоятельных клиентов.
Сергей КАШИН, Banki.ru
