Кредитная оценка заемщика

Кредитная оценка заемщика – процедура, которую проводит банк для принятия решения о выдаче ссуды.

При обращении частного лица первый шаг кредитной организации – сбор сведений о потенциальном клиенте. Для этого потенциальному заемщику предлагается заполнить анкету.

Далее информация заносится в компьютер и проходит через так называемый скоринг – статистическую оценку кредитоспособности. Однако чаще всего при значительных суммах займов автоматизированной обработкой сведений процесс не ограничивается, и следующим этапом становится личное собеседование.

В задачу специалиста по кредитам входят определение категории и оценка состоятельности потенциального заемщика. Считается, что нежелательные для банка клиенты – люди, которые по своей природе необязательные, финансово неграмотные или с низким достатком, т. к. именно они допускают больше всего просрочек.

Во время личной встречи чаще всего задаются вопросы о наличии у потенциального клиента необремененных активов, таких как ликвидное имущество, автотранспортные средства, имущественные права на недвижимость, ценные вещи, современная бытовая техника, денежные средства на депозитных счетах.

Как банк оценивает заемщика

Существует ряд критериев, по которым банк оценивает заемщика. Во-первых, банк смотрит на кредитную историю. Она помогает понять, как заемщик выплачивал свои долги, если они были, и как он будет их выплачивать. Например, если заемщик берет кредит не впервые, а предыдущие долги выплачивал в срок и не имеет долгов на момент взятия нового кредита, это будет веским основанием для положительного решения. Во-вторых, банки всегда обращают свое внимание на платежеспособность заемщика. Для оценки платежеспособности существует показатель долговой нагрузки (ПДН), который банки обязаны рассчитывать перед тем, как выдать долг потенциальному заемщику. Данный показатель отражает соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Соответственно, чем меньше ПДН, тем больше вероятность положительного решения о выдаче займа. Помимо прочего, банк может посмотреть на возраст заемщика, наличие постоянной регистрации или на стаж на последнем месте работы, а также на иные факторы, определенные его кредитной политикой, объясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.

Задача специалиста по кредитам – не оценка того, на что можно обратить взыскание, а выявление так называемых «проблемных» или «сомнительных» клиентов.

На этом этапе в ответах на вопросы необходимо объяснить, на что берется заем, каким образом планируется его вернуть, сколько денег будет оставаться на жизнь после того, как заемщик сделает очередной обязательный ежемесячный платеж.

Кроме того, в процессе личного общения специалист чаще всего сопоставляет предоставленные данные: род занятий клиента, его доход и ежемесячный платеж, цель получения кредита.

Сомнение могут вызвать заявка на кредит на небольшую сумму при солидном доходе, указанная должность и не соответствующий ей возраст заемщика, а также место жительства, которое явно не подходит по статусу человеку с указанным доходом. Т. е. в обязанности кредитного специалиста, как правило, входит поиск подобных несоответствий.

Злоумышленники часто используют одни и те же схемы: приобретают определенный товар в кредит в сомнительных торговых точках, которые могут быть известны банковским сотрудникам. Таким образом, в процессе общения специалисты сравнивают заявки клиентов с уже известными им моделями противоправных действий.

Времени на проведение собеседования отводится достаточно мало, поэтому часто оно принимается на основании личного опыта сотрудника банка.

После собеседования уже сформированное кредитное дело клиента направляется на проверку в службу безопасности, в задачи которой входит проверка подлинности предоставленных документов и указанных в них сведений. После получения заключения службы безопасности дело возвращается кредитным специалистам или направляется в кредитный комитет банка.

Аналогично анализируются заявки юридических лиц. Разница лишь в том, что предметом изучения специалистов становится не только личная информация владельцев и руководителей бизнеса, но также само предприятие, его официальная отчетность, истинная эффективность работы, перспективы на рынке и т. п.

Таким образом, вынесение кредитной оценки – комплексная процедура, состоящая из автоматизированного метода, личной оценки и проверки сведений клиента.