Где выгоднее открыть вклад: в ВТБ или в Сбербанке

ВТБ и Сбер — два крупнейших государственных банка России — занимают первое и второе места в стране по активам и входят в число самых популярных среди вкладчиков. Разбираемся, какие депозиты предлагают ВТБ и Сбербанк, чем их линейки отличаются и что важно учесть при выборе.

Линейки вкладов: что предлагают банки

ВТБ строит линейку вокруг «ВТБ-Вклада» с гибкими настройками: клиент выбирает срок, порядок выплаты процентов (ежемесячно или в конце срока), а также наличие или отсутствие пополнения и частичного снятия. Для новых клиентов действует специальный вклад «Выгодное начало» с повышенной ставкой на 91 день. Зарплатные и пенсионные клиенты получают надбавку +0,5 процентного пункта к базовым ставкам вкладов с пополнением.

Сбербанк предлагает несколько вариантов «СберВклада»: с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно, без пополнения. Для новых денег действует «Лучший %» — продукт с максимальными ставками для средств, которых не было в банке последние два месяца. Дополнительно в линейке есть «Ключевой» (ставка привязана к ключевой ставке ЦБ минус 2 п. п.), молодежные вклады (от 18 лет) и «Ключевой детский» для несовершеннолетних. Ставку можно увеличить на 0,5 п. п. за подписку на «СберПрайм», статус зарплатного или пенсионного клиента, траты по картам от 30 000 ₽ в месяц, открытие онлайн или хранение от 100 000 ₽ на накопительном счете — каждое условие дает +0,5 п. п.

Процентные ставки

ВТБ

«ВТБ-Вклад» — для новых клиентов (без пополнения, выплата в конце срока или ежемесячно, онлайн, от 10 000 ₽):

Ставки одинаковы для любой суммы от 10 000 ₽. Условие получения максимальной ставки — отсутствие действующих вкладов или накопительных счетов в ВТБ в течение 180 дней до открытия. При оформлении в офисе минимальная сумма — 50 000 ₽.

Отдельно для новых клиентов действует «Выгодное начало»: срок — 91 день, сумма — от 10 000 до 50 000 ₽, ставка — 17% в конце срока. Вклад доступен только при отсутствии вкладов и счетов в ВТБ за последние 180 дней.

Сбербанк

Сбербанк — «Лучший %» (без пополнения, только новые деньги, от 100 000 ₽):

Максимальная ставка — для средств, которых не было в Сбербанке последние два месяца. При открытии в офисе минимальные ставки составляют от 4,75% до 10,55%, онлайн — от 5,75% до 11,55%.

«СберВклад» (без пополнения, стандартный, от 100 000 ₽, в конце срока):

От 500 000 ₽ — 9,9%/10,8%/10%/9,3%/8,3%/8,3%/7,3%. 

От 1 000 000 ₽ — до 11%/11%/10,1%/9,8% на коротких сроках.

Минимальная сумма

Порог входа у ВТБ в десять раз ниже для онлайн-открытия. Исключение — «Выгодное начало»: только от 10 000 до 50 000 ₽.

Сроки размещения

ВТБ предлагает сроки 61, 91, 120, 181, 370, 548, 730 и 1095 дней. Сбербанк — от одного до 36 месяцев с шагом в один месяц на коротких сроках. Диапазон у обоих банков сопоставимый — до трех лет. Пиковые ставки у обоих приходятся на короткие сроки: у ВТБ — 61 день (14,1% или 17% по «Выгодному началу»), у Сбербанка — три — четыре месяца (13,5%).

Пополнение и частичное снятие

У ВТБ линейка охватывает три сценария:

• Без пополнения и снятия — максимальные ставки (в том числе для новых клиентов)
• С пополнением (без снятия) — ставки немного ниже, +0,5 п. п. для зарплатных/пенсионных клиентов. Например: 61 день — 8,8%, 91 день — 9,15% (от 10 000 до 1 000 000 ₽)
• С пополнением и снятием (неснижаемый остаток) — наиболее гибкий, но и наименее доходный вариант: 61 день — 8,65%, 91 день — 9%

У Сбербанка все основные срочные вклады — без пополнения и снятия. Гибкость доступна только через накопительный счет.

Досрочное расторжение

Оба банка применяют одинаковое правило: при досрочном закрытии вклада проценты пересчитываются по ставке до востребования — фактически около 0,01% годовых. Накопленный доход при этом практически полностью теряется. Единственное исключение у ВТБ — вклад с пополнением и снятием, где частичное изъятие возможно в пределах неснижаемого остатка без расторжения договора.

Автопролонгация

Здесь подходы банков расходятся. У ВТБ автопролонгация по всем вкладам невозможна — по истечении срока нужно самостоятельно открывать новый вклад. У Сбербанка автопролонгация для большинства продуктов возможна: вклад продлевается на условиях «СберВклада» по ставке, действующей на дату продления, с учетом надбавок. Для вкладчика это удобнее, но важно следить за тем, какая ставка будет на момент пролонгации.

Капитализация процентов

У ВТБ капитализация доступна по выбору клиента во вкладах с ежемесячной выплатой процентов. У Сбербанка — аналогично: при ежемесячном начислении клиент может выбрать капитализацию или получение процентов на счет. Например, ставка 13,7% с ежемесячной капитализацией дает эффективную ставку 13,78%.

Специальные продукты

ВТБ «Выгодное начало» — заметно выделяется. Ставка 17% годовых на 91 день для новых клиентов с небольшой суммой (10 000–50 000 ₽). Важное ограничение: максимальная сумма вклада — 50 000 ₽, поэтому доход в абсолютном выражении невысок.

Сбербанк «Ключевой» — вклад с плавающей ставкой: ключевая ставка ЦБ минус 2 п. п., пересматривается вслед за ЦБ. Открывается только онлайн, от 100 000 ₽.

Сбербанк «Ключевой детский» — для несовершеннолетних. Ставка — ключевая ЦБ минус 1,5 п. п. Пополнение разрешено от 1000 ₽. Снятие до 18 лет — только с разрешения органов опеки.

Онлайн-оформление и страхование

Оба банка — участники государственной системы страхования вкладов. Средства физических лиц в размере до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке защищены государством. При размещении крупных сумм рекомендуется распределять их между несколькими банками, не превышая страховой порог в каждом.

Где лучше открыть вклад — в Сбербанке или ВТБ

Как выбрать выгодный вклад

При выборе депозита сначала убедитесь, что банк подключен к системе страхования вкладов. Уточните минимальную сумму размещения и конкретные требования, дающие право на интересующую вас ставку. 

Внимательно изучите условия досрочного расторжения: как правило, при закрытии счета раньше срока накопленные проценты сгорают практически полностью. Однако встречаются и более лояльные условия, при которых доходность снижается лишь на треть или половину, а не до символических 0,01%. 

Даже размещая деньги всего на три месяца, держите в запасе ликвидный резерв на непредвиденные расходы — чтобы не пришлось экстренно закрывать вклад.

Как оформить вклад онлайн на Банки.ру

Шаг 1. Пройдите регистрацию на Банки.ру: с помощью учетной записи партнерских сервисов, через «Госуслуги» или по номеру мобильного телефона.

Шаг 2. Верифицируйте личность. Это нужно сделать один раз — через ID Т-Банка или при личной встрече с представителем Банки.ру. Встречу можно запланировать в удобное время и при необходимости перенести. 

Во время визита сотрудник сфотографирует вас с паспортом, чтобы банк-партнер убедился, что вклад открываете именно вы. После успешной верификации вы сможете оформлять любые продукты с маркировкой «Онлайн на Банки.ру» за несколько минут.

Шаг 3. Подтвердите условия вклада.

Шаг 4. Внесите средства — через СБП или по банковским реквизитам. Как только деньги поступят в банк, вклад считается открытым. Банк активирует его в течение двух-трех часов, а в выходные и праздничные дни — в срок до трех суток. Об открытии вы получите уведомление.

Отслеживать статус и детали вклада можно в личном кабинете Банки.ру. Если вы уже открывали вклад онлайн на Банки.ру ранее, после входа в кабинет можно сразу перейти к выбору условий и подписанию договора — повторная верификация не потребуется.