Ипотека в ВТБ24

Цитата
Pif пишет: и это естественно,

Не совсем. Банку вы на 1-е число должны не 1000, а уже 1010, только он по доброте душевной с этих 10 рублей с вас проценты не берет. Поэтому очевидно, что отдавать эти 10 рублей выгоднее всего в конце. Стоимость денег для вас не меняется в зависимости от того, когда вы вносите платеж. Вам как дали кредит под N%, так на сумму долга N% каждый день и начисляется, и вы никак это не измените ни досрочными погашениями, ни внесением денег в первый день платежного периода. А вот выгодно пристроить ежемесячный платеж в банк под процент вы можете, чем увеличите свою выгоду. Я про это писал в другой теме с цифрами и расчетами.

То что вы пишите, проценты выше ожидаемых, так это неверно. Процент он прописан в договоре. Сколько денег вы в долг взяли, за столько вас каждый день и спишут. Про такие понятия как сумма переплаты, так вообще смешно слушать рассуждения некоторых, что они переплачивают за квартиру в 2-3 раза. Какая разница, какая сумма переплаты, если это число, которое не имеет никакого экономического смысла? Какой смысл прибавлять рубли 2010 года к рублям 2020 года? То же самое, что складывать столы и стулья.

Цитата
Pif пишет: Если меньше - размещением депозита вы не "увеличите выгоду", а "уменьшите убыток".

Увеличите выгоду, как это не парадоксально. Я приводил расчет здесь. http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...age3107728

Цитата
Pif пишет: а о сумме уплаченных процентов

Это величина, не имеющая экономического смысла. Вы складываете вместе рубли в разное время их существования, что вы получаете в итоге?

Цитата
probkovorot пишет: рубль со временем ни во что другое не превращается, он остается рублем.

Сложите вместе рубль 90-го года и 2014-го. Вы получили 2 рубля.
Теперь сложите вместе рубль 2014-го и 2014-го. Снова получили 2 рубля.
Внимание вопрос. Эти 2 рубля в обоих случаях одна и та же величина? Ответ очевиден...

Pif,
Комиксы -- это, конечно, весело. Но математика мне как-то ближе Кто переплатит больше -- вопрос, не имеющий большого смысла, потому что сама величина "переплата" не имеет смысла.

Чтобы это понять, вот вам простой пример. Вы взяли кредит под 10% годовых на 1 год на 1000 рублей. И вам предлагают 2 варианта расчета:
1. Вы возвращаете в конце года проценты за пользование кредитом вместе с телом кредита.
2. Вы платите каждый месяц проценты за пользование кредитом, а тело кредита возвращаете в конце срока.

В обоих случаях переплата одинаковая -- 100 рублей. Вы всерьез думаете, что условия по этим кредитам одинаковые с точки зрения прибыльности? Поэтому я говорю в очередной раз: не складывайте стулья со столами. Переплата -- это такой же дурацкий термин, как и эффективная ставка по вкладам. Ничего не показывающий и никому не нужный. Используется исключительно с одной целью -- пудрить мозги доверчивым гражданам.

А теперь, непосредственно расчет с нашей ипотекой. Итак, три мистера взяли один и тот же кредит. Под 15% годовых на 20 лет, на 1 млн рублей, платежный период с 1-го по 10-е число каждого месяца. Ежемесячный платеж 13'168 рублей. Стратегии каждого, вы уже описали. Давайте посчитаем, каковы будут их активы на 1-е число 3-го месяца.

Мистер Газ платит 1-го числа второго месяца. 1-го числа второго месяца банк выставит ему платеж 13'168 рублей, из которых

1'000'000 * 31 / 365 * 0.15 = 12'740 составят проценты и 13'168 - 12'740 = 428 пойдет на погашение долга. Долг на 1-е число второго месяца 999'572.

На 1-е число 3-го месяца проценты за пользование составят.
999'572 * 31 / 365 * 0.15 = 12'734 рубля.

1-го числа 3-го месяца он заплатит 13'168 рублей, при этом произойдет гашение тела долга на
13'168 - 12'734 = 434 рубля.

Долг на 1-е число 3-го месяца: 999'572 - 434 = 999'138 рублей.

Мистер Тормоз во 2-м месяце заплатит 10-го числа, а потом снова вернется на путь истинный и начнет платить 1-го числа.

1-го числа второго месяца банк выставит ему платеж 13'168 рублей, из которых
1'000'000 * 31 / 365 * 0.15 = 12'740 составят проценты.

Этот платеж он отсрочит и заплатит 10-го числа. С 1-е по 10-е число 2-го месяца проценты составят:
1'000'000 * 10 / 365 * 0.15 = 4'110 рублей.

С 11-е по 31-е число второго месяца проценты составят:
(1'000'000 - 428) * 21 / 365 * 0.15 = 8'626 рублей.

1-го числа 3-го месяца он внесет платеж 13'168 рублей, из которых
13'168 - 4'110 - 8'626 = 432 рубля пойдет на погашение тело долга. Долг составит:

999'572 - 432 = 999'140 рублей.

Мистер Крученый платит во втором месяце 10-го числа, но при этом деньги крутит в банке под 12% годовых, что меньше 15% ставки кредита. Вот идиот!

1-го числа второго месяца ему выставляют платеж на 13'168 рублей. Но он несет эти деньги в Банк X и получает за 10 дней
13'168 * 10 / 365 * 0.12 = 43 рубля.

За эти 10 дней банк, долго не думаю, начислит ему проценты на весь миллион:
1'000'000 * 10 / 365 * 0.15 = 4'110 рублей.

С 11-е по 31-е число второго месяца проценты составят:
(1'000'000 - 428) * 21 / 365 * 0.15 = 8'626 рублей.

1-го числа 3-го месяца этот перец вносит платеж 13'168 рублей, из которых
13'168 - 4'110 - 8'626 = 432 рубля пойдет на погашение тело долга. Долг составит:

999'572 - 432 = 999'140 рублей.
Но при этом, у него еще есть 43 рубля, выплаченных банком Х по процентам, которые он немедленно вносит как досрочное погашение. Таким образом, его долг на 1-е число третьего месяца:

999'140 - 43 = 999'097 рублей.

Совершенно очевидно, что на 1-е число 3-го месяца кредиты всех этих граждан эквивалентны, но долг Крученого серьезно меньше остальных.

P.S. Если все еще не понятно, то я сдаюсь

Цитата
Pif пишет: А вы в конце кредита посчитайте

В конце кредита просто придется искать вклады с доходностью ближе к ставке кредита. Но факт в том, что всегда достаточно будет вклада с меньшей ставкой, чем ставка кредита. К тому же в конце кредита сами проценты за пользованию значительно меньше ввиду меньше суммы долга, поэтому и разница между стратегиями Газа и Тормоза будет тоже весьма невелика. Да и на самом деле Тормоз ничего не теряет, он платит те же 15% за пользование кредитом, просто имеет дополнительные деньги в течение первых 10 дней, за что и платит, причем заметьте платит по ипотечным процентам. По сути -- получает потреб кредит за ипотечные проценты.

Народ кто сталкивался, гашу досрочно и подавать нужно не позднее чем за 1 рабочий день до платежного периода, в моем случае период оплаты с 10 по19 число. В итоге подать заявление на досрочку нужно было до 31 декабря, что я не сделал. Могу ли я оплатив 10 января ежемесячный базовый платеж, подать заявление чтобы списали досрочно а не в следующий платежный период дополнительную сумму? Или тут остается ждать уже 10 февраля?

ssi2908,

У вас в графике платежей стоит дата списания. Этим числом деньги и списываются и рассчитываются проценты к погашению. Можете проверить через телебанк. В праздники, когда списание в данный день не возможно, банк проводит списание позднее, но это его проблемы и это на процентах никак не отражается.

Цитата
WhiteDoctor пишет: банк проводит списание позднее, но это его проблемы и это на процентах никак не отражается.

Мне всегда казалось, что график и реальные выплаты почти всегда расходятся, ибо невозможно оплачивать в даты, рассчитанные графиком (это всегда первый день периода погашения). И вряд ли банк, списывая средства ПОЗЖЕ первого дня погашения не преминет донасчитать проценты за эти дни по "старому"(большему) остатку, переложив проблемы на заемщика. По вашему ответу получается, что клиент, у которого списание проведено в первый день периода и клиент, у которого списание пройдет в последний день периода заплатят в итоге ОДИНАКОВУЮ сумму.

Цитата
WhiteDoctor пишет: Представьте себе!

Мне кажется, вы ошибаетесь. Проценты начисляются на ежедневную задолженность. Если вы гасите в последний день платежного периода, то весь платежный период проценты начисляются на большую сумму. Вы видимо всегда размещали ежемесячный платеж до начала платежного периода.

Цитата
WhiteDoctor пишет: samonr, Положите досрочку на вклад лучше. Много банков, которые предлагают более 18% годовых на срок 1-3 месяца. А можно и на более долгий срок. При величине процентной ставки выше процентов по кредиту - получается гораздо выгоднее вклад на данный момент. Как рассчитывается процент и почему выгодно расписано тут: тыц

Согласен выгоднее положить на вклад, но это я теряю время в банке чтобы его положить, а в тех банках где высокий процент можно сидеть несколько часов, через три месяца опять сидеть мучаться и заказывать деньги чтобы их забрать. А заработок в итоге допустим вклад 20%, а ипотека 12% итого 8% годовых остается не такую уж и большую сумму я заработаю на процентах за три месяца.
А риск есть банк накроется, деньги идти забирать через АСВ через две недели тоже в очередях, а вдруг вклад затеряется в реестре, да и при такой нестабильной ситуации так и есть риск что АСВ накроется.

Прикинул досрочка допустим 400 000 руб, итого за три месяца я заработаю под 8% годовых(дельта между процентом по вкладу и ипотекой) = 2500 руб.

Цитата
samonr пишет: Согласен выгоднее положить на вклад, но это я теряю время в банке чтобы его положить, а в тех банках где высокий процент можно сидеть несколько часов, через три месяца опять сидеть мучаться и заказывать деньги чтобы их забрать.

Через интернет-банк все делается не выходя из дома. Достаточно одного посещения банка. Ну и вклад можно открыть под меньший процент, к примеру 18-19, но сроком на год. В Хоум кредит вклад "Доходный год" дает 19.56 с капитализацией. Пополняемый, кстати. Межбанковский перевод 10р стоит. К вкладу бесплатно карту МПС дают, через нее все перечисления.

Цитата
samonr пишет: Прикинул досрочка допустим 400 000 руб, итого за три месяца я заработаю под 8% годовых(дельта между процентом по вкладу и ипотекой) = 2500 руб.

Простите, 2500р получается дельта в месяц

Цитата
ssi2908 пишет: Будет ли пересчитываться реальный график в телебанке при гашении не в первый день периода, или расхождение процентов учтется в последний завершающий период, когда скажут, что накопился долг в сумме ххх рублей ?

Будет пересчитываться, исходя из реальной даты списания ипотечного платежа.
Но это лишь до того момента, как ВТБ24 продаст вашу ипотеку другому юр. лицу. После этого в Телеинфо становится виден лишь размер и срок очередного платежа - даже остаток задолженности больше не отражается.