Предвестники системного кризиса

Надежность банковского вклада может оказаться под угрозой.

Месяц назад разорился банк «Пушкино». Агентство по страхованию вкладов (АСВ) уже несколько недель производит выплаты вкладчикам через аффилированные банки, а новостные ленты сотрясают новые заявления о возможной отмене системы страхования вкладов.

Аналитики вновь начали сходится во мнение - наша система страхования вкладов не совершенна. Мне сложно с ними согласится, система 100% страхования действует во всех развитых странах. Более того, во многих из них лимиты ограничения существенно выше наших 700 тысяч рублей (например, в США — 250 тысяч долларов).

Вместе с тем я не спорю, что идея полного страхования разбилась о наши реалии. Изначально было огромной ошибкой включение практически всех банков в систему страхования вкладов (ССВ). При этом ЦБ, как надзорный орган, совершенно безалаберно выполняет свою работу!

В пресловутом банке «Пушкино», к моменту отзыва лицензии, 75% пассивов были депозиты физических лиц. Где был ЦБ в момент активного привлечения депозитов? Почему ограничение на привлечение вкладов ввели только в начале лета?

Можно вспомнить о массе банков из Дагестана, которые наращивали портфель депозитов исключительно с целью его полного вывода. Явный криминал действовал под вывеской официального банка, с лицензией от ЦБ и эмблемой ССВ. Неужели и в этих случаях наш надзорный орган заблаговременно не увидел ничего подозрительного?

Я знаю, что мне на это ответят — у ЦБ не было формальных оснований остановить процесс наращивания депозитного портфеля. Тогда почему бы не изменить положения о надзоре таким образом, чтобы в следующий раз у ЦБ были эти основания? Или боитесь того, что он вновь не справится со своими надзорными обязанностями?

Понимаю, что все перечисленные вопросы выше — риторические. На фоне участившихся случаев ликвидации банков и лоббировании интересов крупных игроков, жить системе страхования вкладов в нынешнем виде осталось не долго. Проще переложить бремя ответственности за выбор конкретного банка на клиента.

Вполне возможно, уже в следующем году будет проведена кардинальная реформа АСВ. На фоне мнимого «пряника» (например, увеличения лимита страхования до 1 млн. рублей) подложат несколько ложек «дегтя» (ограничат лимит возмещения в 90% от суммы вклада или придумают что-то похитрее).

Как жить обывателю в условиях подобной неопределенности? Для начала, советую отказаться от вложения «своих кровных» в явные «помойки». Не призываю открывать вклад исключительно в Сбербанке, но хотя бы немного поинтересоваться ситуацией банка непременно стоит.

Конечно же, от системного кризиса такой анализ не убережет. К примеру, в прошлый кризис чуть не обрушился «Банк Москвы» из-за конфликтов московских и федеральных властей. Не представляю, как мог простой клиент догадываться о хитросплетениях политиков наверху и предполагать подобный сценарий?

Однако, даже беглый анализ позволит обойти стороной явно проблемные банки. Если не понятен механизм оценки и путаетесь в статистике — почитайте мою следующую статью: «Как оценить надежность банка?«. В рамках нее я описал критерии оценки и отвечаю на ваши вопросы относительно надежности конкретных банков.

Так же не советую открывать долгосрочные депозиты, не предоставляющие возможность досрочного отзыва вклада (или большей его части) без существенных потерь начисленных процентов. Ситуация на рынке динамичная, нужно постоянно иметь возможность управления своим капиталом. При этом будет крайне сложно убедить себя закрыть вклад с потерями процентов для, например, обмена на другую валюту.

На этом пока все… Я продолжаю пристально следить за ситуацией в системе страхования вкладов и обещаю держать вас в курсе.

http://yfinance.ru/analytics/deposit_account/

Законодательство настраивают на массовый отзыв лицензий у банков

Возросшая активность ЦБ в отзыве лицензий у проблемных банков, пытающихся подстраховаться от крайней меры воздействия большим объемов вкладов граждан, начала беспокоить АСВ. Это уже спровоцировало появление поправок, которые призваны снизить объем выплат из Фонда страхования вкладов. Однако одновременно они могут усугубить ситуацию для отдельных категорий вкладчиков банков, лишенных лицензий.

Вчера комитет Госдумы по финансовому рынку обсудил ряд поправок, меняющих подход к страхованию вкладов в банках. Наиболее значимая из новелл, обнародованных главой комитета Натальей Бурыкиной,— вывести из-под действия госстраховки вклады, привлеченные банком после введения ему регулятором запрета на них. Информацию о введении запрета при этом предлагается раскрывать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). А гражданам для компенсации "ущерба", наносимого первой поправкой, дать право требовать незастрахованные утраченные в банке деньги непосредственно с руководства путем привлечения его к субсидиарной ответственности.
Авторство поправок в ходе обсуждения не было раскрыто. Но, хотя их и представляла Наталья Бурыкина, реальный инициатор у них, похоже, другой. По сведениям "Ъ" от источников, знакомых с ситуацией, идеологами поправок являются "отдельные лица" в АСВ. Косвенно это подтверждают и высказывания главы АСВ Юрия Исаева, который вчера выразил желание "понять, это (отзывы лицензий у банков с большим объемом вкладов; последним таким случаем стал банк "Пушкино" c более чем 20 млрд руб. средств физических лиц.— "Ъ") тенденция ближайшего времени или она сохранится в следующем году". АСВ важно понимать масштабы бедствия, чтобы знать, сколько денег держать в повышенной ликвидности, уточнил он. При этом для прочих заинтересованных ведомств появление поправок стало сюрпризом. В частности в ЦБ их получили только вчера утром.
С одной стороны, желание отдельных представителей АСВ подстраховаться от слишком быстрого сокращения Фонда страхования вкладов понятно. "Учитывая повышенную активность Банка России под руководством Эльвиры Набиуллиной по части отзыва лицензий, не исключено, что выплаты в годовой перспективе могут достигнуть и 100 млрд руб.",— говорит один из собеседников "Ъ". С другой стороны, поправки даже при поверхностном анализе выглядят довольно противоречивыми. "Изначально на сайте АСВ предлагалось сообщать не только о запретах, причем как публичных (по закону о страховании вкладов), так и непубличных (по закону о ЦБ), но и об ограничениях на вклады, однако в ходе дискуссии в комитете было решено раскрывать сведения только о публичных запретах, иначе выживут после таких публикаций немногие банки",— рассказал один из участников дискуссии.
Зачем вообще нужна такая публикация, понятно далеко не всем. Сейчас информацию о таких запретах на своем сайте раскрывает ЦБ, а банки сведения о публичных запретах на вклады должны указывать непосредственно в отделениях. Логику пояснила госпожа Бурыкина. "Поправки вводят более ясный порядок публикации сведений о запрете на привлечение вкладов. Далеко не все вкладчики знают о том, что подобные сведения публикуются на сайте ЦБ, на сайте АСВ; на наш взгляд, эти сведения будут более доступны",— сообщила она.
Поправка по исключению из страхового покрытия вкладов, привлеченных в период действия запрета на вклады, и вовсе выглядит ухудшающей положение одних граждан по отношению к другим. Сейчас госгарантии по вкладам (в пределах 700 тыс. руб.) распространяются на все вклады вне зависимости от времени привлечения. При этом если следовать логике вчерашнего обсуждения, ухудшение будет даже двойным. Получается, что вклады, привлеченные после публичного запрета, страховаться не будут, а те, что поступили в банк несмотря на непубличный запрет, останутся застрахованными.
Отдельные вопросы вызывает и попытка авторов поправки компенсировать этот "ущерб" посредством наделения граждан правом самостоятельно подавать имущественные иски к банкирам. Сейчас иски о субсидиарной ответственности к руководству и собственникам банка подает АСВ как корпоративный конкурсный управляющий. "Если аналогичные иски будут подавать и граждане, нагрузка на суды возрастет, возникнет "конкуренция" между АСВ и частными истцами, а результат — с точки зрения борьбы с излишне быстрым сокращением Фонда страхования вкладов — будет совершенно неочевидным",— говорит один из участников дискуссии.
На противоречивость поправок указывают и опрошенные "Ъ" юристы. "Когда банк привлекает деньги физических лиц после запрета на привлечение вкладов, он напрямую обманывает своих клиентов, которых в результате еще и наказывают отсутствием страховки по таким депозитам, это извращает саму идею страхования вкладов",— считает управляющий партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. Что касается наделения граждан правом самостоятельно взыскивать убытки с банкиров, то легче им от этого вряд ли станет, полагает он: "Активов у банкиров может и не быть". Главный юрист Нордеа-банка Константин Каричев менее категоричен: "Лучше иметь такую возможность вернуть деньги, чем не иметь никакой". Определенную логику он видит и в отмене страховки по "подзапретным" вкладам, но при условии, что информация о запрете гарантированно будет доведена до вкладчиков. Для этого, по его мнению, можно было бы, например, использовать средства массовой информации.
Пройдут ли в итоге поправки и какова будет их финальная редакция, станет понятно уже в ближайшее время. По сведениям "Ъ", они могут обсуждаться на пленарном заседании Госдумы уже в понедельник.

Источник: КоммерсантЪ

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/zakonodate...z2jU4xb1JW

Не надо кархать

Цитата

NikoNiko пишет: По информации ЦБ РФ, доля просроченных потребкредитов выросла с 5,9% до 7,7% за январь-октябрь этого года, при этом регулятор ожидает дальнейшего ухудшения ситуации как минимум до середины 2014 г., когда проявится эффект от ужесточения регулирования. В кулуарах прошедшего в минувший четверг ежегодного форума Национального бюро кредитных историй директор департамента банковского регулирования ЦБ РФ Василий Коздышев заявил, что уровень просроченной задолженности в розничном портфеле российских банков будет инерционно расти до конца первой половины 2014 года. "Я думаю, что еще какое-то время просрочка будет расти, потому что это инерционный процесс. Я думаю, весь 2014 год по крайне мере до первой половины 2014 года просрочка будет расти - это обозримо, а потом будет более качественный портфель", - сказал Коздышев. По его словам, на конец октября 2013 года уровень просрочки (90 дней +) составляет 7,7% против около 6% по итогам 2012 года, при этом, как добавил чиновник, "на это надо реагировать".

Коздышев это кто?

Цитата
NikoNiko пишет: в каком смысле ?

В том смысле что в ЦБ нет директора департамента с такой фамилией. Есть Василий Поздышев, но в основном эта претензия к "Рогам" и к автору цитируемого вами материала.

03.11.2013 06:00
Запахло жареным: ведущие мировые центробанки договорились об обмене валютами


Шесть крупных мировых центробанков на постоянной основе договорились обмениваться валютами в случае необходимости. Такая мера использовалась во время преодоления последствий мирового кризиса 2007 г. для снятия напряженности на финансовых рынках.
Среди договорившихся регуляторов – Федеральная резервная система США, Европейский Центробанк, Банк Японии, Банк Англии, Банк Канады и Национальный банк Швейцарии, передает Associated Press. Они будут предоставлять друг другу наличные деньги в любой из соответствующих валют.
В ЕЦБ заявили, что так называемое соглашение о свопах помогло обеспечить стабильность на мировых финансовых рынках и продолжит служить разумной поддержкой ликвидности.
ФРС и ЕЦБ инициировали свои первые своп-линии доллар – евро в декабре 2007 г., когда ипотечный кризис начал оказывать негативное влияние на банковскую систему. Кроме того, двусторонние валютные сделки между различными банками проводились в 2008 г. после краха американского инвестиционного банка Lehman Brothers.
Центральный банк служит депозитарием всей наличности государства и играет важную роль в поддержании стабильности банковской системы и экономики в целом.
Напомним, последним ключевым событием, влияющим на ситуацию на валютном рынке, стало вчерашнее решение ФРС США сохранить диапазон ставки на рекордно низком уровне 0-0,25% и ежемесячные объемы скупки облигаций на уровне 85 млрд долл.

http://news.finance.ua/ru/~/1/0/all/2013/11/03/312002

Ну сколько можно об одном и том же. Ничего не будет Конца света - не будет. Мировой войны - не будет. Дефолта США - не будет. Обвала рубля - не будет. Краха банковской системы - не будет. А будет как в том анекдоте - Доктор, скажите, я жить буду? Будешь, конечно Но, хреновоооо

NikoNiko,

Собственно к чему паника? Вы почитали СМИ и Делягина и нервы не выдержали? Ну так СМИ так работают они печатают одни гадости иначе никто их читать не будет. Вспомните профессора Преображенского.

Наоборот в системе все хорошо как никогда.

Банковская система развивается и переходит от режима Currency board к режиму плавающего валютного курса.

Механизм эмиссии претерпел замену - с выкупа долларов за рубли на операции репо.

Рублей в системе много как никогда - 28.5 трлн. руб. или около 43% ВВП, в США например в системе 11 трлн. долларов или около 69% ВВП. Но так доллары США используют по всему Миру.

Кризиса ликвидности нет - ставки на межбанковском рынке пошли вниз.

Ряд банковских менеджеров и собственников банков не справились с управлением и их банки обонкротились - АСВ отработал "на пять баллов".

АСВ выплатил вкладчикам их вклады до 700 тыс. руб. http://www.asv.org.ru/agency/ У АСВ еще есть 238 млрд. руб. и каждый месяц еще прибавляется как минимум 10 млрд. руб. Так что паника по поводу 10 Пушкино явно не уместна. АСВ выплатил и за Пушкино и за Первый Экспресс и еще в системе осталось на 12 Пушкино.

Система работает.

Собственно в чем системный кризис?
Goldman Sachs лучше бы посчитал "токсичные активы" в США и ЕС - там их тоже достаточно. Опять же такой кредитной вакханалии как была в США в РФ и близко нет. Был эффект низкой базы поэтому и рост был в десятки процентов - разы.

Ну так вы посмотрите сколько банков в США банкротится в год и никто катастрофы в сем не видет.

Цитата
rodros пишет: Именно наличные?

да
в мешках

Цитата
alexsey пишет: никто не кричит о том что мы все разбогатеем ну или по крайне мере у нас в стране каждая семья увеличит достаток на 20-30%, ну или хотя бы каждая вторая увеличит достаток.

какой "достаток" ?
у людей зарплаты по 6-9тр

Цитата
NikoNiko пишет: какой "достаток" ? у людей зарплаты по 6-9тр

простите уважаемый это где вообще такие зарплаты то?