Вот вы получили зарплату. Оплатили из нее расходы на жилье, погасили задолженности, купили все необходимое — и снова ждете зарплату, потому что денег осталось немного. Как при таком раскладе можно что-то откладывать и копить? Давайте разбираться.
Многим из нас копить деньги мешает само отношение к накоплениям. Кажется, что это очень долго или что копить можно только при хорошем доходе, когда есть «лишние» деньги.
Некоторым все-таки удается откладывать деньги, но не у всех накопления вырастают до желаемой суммы, потому что в них регулярно «запускают руку».
Для начала определим, почему копить деньги — полезно и важно при любом уровне дохода:
Во-первых, накопления — это финансовая подушка безопасности. Никто не застрахован от потери работы, необходимости в экстренном лечении и непредвиденных расходов на ремонт или замену бытовых вещей. Без подушки все это может серьезно финансового отяготить.
Во-вторых, если захотите приобрести что-то дорогостоящее, наличие накоплений поможет вам приобрести это без долгов или безопасно и уверенно воспользоваться кредитом/рассрочкой. Накопленные деньги могут стать мостом между «хочу» и «могу».
Базовые принципы формирования накоплений
📌 Нужно понимать, зачем вы откладываете деньги. Важно сформировать идейный вектор, который будет вас поддерживать на протяжении периода формирования сбережений.
Например: «Я коплю на свое жилье к X году», «Я коплю, чтобы через N лет иметь пассивный доход от вложений», «Я создаю себе страховой резерв на N месяцев жизни, потому что устал от финансовой тревоги».
Цель поможет сохранить дисциплину и регулярность отчислений. В противном случае есть риск пополнять копилку нерегулярно, отправлять в нее меньше положенного или вовсе пользоваться своим резервом «без уважительной причины».
📌 Чем меньше долгов — тем лучше. Чтобы была возможность откладывать комфортную сумму денег на регулярной основе, для начала нужно «перекрыть утечку». Не откладывайте тяжелые суммы, пока у вас есть долговая нагрузка.
📌 Сначала платите себе. Если считать, что в копилку нужно отправлять только «лишние» деньги, можно никогда не создать ощутимые накопления. Деньги для копилки стоит выделять специально, а не стихийно из того, что осталось. Хотя метод сбрасывания в копилку остатков помогает освоить сам механизм накопления новичкам и детям.
Сделайте свои накопления приоритетной задачей. Когда получите зарплату, сначала отложите фиксированную неприкосновенную сумму для себя, а уже потом распоряжайтесь полученными деньгами. Это гарантия того, что вы точно не останетесь с пустыми руками после всех расходов.
📌 Чтобы накопить «хорошую сумму», нужно тратить меньше, чем зарабатываете. Простая истина. Из нее следует, что для более эффективного формирования сбережений нужно либо повышать доход, либо снижать расходы. А лучше и то и другое.
📌 Личные финансы нужно держать под контролем. Анализ трат сделает видимыми все области расходов и поможет выявить слабые места в вашем бюджете. Проанализируйте, какие из регулярных расходов вам необходимы, а какие можно сократить без вреда для себя. Определите лимиты для «вредных привычек» или на удовольствия.
📌 Финансовые инструменты помогают ускорить рост накоплений. Такие вещи, как, например, кэшбэк и процентный доход по банковским депозитам, помогают копить эффективнее. Отслеживайте выгодные предложения от банков и их партнеров, чтобы получить максимальную выгоду. Возвращенные средства можно переводить на отдельный накопительный счет, который в свою очередь будет давать регулярный процентный прирост. Финансовые инструменты также помогают защитить средства от инфляции — если на накопления «капает» процентный доход, влияние инфляции на них снижается.
Теперь рассмотрим конкретные схемы для наращивания накоплений. Выбор зависит от ваших цели, терпения и временных рамок.
Эффективные способы накопления денег
Правило 10%
Это бессрочная схема, позволяющая в перспективе существенно увеличить сбережения. Возьмите за правило откладывать каждый месяц хотя бы 10% своего дохода, заплатив «сначала себе». Процент можно назначить любой удобный, но классический минимум — 10% от месячного дохода.
Например, при заработной плате в 60 000 рублей вы откладываете в месяц 6000 рублей на отдельную карту или накопительный счет. Через год такой практики вы обнаружите там 72 000 рублей (или чуть больше из-за процентного дохода).
Если доход поступает несколько раз в месяц, можно для каждой недели также выбрать фиксированную сумму, которая пойдет в копилку.
Допустим, вы несколько раз в месяц получаете оплату по факту предоставления каких-либо услуг. Если каждую неделю будете откладывать по 1000 рублей, получите 4000 накопленных рублей за месяц, 24 000 рублей за полгода, 48 000 за год. Сумма не космическая, но она и не расходуется на ваши текущие потребности. А если постепенно увеличивать сумму отчислений и хранить эти деньги под процентом, она будет расти быстрее.
50 000 рублей за 100 дней
Это схема накопления основана на арифметической прогрессии. Каждый день вы откладываете на 10 рублей больше, чем в предыдущий. Начать можно с 10 рублей. В конце периода кладете 1000 рублей, и ваши накопления образуют сумму 50 500 рублей.
Схема позволяет за довольно короткий период получить приличную сумму денег, однако может быть неудобно каждый день следить и откладывать арифметически растущий взнос. Если вы не против копить наличными, на маркетплейсах можно найти специальные копилки именно для этой схемы.
Еще один минус: начиная со второго месяца возрастающий взнос может стать психологически дискомфортным. Такую схему можно попробовать как «челендж» или финансовую игру.
Копилка на 365 дней
Разновидность предыдущей схемы с шагом в 1 рубль. Начинаете с 1 рубля — и по нарастающей. Последний взнос 365 рублей пополнит ваши сбережения на сумму 66 795 рублей, если не пропускать ни дня. Таблички и коробочки для такой схемы тоже можно найти на маркетплейсах.
Метод округления мелких сумм
Можно взять за правило каждый день переводить со своей карты «хвостик» с остаточной суммы основного счета. Например, округлить с шагом 50 рублей. Допустим, у вас на карте в конце дня осталось 7536 рублей — забираете 36 рублей в копилку, оставляя круглую сумму в 7500 рублей.
Подобные схемы есть у банковских карт. В приложении банка можно настроить шаг округления покупок до 10, 50 и 100 рублей. Например, при шаге в 10 рублей после покупки на сумму 36 рублей у вас будет удержано еще 4 рубля, которые автоматически уйдут в копилку.
Стоит отметить, что такой метод дает небольшой прирост накоплений, он скорее вспомогательный. Чтобы накопить финансовую подушку, лучше применить схему со стабильными и более крупными отчислениями.
Как накопить при маленькой зарплате
Если зарплата не так высока, как хотелось бы, это не значит, что с нее нельзя откладывать деньги в копилку. В этом поможет оптимизация приоритетов в вашем бюджете.
Если вы никогда не анализировали свои расходы и не наводили порядок в личном бюджете, с высокой вероятностью там обнаружатся «зоны», которые ваше внимание обходит стороной.
Например, расходы на вредные привычки и разного рода «пустяки» — подсчитайте, сколько ваших денег уходит на это каждый месяц. Сделать это можно в приложении банка с помощью статистики в разделе расходов либо записывая абсолютно все расходы в течение двух — трех месяцев. Если итоговая цифра не понравится, установите лимиты и постарайтесь контролировать статьи расходов своего бюджета.
Избегайте спонтанных покупок — начните чаще планировать. Заранее выделите сумму на необходимые продукты на неделю, определите комфортный лимит на развлечения. Если вам нужна новая одежда или обувь, позаботьтесь об этом заблаговременно, чтобы покупка обновок не пришлась на финансово неудобный период, когда будут другие важные траты.
Чтобы избежать излишних психологических ограничений, попробуйте игровой формат и челенджи. Например, договоритесь с семьей или друзьями, что неделю вы не будете покупать кофе или сигареты. Попробуйте брать домашнюю еду и воду с собой на работу, а не тратиться на обеды в кафе. Также поищите мелкие «утечки» — возможно, вы переплачиваете за подписки и тарифы, которыми не пользуетесь в полной мере.
Больше о том, как можно экономить и копить при маленькой зарплате, рассказали в этой статье.
Многие считают, что при скромном доходе копить бессмысленно: суммы будут слишком малы, чтобы на что-то повлиять. Но это заблуждение. Принципы накоплений — регулярность, дисциплина, приоритет «сначала себе» — работают одинаково, вне зависимости от того, откладываете вы 500 рублей или 50 000 рублей в месяц.
Да, процесс будет идти медленнее, и первые результаты не впечатлят масштабом. Однако сам факт регулярного отчисления, пусть даже небольшого, формирует финансовую дисциплину — одну из самых ценных черт человека, способного управлять своими деньгами.
Даже если за год вы соберете всего 36 000 рублей (по 3000 в месяц), это уже не просто деньги, а подушка безопасности, которая выручит вас, если потребуются неожиданные расходы или случится задержка зарплаты.
Но главное — это изменение внутренней парадигмы. Накопив хоть какую-то ощутимую сумму, вы начнете ощущать больше контроля над своей жизнью: «Я могу планировать. Я могу откладывать. У меня есть запас денег».
Как копить и не тратить накопленное
Накопить некоторую сумму — полдела. Важно также не потратить ее, когда возникает соблазн или нужда. Что делать, чтобы не обнулить все свои накопления? Вот пара советов для разных ситуаций.
Если настигло желание купить что-то внепланово:
Импульсивные покупки — один из главных врагов накоплений. Здесь проблема решается усилением осознанности, анализом плюсов и минусов от внепланового приобретения, а в тяжелых случаях — искусственным ограничением доступа к товарам.
💸 Перед тем как купить что-то внеплановое и не необходимое, возьмите хотя бы 24-часовую паузу. Поспите с этим желанием, оцените его несколько раз. Не исключено, что желание что-то купить появилось у вас после общения с кем-либо, после тяжелого дня или просто от скуки.
Если после паузы желание не пропадает, проанализируйте, что вы приобретете, а что потеряете, если купите желаемое и если не купите. Взвесьте, что будет для вас действительно полезно: оставить накопленную сумму и нарастить ее со временем до приличной финансовой подушки или сейчас приобрести то, что хочется, потратив накопленные деньги.
Помните, что текущие сбережения вы формировали несколько недель/месяцев/лет. Потратить все разом — значит обнулить собственные старания.
Если для психологического комфорта вам нужно регулярно покупать что-то «для радости» (приятные мелочи, вещи для коллекции, обновки), выделяйте на это деньги в своем месячном бюджете. Сделайте подобные приобретения «легальными» для себя, но лимитированными и подконтрольными.
💸 В случаях непреодолимой тяги порадовать себя внеплановой покупкой можно установить самому себе ограничения. Если ваша слабость — маркетплейсы, попробуйте использовать специальные приложения, которые блокируют доступ к приложениям на телефоне на установленное время (можно найти по запросу в поисковиках). С их помощью можно сделать так, что зайти в приложения доставок и маркетплейсов вы сможете, например, только пару раз в день или пару раз в неделю, либо любое количество раз, но на строго ограниченное время. Такие блокировщики предусматривают невозможность снять запрет или удалить сам блокировщик, пока ограничение действует.
Если же импульсивные покупки вы чаще совершаете офлайн, логично, что лучше воздержаться от посещения мест, где вас чаще всего одолевает желание потратить деньги.
Чтобы противостоять соблазну запустить руку в копилку, вспоминайте свою цель — ради чего вы откладывали деньги все это время. Цель должна быть четкой и понятной. Если изначальная цель уже утратила для вас важность, задайте новую.
Если накопленные деньги срочно потребовались на решение проблемы:
В таком случае решить, потратить накопления или нет, можно только после оценки серьезности проблемы и ее возможных последствий. Стоит помнить, что деньги — это средство для жизни, а не наоборот.
Если речь идет о здоровье и безопасности и ваши накопления могут вас выручить — стоит их использовать, они для этого и нужны.
Некоторые непредвиденные бытовые расходы можно покрыть, пересмотрев свой текущий бюджет (если требуется относительно небольшая сумма) и выделив на решение проблемы деньги из второстепенных статей расходов.
Чтобы не подвергать риску растраты свои сбережения, стоит каждый месяц выделять некоторую сумму на незапланированные расходы. Если эта сумма не пригодилась в течение месяца — перенесите ее на следующий.
