Банковский штраф, банковские пени

Банковский штраф или пени – вид санкций, налагаемых кредитной организацией на клиента на основании заключенного между ними договора.

Пени и штрафы для некоторых банков могут составлять существенную статью дохода. Порой такая прибыль занимает третье место после процентных платежей за кредит и банковских комиссий.

В то же время это одно из немногих средств, которые кредитные организации могут использовать для того, чтобы воздействовать на недобросовестных клиентов.

Штраф – разовая мера. Он может взиматься только один раз за одно нарушение. В отличие от штрафа пени рассчитываются исходя из срока, в течение которого происходит нарушение договора. Поэтому размер пени может существенно превысить сумму штрафа. В то же время ст. 333 Гражданского кодекса РФ гласит, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, то суд может ее уменьшить.

Чаще всего банки используют следующие виды штрафов и пени:

• - штраф за просрочку платежа. Может выражаться в фиксированной сумме, а также в процентах от суммы просроченного платежа или от всего размера долга;
• - штраф за неразрешенный овердрафт. Начисляется тогда, когда клиент случайно или предумышленно допускает перерасход средств сверх установленного лимита. Чаще всего выражается в повышенной процентной ставке.

  Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" максимальный размер штрафных санкций за несвоевременную оплату долга определяется условиями кредитного договора и ограничен следующим образом:

  - 20% годовых в случае, если на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Редко, но все-таки встречаются в банковской практике и другие виды штрафов: за снижение минимального остатка по счету, за неиспользованный кредитный лимит, за непредоставление документов, подтверждающих доход (справка 2-НДФЛ) в течение срока действия длительного кредитного соглашения, например по автокредиту или ипотеке, и пр.

Кроме того, ранее банки могли применять штрафные санкции при досрочном погашении займа. Однако ситуация изменилась после вступления в силу с 1 ноября 2011 года ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым заемщик имеет право вернуть взятый кредит досрочно при условии уведомления об этом займодавца не позже чем за 30 дней.

Для того чтобы не подвергаться штрафам и пени, необходимо внимательно изучить сборник тарифов банка и заключаемый с ним договор, а также не нарушать взятых на себя обязательств.