Русский ипотечный банк: Азбука лестницестроения. На какой счет (408... или 423...) посылать деньги.

14.06.2018 00:00 9 3 812 просмотров
Обновлено 18.10.2018.

Лестница
Исходные данные:
Вклад "Онлайн Удобный" открывается на 366 дней (в високосном, наверное, будет 367). Если дата окончания вклада приходится на субботу, воскресенье или праздничный день, то срок вклада увеличивается на несколько дней, так, чтобы его окончание пришлось бы на первый рабочий день. Ставка 6,55 % годовых.
Пополнение разрешается не позднее, чем за 180 календарных дней до даты окончания срока вклада.
При пополнении межбанковским переводом на 14-й календарный день с даты зачисления на счет Вклада
пополнения начисляется бонус в 0,6% от суммы пополнения (точнее - 0,69% минус 13% НДФЛ). причем, бонус зачисляется на счет вклада даже если на этот момент пополнение уже закрыто.

Идея построения лестницы заключена в том, чтобы на основную часть вклада получить не один а два бонуса в год ( то есть плюс 1,2 % годовых). Для этого, через ориентировочно 186 дней после открытия первого вклада, открывается второй на минимальную сумму (30 000 руб), ещё через 186 дней - третий и так далее. После окончания первого вклада деньги с него отправляются в другой банк (например, в Авангард), и оттуда возвращаются межбанковским переводом на второй вклад. Ещё через 186 дней - на третий и т.д. Таким образом, на сумму вклада бонус начисляется два раза в год.

Итак, чтобы лестница работала, нужно чтобы вклад 2 допускал бы пополнение ещё несколько дней после того, как закончится вклад 1 - чтобы успеть переслать деньги в другой банк и вернуть их назад. При этом необходимо учитывать праздники и выходные.

Разберем на примере

Пусть вклад был открыт 15.01.2018. Тогда он закончится 16.01.2019 года. Прибавляем 180 дней (удобно в Excel). Получим 15.07.2019 - это самая ранняя дата, в которую может закончиться следующий вклад, чтобы можно было переложить на него предыдущий. Лучше несколько дней прибавить, скажем 3. Проверяем по календарю 18.07.2019 - четверг, годится. Значит второй вклад нужно открыть на год+1 день раньше - то есть 17.07.2018 - вторник - тоже годится. Если одна из дат выпадает на выходные и праздники - можно поиграть запасом, прибавляя не 3, а, скажем. 5-7 дней.

Сколько это в итоге даст: 6.55% (базовая ставка)+2х0,6% (два бонуса) = 7,75%
Реально чуть меньше, так как на первые 30 тыр будет только один бонус.

Скамейка
Исходные данные:
Вклад "Онлайн Бонус" открывается на 366 дней. Можно на 1,5 или 2 года (доходность примерно одинакова), но тогда "скамейка" теряет смысл. На год - ставка 7% годовых плюс 0,6% за пополнение межбанковским переводом.

Идея
Можно получить чуть больше, если каждый последующий вклад открывать не ПОСЛЕ окончания предыдущего, а на месяц раньше - на минимальную сумму (30 000). Тогда Вы сможете получить бонус не за 12, а за 11 месяцев нахождения "тела вклада" на счете. Таким образом, для пересчета в годовые проценты нужно умножить бонус на 12/11.

Пример: Вклад заканчивается 1 августа. Следующий вклад открываем, скажем 3 июля (не 1-го, так как нужен запас на перекладывание). То есть к моменту закрытия первого вклада, второй уже отлежал почти месяц, и полученный за основную сумму бонус следует отнести на 11 месяцев, оставшихся до закрытия вклада.

Итого выходит: 7% (базовая ставка)+0,6% х 12/11 (бонус) = 7,65%, что на 0,05% больше чем просто вклад на год.

На первый взгляд лестница лучше скамейки. Однако с учетом постоянно снижающихся процентных ставок, в итоге скамейка может оказаться предпочтительней.
В защиту лестницы - её дополнительное преимущество - доступность суммы вклада каждые 6 месяцев.

На какой счет (408... или 423...) посылать деньги.
У каждого вклада есть два счета. Один - основной счет вклада начинается с 423..., второй - текущий - с 408...
Представитель банка, когда он ещё захаживал на этот форум, отвечал, что такая хитрая схема была придумана с вот с какой целью. Когда вы подаете заявление на открытие вклада, то указываете начальную сумму. Затем вы начинаете переводить деньги на счет 408... Но, если вы переведете сумму меньше начальной, указанной в заявлении, то она и будет лежать на 408 счете, на 423 не попадет и вклад не откроется. Как только сумма на счете 408 превысит начальную, все лежащие там деньги сразу попадут на счет 423 и вклад откроется. Если вы переводите всю начальную сумму одним куском или пополняете уже открытый вклад, то нет разницы на какой из двух счетов посылать.

Из любопытного: если вы пошлете деньги на 423 счет и потом посмотрите выписку, то увидите, что деньги пришли... с 408-го... То есть, не зависимо от того, посылаете вы деньги на 408 или 423 - попадают они сначала на 408, а потом уже переводятся на 423.

Соображения в пользу того, чтобы посылать деньги на 423-й счет: Если не дай Бог случится сами знаете что, то есть небольшая вероятность, что придется предъявлять в АСВ или в суд платежки из банка-отправителя. Вероятность того, что предъявлять придется, очень маленькая, но есть. Конечно, из тех документов, что есть у вас на руках связь 408-го и 423-го счетов очевидна, но тому, кто будет проверять, будет проще понять, что это та самая платежка.

Комментарии 9

Влад Бэй  (BAY)
#
Как-то сделал табличку для сравнения вкладов с разным типом выплаты процентов. Бывает полезно, например, если выбираешь что лучше - вклад с ежемесячной капитализацией и 8.3% годовых или с выплатой процентов в конце, но 8,5% (реальные варианты: БИНБАНК, Доходный+ на 366 дней с разными опциями по выплате процентов). Оказывается 8,3% больше... Хоть это не совсем по теме, приведу ссылку, откуда эту табличку можно скачать. Просто, чтобы не потерялось.
http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=21&TID=312418&MID=6146593#message6146593
dd  (dd007)
#
когда у Тинькова было +1,5% на каждую ступеньку (4 раза в год = 6%), лестницы имели смысл...
а здесь из-за 1% что-то там считать?
по-моему, лучше хорошей выпивки накупить - деньги сохраннее будут smile:)
Влад Бэй  (BAY)
#
Что было раньше - не вернуть. Что будет - не известно. На данный момент лестница в РИБ - максимум, что можно получить на "классических" вкладах. Можете предложить лучше? Нет, бухло меня интересует мало, такой вид инвестиций не для меня. Я не осуждаю, каждому - своё. Но нам с вами не по пути.
Людмила  (andromeda64)
#
Влад, в банке через 186 дней вклада «Онлайн Зимний» уже не будет
Влад Бэй  (BAY)
#
Через 186 дней будет "Онлайн Летний" или "Жаркое лето Онлайн" или возродят "Онлайн бонус". А может и РИБ уже не будет через 186 дней. Знаете основные заповеди серийного вкладчика?
1. НЕ ПРЕВЫШАЙ.
2. ФИКСОВ МНОГО НЕ БЫВАЕТ. Фикси всё что можно. Придет время пополнять - разберемся.
Людмила  (andromeda64)
#
Сейчас в РИБ вот такой Зимний ОНЛАЙН: 7.50% в рублях, 1.50% в $, 0.70% в евро;
бонус за межбанковское перечисление – 0.58% в рублях, 0.35% в валюте (до удержания налога на доходы физических лиц), подробнее; срок – 366 дней; от 30 тыс. до 50 млн. рублей, от 1 тыс. до 800 тыс. $, от 1 тыс. до 700 тыс. евро; выплата %% - ежемесячно;
допускается пополнение вклада не позднее, чем за 180 дней до даты окончания вклада, минимальная сумма – не ограничена.
Про 1.НЕ ПРЕВЫШАЙ знаю. А вот про 2.ФИКСИ туго доходит. По настоящим условиям вклад открывать? Закончился текущий в другом банке. Спасибо
Влад Бэй  (BAY)
#
Людмила (andromeda64), ответил в личку.
ascerdfg  (ascerdfg)
#
Цитата
Влад Бэй пишет:
Что было раньше - не вернуть. Что будет - не известно. На данный момент лестница в РИБ - максимум, что можно получить на "классических" вкладах. Можете предложить лучше? Нет, бухло меня интересует мало, такой вид инвестиций не для меня. Я не осуждаю, каждому - своё. Но нам с вами не по пути.
тинькофф 4 раза в год по 0.5%
Влад Бэй  (BAY)
#
Цитата
ascerdfg пишет:
тинькофф 4 раза в год по 0.5%

Да, но при этом ставка 6%. А в РИБ два раза, зато ставка 7,5%.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Можно ли закинуть на ИИС 400 тыр, потом сразу их забрать и получить налоговый вычет?
Обновлено 16.11.2018. Такой вопрос возникает достаточно регулярно на разных ветках форума. Например здесь. Попробуем ответить на него с точки зрения налогового
3
Почему в 2018 году стало опасным повседневное "магазинное/транспортное" использование карт Тинькофф банка?
Почему в 2018 году стало опасным повседневное "магазинное/транспортное" использование карт Тинькофф банка? Краткий ответ - руководство ТБ именно в
14
Когда лопнет пузырь на ипотечном рынке?
А между тем ипотечный портфель по данным ЦБ достиг отметки 6 трлн. руб. Некоторые элементы «пузырения» стали уже хорошо заметны, но власти все время успокаивают
0
Неправильное понимание народом экономических реформ начала 1990-х гг, как одна из главных причин его сегодняшнего низкого уровня жизни и отсутствия перспектив
тема той "шоковой терапии", уже стара, как мир. а между тем, наивно - гневные возгласы в стиле - опять за рыбу деньги, продолжаются по сей день. "развалили,
3
Ретроградный Меркурий
Планета Меркурий вступает в ретроградное движение 17 ноября и пробудет в ретро-движении до 07 декабря. Что же нам ждать от ретро-Меркурия? Меркурий
1

Новые сообщения