Документация для кредитования юридических лиц

13.05.2013 09:02 4 12 102 просмотра
Вопросами связанными с кредитованием, так или иначе, я занимаюсь уже достаточно давно, но даже имея за плечами не маленький опыт – иногда не могу найти ответы на казалось бы простые вопросы.

Нормативные документы, регламентирующие кредитование, постоянно ссылаются на некоторые «внутренние» документы, которые кредитная организация должна иметь в том или ином виде. Например:
• Пункт 1.1 «...требованиям настоящего Положения и внутренних документов кредитной организации по вопросам классификации ссуд и формирования резерва, принимаемых уполномоченным органом (уполномоченными органами) кредитной организации (далее - внутренние документы)» - Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
• Пункт 3.2 «...на основании подписанного уполномоченным должностным лицом банка распоряжения (внутреннего документа банка)» - Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»


Однако более-менее консолидированного перечня документов регламентирующих, в моем случае, кредитование юридических лиц и требований, предъявляемых к этой документации, найти не удалось. Другими словами, все связанные с кредитным процессом банкиры знают, что в банке обязательно должна быть «Кредитная политика», знают ее содержание, назначение и т.д., но где это указано в нормативных документах – не совсем понятно. Единственным упоминанием, что такая документация должна существовать является в Положении ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
1.7. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению.


Исторически сложилось, что такая внутренняя документация является плодом коллективного творчества, иными словами «copy/paste» с модификациями и дополнениями присущими определенной кредитной организации.

Исходя из личного опыта, а также информации полученной от коллег, я составил типовой набор документов для кредитования юридических лиц, который имеет следующий состав:
1(1) Кредитная политика банка – основной документ с целями и стратегией
2(1) Положение о порядке кредитования (Положение по кредитованию) регламентирует порядок подготовки материалов к рассмотрению на Кредитном комитете банка, а также обязательные требования к исполнению кредитных договоров на различных стадиях кредитования. Документ может являться частью Кредитная политика банка
3(2) Регламент выдачи кредитов (Правила кредитования) определяет общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций (овердрафтный кредит, вексельный кредит, кредитование экспортно-импортных операций и другие)
4(3) Политика управления рисками определяет основные принципы организации, реализации, и контроля процессов управления рисками в банке.
5(3) Положение об управлении кредитным риском определяет цели, задачи и основные методы мониторинга кредитного риска. Включает виды рисков, показателей оценки кредитного риска и порядок работы с ними. Документ может являться частью политики управления рисками.
6(4) Положение о профилактике и противодействию мошенничеству описывает виды выявленных фактов мошенничества, профилактические действия по предотвращению вновь появляющихся схем и определяет порядок работы с кредитными анкетами и выданными кредитами, подозреваемыми в мошенничестве.
7(5) Положение по работе с просроченной задолженностью определяет основные термины и методы оценки просроченной задолженности в банке, а так же порядок работы с инструментами снижения задолженности.
8(6) Методика оценки качества кредитного портфеля содержит описание показателей и алгоритмы их расчета, а так же используемые для анализа отчетные формы и правила их составления.
9(7) Методика формирования резерва возможные потери содержит алгоритм расчета определения категорий и расчета резервов согласно положения 254-П.
10(8 ) Регламент процесса принятия решения по кредитным анкетам. Формализованное описание бизнес процесса содержащие описание общего графа принятий решение на каждом этапе, описание исходных и выходных данных для каждого шага процесса, описание алгоритма принятия решения на каждом этапе и алгоритма формирования итогового решения по кредитной анкете.
Обеспечение и залоги. Положения и методы оценки залогов и обеспечения, работы и реализации в случае наступления оговоренных в договоре событий.
Должностные инструкции.

Скорее всего, данный список не является полным, и, возможно, мои знания о существовании такого перечня документов ошибочны – поэтому, прибегнув к современным средствам коммуникации, я хочу спросить у коллег имеющих отношение к данному вопросу: «Какие внутренние документы должны быть в банке для того, чтобы внутренняя документация соответствовала законодательству и нормативным актам?»

Комментарии 4

Ольга Курочкина  (kha)
#
Как же много в банках всяких умных внутренних документов! Ладно, пусть банковские работники комментируют. Они люди умные. А всякие глупости писать у меня свой блог есть smile:) .
Сеск Сексембаев  (Proffet)
#
Цитата
внутренняя документация является плодом коллективного творчества, иными словами «copy/paste» с модификациями и дополнениями присущими определенной кредитной организации.

Скорее плод работы методологов.
Цитата
«Какие внутренние документы должны быть в банке для того, чтобы внутренняя документация соответствовала законодательству и нормативным актам?»

Интересно вы вопрос поставили. )) Огласите весь список законодательства и нормативных актов.
Например, ГК РФ; Законом РФ «О банках и банковской деятельности»; 39-П, 54-П, 254-П, 283-П, 385-П. Можете продолжить? ))
Чтобы внутренняя документация соответствовала законодательству и нормативным актам достаточно иметь Устав Банка, Руководство по кредитной политике, Положение "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", Положение "О порядке формирования резервов на возможные потери". Надеюсь, вы различаете РВПС и РВП.
Ваш список можно дополнять в зависимости от потребности и возможности банка написать нужный регламент. Например, Методика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщиков или порядок проведения реструктуризации необеспеченных залогами кредитов, или Положение о порядке списания безнадежной/признанной нереальной для взыскания задолженности.
Юрий Кузьменков  (Burcov)
#
Огромное спасибо за ответ!

Цитата
Огласите весь список законодательства и нормативных актов

На этот вопрос я затрудняюсь ответить...

Цитата
Ваш список можно дополнять в зависимости от потребности и возможности банка написать нужный регламент

В том то вопрос и был. Вы говорите, что одним из достаточных документов является "Руководство по кредитной политике" - а почему не просто "Кредитная политика" или "Политика кредитования" или еще как-нибудь? Где указано что именно "Руководство по кредитной политике"?
Допустим "Устав": читаем закон о банках и банковской деятельности - "Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.... Устав кредитной организации должен содержать...". Четко и понятно.
С кредитной политикой какая то неоднозначность. Все знают что она должна быть, но законодательное указание о ее наличии я не нашел.

Цитата
достаточно иметь

А документ про риски? Или его внутрь кредитной политики впихнуть?

P.S. Я не с критикой, а с желанием разобраться. Если Вы знаете ответ - то поделитесь пожалуйста информацией или дайте наводку (чуть поточнее чем - "нормативные документы" smile:))) ). Еще раз спасибо!
Сеск Сексембаев  (Proffet)
#
Цитата
Где указано что именно "Руководство по кредитной политике"?

Нигде. Руководство по кредитной политике (или просто "Кредитная политика" или "Политика кредитования"), положения, инструкции и методические указания, определяющие регламенты и процедуры, а также особенности кредитования в разрезе их видов и форм, составляют единую кредитную политику банка. У каждого банка свой набор политик, положений, регламентов и т.п.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

МИР Классическая Карта пенсионера МИнБ. Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Информация приведена по состоянию на 11.08.2018. Здесь собраны советы новичку по пенсионной карте МИР Московского индустриального банка (МИнБ), своего
28
Любят ли банкиры деньги?
Странный вопрос. Любят, ещё как. И большие деньги любят. И маленькие. И готовы ради них на многое, что не укладывается в рамки разумного. Банальщина,
7
Рынок нефти 10 августа
Цены на нефть сдержанно снижаются на фоне общего ухудшения настроений на глобальных площадках и росте опасений замедления мирового спроса не энергоносители.
0
РСХБ - хорошие новости )))
Заработал перевод с карты на карту Могут - когда захотят ))))
0
Почему опасно хранить деньги в одной(ом) банке ?
Почему опасно хранить деньги в одной(ом) банке ? Короткий ответ - опасно, и точка! Все дело в уровне безопасности. Высший уровень. Банк
14

Новые сообщения