Как и зачем использовать счета эскроу?

01.03.2015 20:00 19 8 206 просмотров
Короткий ответ: для гарантированной и удобной передачи денег другому лицу.

Длинный ответ.

Несмотря на название, отдающее «миром высоких финансов», счёт эскроу может стать удобным инструментом для обычных людей и использоваться если не регулярно, то по крайней мере, при крупных сделках - покупке и продаже недвижимости, автомобилей, передаче доли в фирме или даже подарка (например, ребёнку на совершеннолетие или на успешное окончание учёбы). В любой ситуации, где есть передача крупной суммы денег от одного человека другому на определённых условиях, можно использовать счёт эскроу.

Смысл этой операции прост: банк открывает специальный счёт, на который один клиент кладёт деньги, а другой - может их забрать при соблюдении какого-то условия. «Срабатывание» условия определяет банк на основе предоставленных ему документов.

Самый очевидный пример - передача денег за квартиру. Процесс покупки недвижимости занимает какое-то время и состоит из нескольких этапов, продавцу будет намного спокойнее, если он знает, что деньги у покупателя точно есть, что они никуда не пропадут и будут выплачены после завершения всех формальностей. Логично договориться с покупателем о временном депонировании денег у третьей - доверенной - стороны. Этой стороной как раз и может выступать банк. Покупатель, продавец и банк заключают трёхсторонний договор об открытии счёта эскроу, по которому покупатель вносит на этот счёт всю сумму, а банк обязуется её выдать продавцу после того, как сделка будет закрыта. Если до определённого момента сделка не совершается, счёт закрывается, а деньги возвращаются покупателю. Сторонами договора могут быть любые лица в любых комбинациях - как физические, так и юридические.

Договор о счёте эскроу может быть и более сложным. Например, выплаты производятся не разово, а последовательно несколькими частями при «срабатывании» различных условий. Или на счёте может блокироваться не вся сумма, а некий остаток, при этом остальными деньгами их владелец может пользоваться. Пока средства лежат на счёте, выписки по нему могут получать все стороны, поэтому движения денег полностью прозрачны.

Важный момент: банк не несёт ответственности за глубокую проверку документов, предоставленных сторонами в качестве исполнения условий договора. Проще говоря, если продавец квартиры принёс в банк фальшивые документы о закрытии сделки, но они очень похожи на настоящие, банк спокойно выплатит ему заблокированные средства. Отвечать за это будет только сам мошенник. Если документы выглядят правильно (и на самом деле являются подлинными), но не совсем точно соответствуют описанию в договоре о счёте эскроу, то банк может запросить у владельца счёта письменное согласие на перечисление денег получателю.

Тарифы на открытие и ведение счетов эскроу в разных банках разные. В целом, расходы клиентов составят доли процента от суммы (из найденных тарифов банков - 0,2-0,6%), но не меньше и не больше определённой величины (например, 2-10 тыс. рублей или 10-30 тыс. рублей). Кроме того, банк может брать отдельные деньги за изменение условий, проверку условий, внесение и получение денег и т.д. А может и не брать.

Со 2 апреля 2015 года счета эскроу, открытые физическими лицами для покупки недвижимости, будут застрахованы АСВ на сумму до 10 млн рублей. Если к моменту наступления страхового случая условия, заложенные в договоре эскроу, ещё не наступили, то деньги от АСВ получит депонент, т.е. тот, кто их клал на счёт. Если условия уже «сработали», но бенефициар (т.е. получатель денег по договору) не успел снять средства, то они будут выплачены ему.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Комментарии 19

Александр  (Alex_Perm)
#
Напоминает покрытый безотзывный аккредитив, только внутри одного банка.
Сергей Ш  (beliyYAR)
#
в чем принципиальное отличие от упомянутого выше аккредитива? ну и хотя бы пару-тройку примеров банков, которые предоставляют такую услуги физ.лицам в регионах, ибо аккредитив на поверку оказался очень экзотической услугой (да еще и дорогой).
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Я видел мнение юриста, что не отличается практически ничем. Вроде бы как изначально хотели ввести в закон понятие "эскроу" вообще, без привязки к банкам (как в развитых странах), но потом всё, кроме банков, "выпало". Поэтому получилось нечто, очень похожее на аккредитив. Я не в курсе этой истории, просто передаю, что читал.

Возможно, какие-то мелкие отличия и есть, если специалисты поделятся, скажем вместе спасибо. Например, как минимум, могут быть отличия в вопросе страхования АСВ.

Для меня важно, что эта услуга есть, она достаточно понятна и проста для клиента, я обращаю на неё внимание и объясняю.

Банки ищите в гугле, я их при подготовке материала видел, в т.ч. региональные. Но мало. Надо подождать несколько месяцев, пока большинство банков подготовят внутренние документы под эту услугу. Называть конкретные банки здесь было бы не совсем правильно, я же не могу их рекомендовать или наоборот ругать. А просто список вы сами составите за пять минут поиска. Обратите внимание, что вы выдаче гугла будет много казахских, киргизских и армянских банков со страницами на русском языке, не тратьте на них время.
Андрей  (Собакевич)
#
Мы так и не нашли разницу между аккредитивом и чудесным сабжем.
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Как насчёт страхования в АСВ до 10 млн по сделкам с недвижимостью? У аккредитивов оно есть?
Андрей  (Собакевич)
#
А кто запрещает ввести?
Ведь эскроу предназначен не только для расчетов с недвижкой, и в АСВ придется нести тот же набор документов.
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Кто кому запрещает?

Гарантия АСВ с апреля распространяется только на эскроу с "триггером" в виде сделки по недвижимости. На остальные условия - нет.
Анна
#
Если АСВ должен деньги от банкротства банка. Могу я открыть договор эскроу на остаток денег, который должен АСВ??

с уважением а.в.
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Если у вас сейчас нет денег, как вы откроете счёт?
bayad  (bayad)
#
Т.е. превышенцам наряду с дроблением вкладов предоставляется новая возможность: открывать счета эскроу и переводить на них деньги. Интересно будет ли считать АСВ это мошенничеством?
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
А смысл? Процентов там не платят, да ещё и за обслуживание берут. Проще и дешевле деньги в ячейку положить.
bayad  (bayad)
#
Имеется в виду ситуация, когда банк деньги не выплачивает. На вкладе или счете, скажем, 10млн. Под АСВ попадают 1.4. Остальные 8.6млн под угрозой. Открываем на 10млн эскроу и вся сумма застрахована.
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Технически, наверное, можно. Придётся найти человека, который согласится выступить в роли фальшивого "продавца недвижимости". Не знаю, как банки будут на это смотреть. Тем более, что если банк уже не выдаёт средства, то будет ли он их переводить на другой счёт - тоже вопрос.
Валерий Устинцев  (Clerk6)
#
Да, иногда так и поступают, заключают с банком договор аренды ячейки с условием обязательного посещения ячейки двумя лицами, кладут в ячейку всю сумму, когда покупатель получает свидетельство о регистрации идут в ячейку.
Павел  (openid.mail.ro/mail/wrjan)
#
похожая тема с более понятным объяснением (особенно в комментариях) уже была на портале
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Как раз объяснений там почти нет (что понятно - тема на тот момент совсем свежая была). Только мнения, сводящиеся к тому, что "надо посмотреть". И зачем там вообще упоминается кипрский эскроу - непонятно, он не имеет никакого отношения к российскому. Та заметка - не разъясняющая, а событийная, это другой формат.
Андрей М  (123458)
#
Цитата
Как насчёт страхования в АСВ до 10 млн по сделкам с недвижимостью? У аккредитивов оно есть?

Есть то оно есть только какое?
Читаем ст 12.1. 177 фз
1. Денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, подлежат страхованию в соответствии с настоящим Федеральным законом в период с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех рабочих дней с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, или до истечения трех рабочих дней с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения трех рабочих дней с даты прекращения государственной регистрации права.

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_172915/?frame=1#p227
© КонсультантПлюс, 1992-2015
яMiledi  (яMiledi)
#
шо в лоб, шо по лбу.... smile:D "аккредитив" и "ячейка" - давно уже действуют...
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

FINAL CALL 11/16
15 ноября вышли данные по исполнению федерального бюджета за очередной месяц — октябрь. 1. В апреле — августе 2016 года из Резервного фонда изъяли
0
Как вернуть «тетрадочный» вклад?
Короткий ответ: показать документы о вкладе в банке-агенте. Длинный ответ. Наверное, уже практически все вкладчики знают, что во многих банках с
6
Венера в Козероге
Венера вошла в Знак Зодиака Козерог и пробудет здесь до 09 декабря. Вместо иллюзий и идеализма приходят сдержанность в проявлении чувств, строгость оценок
0
Рынок нефти 9 декабря
Нефть прибавляет в ожидании второй части сделки ОПЕК+. В субботу, 10 декабря, в Вене встретятся члены non-OPEC производителей, 14 стран участников рассмотрят
0

Новые сообщения

  • Рынок нефти 9 декабря
    Нефть прибавляет в ожидании второй части сделки ОПЕК+. В субботу, 10 декабря, в Вене встретятся члены non-OPEC производителей, 14 стран участников рассмотрят
  • Рынок нефти 6 декабря
    Ситуация на нефтяном рынке локально не изменилась. Brent консолидируется в районе $54/bbl на нейтральном новостном фоне. Оптимизм после заключения сделки
  • Рынок нефти 5 декабря
    Нефть торгуется в небольшом минусе, отступая от 16 месячных максимумов. Пауза в дальнейшем оптимизме на рынке сейчас выглядит вполне логично. Во-первых,
  • Как связаться с Агентством по страхованию вкладов?
    В разговорах, связанных с отзывом лицензий банков, часто возникает вопрос: как сообщить что-то АСВ, задать вопрос, пожаловаться и т.п. Ниже - справочник
  • Рынок нефти 1 декабря
    ОПЕК после почти годичных переговоров и восьми лет перерыва приняла решение о сокращении добычи нефти. Отдельным успехом для рынка в целом и картеля в