Как избежать «ловушек» накопительных счетов?

27.03.2016 21:00 19 9 999 просмотров
Короткий ответ: как всегда - внимательно читать условия и обращать внимание на тонкости, о которых говорится ниже.

Длинный ответ.

Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.

В общих чертах, накопительный счёт - это текущий счёт с повышенными процентами. То есть можно свободно вносить и снимать деньги, банк всё равно будет начислять проценты по ставке больше нуля, но меньше, чем на обычных срочных депозитах.

А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?

1. Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца. Почти все банки, предлагающие накопительные счета, делают это. Данное правило означает, что заявленные проценты начисляются не на среднюю сумму на счёте, не на начальную и не на конечную, а на минимальную, что была на нём в любой день месяца. То есть, если вы положили на счёт 300 тыс. рублей, потом сняли 100 тыс. рублей, а через пару дней вернули их на счёт и добавили ещё 300 тыс. рублей, то банк начислит проценты только на 200 тыс. рублей, несмотря на то, что почти весь месяц на счёте было намного больше денег.

Это правило вроде бы не имеет значения для людей, которые не трогают деньги на счёте. На самом деле, оно касается и их, но только один раз - при закрытии договора и снятии (переводе) суммы со счёта. Логично предположить, что банк должен выплатить проценты за часть последнего месяца. Но нет - большинство банков за последний месяц не платит ничего, даже если вы закрываете счёт 29-го числа. В результате, реальный процент, полученный за срок нахождения денег на счёте, может оказаться намного ниже, чем вы рассчитывали.

Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.

Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.

Что делать? Искать накопительный счёт с ежедневной выплатой процентов. Не начислением, а выплатой, это важно. Такие есть, например, вклад в Touch Bank - проекте ОТП-Банка, или «Клик»-счёт в Юникредите. Это не рекомендация открывать данные счета, т.к. вас могут не устроить прочие условия, просто информация. Если вы знаете другие подобные счета - пишите в комментариях.

Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:

- вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
- в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
- запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.

2. Запрет операций. Накопительный счёт обычно работает как текущий, то есть клиент может проводить по нему операции через интернет-банк или в отделении банка, а иногда и снимать наличные через карту. Но в некоторых случаях это не так: накопительный счёт выступает в роли исключительно «кубышки». Единственное, что с ним можно делать - пополнять с другого счёта в том же банке или выводить деньги на другой счёт в том же банке.

Например, в ВТБ24 под «снятием» денег с накопительного счёта понимается только их перечисление на мастер-счёт. То же самое - в Альфа-банке: никакие операции по накопительному счёту не проводятся, для распоряжения деньгами надо сначала перевести их на текущий счёт.

Подобное условие - не всегда негативное. Кому-то наоборот будет спокойнее, если крупная сумма лежит на «защищённом» счёте, с которым злоумышленник почти ничего не может сделать. Но при наличии не самых выгодных тарифов по текущим счетам это правило может привести к снижению общего дохода от накоплений.

3. Платное снятие наличных. В некоторых банках при снятии наличных с накопительного счёта приходится платить процент. Особенно, если деньги были внесены безналичным способом из других банков, а до снятия прошло менее 30 дней (защита от обналички, в этом случае комиссия может составить и 10% от суммы снятия). Также платными могут быть и внешние платежи со счёта, например, 1% за платёжку, но не менее 50 рублей. Соответственно, ваш общий доход от накоплений уменьшится.

Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.

Накопительный счёт - полезный инструмент, но он имеет свои особенности, без учёта которых незадачливый клиент может не получить ожидаемые проценты. В подавляющем большинстве случаев банки, платящие хорошие проценты по накопительным счетам, обкладывают их таким количеством неочевидных условий, что реальный доход почти у всех клиентов оказывается намного ниже рекламируемого. Поэтому при открытии накопительного счёта надо очень внимательно изучить и понят все тонкости начисления процентов. Накопительный счёт - не срочный депозит, где обычно всё достаточно просто, это «ловушка» для доверчивых и невнимательных сберегателей.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Комментарии 19

Ирина  (cherrinka)
#
Да, вот по первому пункту я так однажды попала со Сбербанком. В итоге ушла со своими деньгами в Райффайзен - у них честный накопительный, и даже процент выше.
Птичка Киви  (Птичка Киви)
#
МДМ банк 7% на средний остаток своих средств, Кукуруза 5% на средний остаток, но там есть хитрость, чтобы 8% было, но всегда держать от 30тыр. и если выволился хоть 1 раз то будет 5%. Рокетбанк - 8% на все)) без подвоха. Тинькофф, печальный стал сейчас, БРС тоже грустный. Хоум Кредит, от 10 тыр. 8% будет, но 10 тыр минималка нужна.
Василий Степанов  (Kadosh)
#
Тачбанк 10% на накопительный, но вроде с апреля уменьшают.
Птичка Киви  (Птичка Киви)
#
Тачка сама по себе по отзывам моего знакомого, она глючная сильно.
Михаил  (Mihamak)
#
Цитата
Птичка Киви пишет:
Тинькофф, печальный стал сейчас

А что не так? Проценты по накопительному считаются каждый день, от остатка на конец дня. Выплата в конце месяца, правда всего 7%
Птичка Киви  (Птичка Киви)
#
Цитата
Михаил пишет:
Цитата
Птичка Киви пишет:
Тинькофф, печальный стал сейчас

А что не так? Проценты по накопительному считаются каждый день, от остатка на конец дня. Выплата в конце месяца, правда всего 7%


Посомтрите их унификацию по вкладам, а по факту односторонее положение прибора на клиента, по карте округление баллов в большую сторону, сейчас и ещё условия ухудшили.... так что не фонтан всё это))
AK-51  (AK-51)
#
У Тинькова, пополняя свой накопительный счет, вы переводите деньги на счет 30232. А д.с. на нем не страхуются АСВ.
То есть, у клиента нет никаких подтверждений того, что он пополнял свой накопительный счет.

Так что есть еще "ловушки"
Дмитрий Драго  (Ivan Drago)
#
У Тинькова, пополняя свой накопительный счет, вы переводите деньги на счет 30232. А д.с. на нем не страхуются АСВ.
То есть, у клиента нет никаких подтверждений того, что он пополнял свой накопительный счет.

Так что есть еще "ловушки"

Ну Ок. Открывайте тогда их карту 8% на остаток, при условии что потратите за расчетный период не менее 3000 руб. Деньги на карте застрахованы. Деньги всегда при Вас.
AK-51  (AK-51)
#
Цитата
Дмитрий Сергеев пишет:
Открывайте тогда их карту

Да кто бы спорил, что есть продукты лучше) Только статья-то об особенностях именно накопительных счетов
SQLap  (SQLap)
#
Текущий счет с повышенными процентами (именно так автор определяет "накопительный счет") обычно используется либо в качестве "кошелька", либо резерва мгновенной ликвидности. В первом случае предпочтительнее выглядят соответствующие карты, во втором - счета с максимальной ставкой и неснижаемым остатком (приемлемо до 20% от общей суммы).
До 2014 года лучшие условия, на мой взгляд, предлагали "хомяки": они не жадничали по ставке, в результате чего более 70% клиентов не снимали средства с накопительного счета в течение всего срока вообще. По-видимому, дисконт в 1 пп. к ставке обычного депозита воспринимался как невысокая плата за ликвидность. К сожалению, статистики по таким счетам за последние пару лет не встречал.
Алексей Муров  (18-12)
#
Накопительные и управляемые. Все же разные продукты.
Накопительный прежде всего пополняемый. Позволяет зафиксировать ставку на имеющиеся средства сегодня и на будущие поступления наличности.
Управляемые и пополняемые, и частично расходуемые. Начисление на остаток по месяцу это нормально. Позволяют разместить временно свободные средства под приличный процент. Причем зафиксировать процент надолго. Например в РСХБ до 8% на долгий период при не снижаемом остатке всего 10 т.р. У них же карта "Капитал" с 7% на остаток от 30т.р. Причем госбанк на 100%.
Еще есть ИПБ Онлайн -9,5% можно с картой и без нее.
Андрей З.  (azav)
#
Цитата
AK-51 пишет:
У Тинькова, пополняя свой накопительный счет, вы переводите деньги на счет 30232. А д.с. на нем не страхуются АСВ.
То есть, у клиента нет никаких подтверждений того, что он пополнял свой накопительный счет.

Откуда вы это взяли? Счёт получателя платежа 42305810***
lazutov  (lazutov)
#
У сбера есть интересная ловушка.
Управляй онлайн, НСО 30к 6.9% (было на момент его открытия), но как только сумма превысит 10*НСО (=300к) на превышение начисляется не 6.9%, а то ли одна то ли две трети от ставки. Спрятано как обычном средним шрифтом в "договоре".
Игорь  (Titus Maximus)
#
Первого марта я открыл в Локо банке карту Платинум с начислением 12,5% годовых на остаток ежедневно. Правда условия 40тыс. НСО и 40 оборот. Тарифы и договор читал вроде внимательно. Условия выполнил. Посмотрим в апреле сколько реально начислят.
AK-51  (AK-51)
#
Откуда вы это взяли? Счёт получателя платежа 42305810***

Да, в старом ИБ "Счёт получателя платежа" - 30232810...
А в новом и в мобильном приложении 42301

Значит, исправили. Беру свои слова обратно)
Евгений Иванов  (jenya357)
#
забавно... 3 пункт ваще улыбнул. Если Вы во многие банки перечислите деньги безналом, то он АВТОМАТОМ снимет комиссию за УСЛУГУ зачисления денег на счет (что в принципе не является услугой, т.к. по закону банк обязан это сделать!). Так что 30 дн период позволяет вообще не платить эту комиссию, т.е. есть БЛАГО!
И вообще накопительный счет обычно позволяет вносить деньги, а не снимать. Русская языка говорит аднака что накопить расходуя сложно...
Цитата
Михаил пишет:
Цитата
Птичка Киви пишет:
Тинькофф, печальный стал сейчас

А что не так? Проценты по накопительному считаются каждый день, от остатка на конец дня. Выплата в конце месяца, правда всего 7%


Вот тут почитайте что не так.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

FINAL CALL 11/16
15 ноября вышли данные по исполнению федерального бюджета за очередной месяц — октябрь. 1. В апреле — августе 2016 года из Резервного фонда изъяли
0
Как вернуть «тетрадочный» вклад?
Короткий ответ: показать документы о вкладе в банке-агенте. Длинный ответ. Наверное, уже практически все вкладчики знают, что во многих банках с
6
Почему опасно оплачивать покупку в инетмагазине переводом на кошелек ЯД?
Почему опасно оплачивать покупку в инетмагазине переводом на кошелек ЯД? 1. Сервисы ЯД (Яндекс Деньги) очень удобны для мошенников, так как ЯД зарабатывают
10
Рынок нефти 6 декабря
Ситуация на нефтяном рынке локально не изменилась. Brent консолидируется в районе $54/bbl на нейтральном новостном фоне. Оптимизм после заключения сделки
0
Венера в Козероге
Венера вошла в Знак Зодиака Козерог и пробудет здесь до 09 декабря. Вместо иллюзий и идеализма приходят сдержанность в проявлении чувств, строгость оценок
0

Новые сообщения

  • Рынок нефти 6 декабря
    Ситуация на нефтяном рынке локально не изменилась. Brent консолидируется в районе $54/bbl на нейтральном новостном фоне. Оптимизм после заключения сделки
  • Рынок нефти 5 декабря
    Нефть торгуется в небольшом минусе, отступая от 16 месячных максимумов. Пауза в дальнейшем оптимизме на рынке сейчас выглядит вполне логично. Во-первых,
  • Как связаться с Агентством по страхованию вкладов?
    В разговорах, связанных с отзывом лицензий банков, часто возникает вопрос: как сообщить что-то АСВ, задать вопрос, пожаловаться и т.п. Ниже - справочник
  • Рынок нефти 1 декабря
    ОПЕК после почти годичных переговоров и восьми лет перерыва приняла решение о сокращении добычи нефти. Отдельным успехом для рынка в целом и картеля в
  • FINAL CALL 11/16
    15 ноября вышли данные по исполнению федерального бюджета за очередной месяц — октябрь. 1. В апреле — августе 2016 года из Резервного фонда изъяли