Банковское кредитование

Что такое банковское кредитование

Банковское кредитование – это процесс предоставления коммерческим банком денежных ресурсов физическому или юридическому лицу во временное пользование на принципах возвратности, срочности, платности, дифференцированности и обеспеченности. В соответствии с ними:

1. Ресурсы ссужаются на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток к кредитору. Это находит выражение в определении источника погашения кредита (выручка, заработная плата и т. д.)
2. Срок пользования ресурсами банка всегда ограничен, и в случае его нарушения к заемщику будут применяться штрафные санкции.
3. За предоставление кредита банк взимает с заемщика плату в виде процента, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам.
4. Принимая решение о выдаче кредита, банк применяет индивидуальный подход к заемщику, оценивая его кредитоспособность. Таким образом, денежные средства предоставляются только клиентам, способным вернуть их в дальнейшем, а условия кредитования зависят от класса кредитоспособности заемщика.
5. На случай непредвиденных обстоятельств банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита – обеспечением. Им может выступать залог имущества, поручительство третьих лиц, независимая гарантия.

Виды банковского кредитования

В зависимости от типа заемщика выделяют розничное кредитование (кредиты для физических лиц), корпоративное кредитование (кредиты для юридических лиц) и межбанковское кредитование.

Розничная линейка включает в себя потребительские кредиты, ипотечные кредиты и автокредиты. Потребительские кредиты могут быть целевыми (на образование, лечение, ремонт, ЛПХ, газификацию и т.д.) и нецелевыми. Ипотечные кредиты выдаются на приобретение недвижимости, а автокредиты – на покупку автомобиля, мототранспорта, спецтехники. При этом в отличие от потребительских кредитов, которые могут предоставляться как с обеспечением, так и без, ипотечные кредиты и автокредиты всегда подразумевают наличие обеспечения – залога приобретаемого имущества или имеющегося в собственности заемщика/других лиц.

Корпоративными являются разовые кредиты, овердрафт, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия, вексельные кредиты, коммерческая ипотека, инвестиционные кредиты. Если последние предоставляются заемщику несколькими банками, они называются синдицированными. Разновидностью кредитов для бизнеса в банках также являются лизинг, факторинг и форфейтинг.

Межбанковские кредиты выдаются банками друг другу на специальном сегменте денежного рынка – рынке МБК. Основными их целями являются расширение ресурсной базы, поддержание и регулирование текущей ликвидности.

Договор банковского кредитования

Выдача банком кредита физическому или юридическому лицу сопровождается оформлением договора банковского кредитования, где фиксируются все условия сделки. При наличии обеспечения обязательным приложением к нему являются договоры залога, поручительства, независимой гарантии. Предоставление межбанковского кредита может регламентироваться кредитным договором, если он является разовым, или генеральным соглашением, если предоставляется на постоянной основе.

В настоящее время наибольший удельный вес среди всех видов банковского кредитования в России занимают корпоративные кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики, выдаваемые с целью финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала.