Дополнительные расходы при ипотеке
Будущему заемщику при подсчете своих затрат на ипотечный кредит следует знать о дополнительных расходах.
Их перечень и величина зависят от конкретного банка. Расходы бывают и единовременные, и те, которые нужно оплачивать на протяжении всего срока кредитования. Они могут быть связаны с обязательными требованиями кредиторов и с такими, которые банки устанавливают по своему усмотрению. В итоге сумма доп. расходов для заемщика может составить до 10% от суммы кредита.
Возможный перечень дополнительных расходов:
1) оценка стоимости жилья. Является для заемщика обязательной процедурой. Исходя из оценочной стоимости жилья банк будет определять сумму кредита. Обычно кредитная организация предлагает заемщику воспользоваться услугами оценочной компании, с которой у нее заключены договорные отношения. Тариф определяется оценщиком;
2) государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформление сопутствующих документов. Заемщик должен уплатить госпошлину в размере, установленном действующим законодательством РФ. Ее размер варьируется от 700 до 1000 рублей в зависимости от способа подачи документов - в бумажном или электронном виде;
3) страхование. Несмотря на то, что по закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры (предмета залога) от рисков утраты и повреждения, многие банки требуют от клиента дополнительно страховать свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности приобретаемого объекта недвижимости и ответственность заемщика за невозврат кредита. Страховые взносы производятся на протяжении всего срока ипотеки и составляют определенный процент от размера кредита. С уменьшением задолженности по займу убавляются и затраты на страхование. Как правило, финучреждения настоятельно рекомендуют пользоваться услугами страховых компаний, выступающих партнерами банка. В среднем расходы на страхование составляют от 1,5% в год от остатка ссудной задолженности по кредиту;
4) услуги риелтора и ипотечного брокера. Эти услуги не являются обязательными для банка. Пользоваться ими или нет, заемщик решает сам. Стоимость услуг риелтора имеет договорной характер и определяется в каждом конкретном случае, так как зависит от сложности сделки и объема работы. Может составлять 3-8% от стоимости недвижимости. Цена услуг ипотечного брокера варьируется от 1% до 3% от суммы займа. Заемщик может сэкономить значительную сумму, если подбор и оформление кредита, а также покупку недвижимости осуществит самостоятельно;
5) услуги нотариуса. Они могут потребоваться для нотариального удостоверения договора купли-продажи жилья. Также заемщику может быть необходимо нотариальное удостоверение согласия супруги (-а) заемщика на заключение договора об ипотеке, доверенностей, копий различных документов и т. п. Услуги нотариуса оплачиваются в соответствии с нотариальными тарифами;
6) единовременная комиссия за снижение ставки. Она встречается в тарифах многих финучреждений и позволяет снизить ставку по кредиту на весь срок кредита. Она подлежит уплате в размер оформления кредита. В зависимости от тарифов разных банков размер такой комиссии может варьироваться от 1% до 20% от суммы кредита, а размер снижения ставки - от 0,5 до 6 процентных пункта.
7) единовременная комиссия за аренду сейфовой ячейки или использование аккредитивной формы расчетов;
8) внесение изменений в условия кредитного и обеспечительных договоров;
9) выдача банком справок и согласий. Так, заемщику может потребоваться разрешение банка на регистрацию членов семьи в квартире, находящейся в залоге. Или, к примеру, может понадобиться согласие финучреждения на перепланировку квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств банка либо находящейся в залоге.
Выбирая ипотечный кредит, необходимо тщательно анализировать все его расходные составляющие в совокупности. При этом обязательно надо учитывать не только процентную ставку, первоначальный взнос, валюту и срок займа, но и дополнительные расходы. Часто бывает так, что банк выдает кредит по низкой ставке, но взимает с заемщика большие сборы и комиссии. Или наоборот, ставка выше, а дополнительные расходы существенно ниже. И в итоге на первый взгляд более дорогой кредит может обойтись клиенту дешевле.
Материалы по теме:
