Всем привет! Меня зовут Валерий Ковалев, я руководитель инвестиционного отдела компании Cash-U Finance. Мы FinTech-бизнес и занимаемся онлайн-микрокредитованием физических лиц.

Нас часто спрашивают наши потенциальные инвесторы: «А зачем вообще люди берут микрозаймы? Это же большие проценты, это дорого, ведь намного проще и дешевле взять кредитную карточку в любом банке, тем более, что предложений сейчас уйма»

или «Рынок МФО скоро прекратит существование из-за позиции ЦБ. Все идет к этому. В том числе и ужесточение регулирования»

По сути, за этими высказываниями стоит следующее: «МФО как актив для инвестирования не интересен, там нет перспектив». И вместе с тем, я думаю, читателю будет интересно разобраться в истинных причинах, почему это не так.

Почему рынок МФО востребован и растет? Почему МФО до сих пор не закрылись и люди берут микрозаймы?

Фундаментальная причина № 1:

Более высокая вероятность получения денег. Все дело в том, что классический банк — это, как правило, огромная структура, у которой внутри большое количество продуктов — потребительское кредитование, автокредитование, кредиты для юридических лиц, ипотека, кредитные карты, кредитные линии, овердрафты и т.д. На каждое направление есть свои регламенты и кредитный скоринг. Исходя из этого, сотрудники банков при оценке заемщиков руководствуются давно согласованной инструкцией скоринга, а зачастую просто ответом автоматизированной системы с высокими требованиями к клиентам. И процесс пересмотра факторов, по которым анализируются заемщики, не происходит вовсе или очень редко.

В случае микрофинансовых организаций, чаще всего, мы сфокусированы на узком направлении, т.е. как лазер светим в одну точку. Поэтому имеем возможность оперативно и гибко, исходя из тенденций рынка, пересматривать правила скоринга. И что важно - не в ущерб себе. Например, наличие любой просрочки у клиента или низкого дохода может заблокировать возможность получить любой кредит человеку в банке. Для нас же это не является окончательным стоп-фактором при выдаче микрокредита в 5-30 тыс. руб. Тем самым, для людей, которым срочно понадобились деньги, мы являемся чуть ли не единственным инструментом получения средств.



Фундаментальная причина № 2:

Скорость получения денег. Также немаловажным фактором, безусловно, является скорость получения услуги. В случае с банками есть 2 сценария:

1-ый - это когда клиент идет в отделение банка, подает документы и заполняет заявку. Как правило, рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. В случае одобрения банк либо перечисляет сумму кредита на уже существующую карту у клиента в данном банке, либо изготавливает новую, а это еще 2-3 дня. Ну и после этого нужно снова прийти в банк за данной карточкой. В итоге затраты на получения кредита достигают от 1,5 до 5 дней.

2-ой сценарий - это банки по типу «Тинькофф», которые предоставляют возможность клиенту заполнить заявку онлайн. Рассмотрение происходит, как правило, в течение 1-2 часов, а может и более. В случае одобрения карту Вам доставит курьер в течение 1-2 дней. При таком сценарии действительно клиент тратит на порядок меньше времени, но вместе с тем итоговый срок получения кредита составляет до 3 дней.

У микрофинансовых компаний срок получения займа существенно меньше. К примеру, наша компания рассматривает заявку, как правило, в течение 10 минут. В случае одобрения клиент указывает реквизиты своей карты или Яндекс Кошелька и деньги сразу же поступают ему на счет. Итоговый срок получения денег 10-15 минут!



Фундаментальная причина №3:

Наличие устойчивого спроса на микрозаймы до зарплаты. По последним данным объем рынка МФО составляет более 220 млрд. рублей. Самый главный вопрос – куда пойдут люди, если банки отказывают в кредите, а краткосрочное микрокредитование на маленькие суммы будет под запретом? Если предположить, что легально взять неоткуда, то нетрудно догадаться о росте криминального кредитования. К тому же, Банк России наоборот идет в сторону легализации микрофинансовых организаций, осуществляя полноценный контроль их деятельности.



Фундаментальная причина №4:

Банки не готовы включить сегмент микрозаймов в свою линейку продуктов по этическим и регуляторным соображениям, учитывая требования ЦБ, а также по экономическим причинам, учитывая размер микрозайма. Сегмент, с которым работают банки в части потребительского кредитования, несоизмеримо больше.

И на текущий момент ужесточение регулирования – это позитивная тенденция, благодаря чему рынок становится цивилизованным, профессиональным. Правила игры устанавливаются на долгий срок, а регуляторные изменения происходят очень предсказуемо и компании имеют время, чтобы к ним подготовиться. С точки зрения потребителя рынок становится прозрачным, цифровым и более безопасным.



РЕЗЮМЕ:

К сожалению, в России исторически сложилось неоднозначное отношение к микрофинансовым компаниям. Однако, ужесточение регулирования и повышение ответственности за потребителя позволяет улучшить репутацию рынка и работающих компаний. Кроме того, банковским организациям становится интереснее кредитовать микрофинансовые компании, что ранее они делали не охотно. А для инвестора – это повышение надежности рынка и сохранение инвестиций при хорошем уровне доходности. Исходя из вышеуказанных в статье причин и того факта, что рынок стабильно показывает ежегодный рост, инвестиции в порядочную компанию данной сферы становятся интересным источником пассивного дохода.

В следующей статье мы расскажем, как определить порядочную МФО и эффективность ведения ее бизнеса.

Будем рады вашим лайкам и комментариям!)