Россияне с каждым годом все активнее живут в долг. Кредитные карты, ипотека, потребительские и автокредиты стали нормой жизни. Естественно такая активность идет только на пользу российской экономике – стремительно развивается строительство, промышленность, продовольствие, сельское хозяйство и прочие сферы. Но есть и обратная сторона. Порой желание получить все здесь и сейчас мешает трезво оценить свой финансовый потенциал. Возникают ситуации, когда отсутствует возможность вовремя заплатить за кредит, сделать платеж в полной сумме, либо и того хуже – вовсе нет денег. Следовательно, для оценки благонадежности заемщика необходимы критерии, определяющие его платежеспособность.
Одним из них является кредитная история, которая отражает все факты исполнения заемщиком своих обязательств. И даже если вы противник всевозможных займов, то все равно имеете свое кредитное досье, но только «нулевое». Однако, важно не только знать о состоянии своей финансовой репутации, но и уметь ею управлять. Для формирования таких знаний рассмотрим несколько параметров, влияющих и изменяющих индивидуальное кредитное здоровье человека.
Итак, для начала необходимо получить информацию о текущем положении дел, к примеру, можно сформировать запрос на сайте бюро Эквифакс https://online.equifax.ru/. Данная услуга доступна бесплатно 2 раза в год. Далее проверяем отчет на достоверность: все ли погашенные кредиты отражены как закрытые, нет ли чужих долгов, нет ли задвоенной информации по одному и тому же кредиту, нет ли запросов на кредит, которых вы не подавали. Особенно это актуально после потери паспорта.
Так как основной целью является показатель качества кредитной истории, необходимо понимать факторы на него влияющие. Вот некоторые из них:
• История платежей – если оплаты своевременны, это положительный фактор, а если есть просрочки или не оплаты – отрицательный.
• Кредитная нагрузка – чем больше общий долг, тем ниже рейтинг.
• Срок кредитной истории – чем продолжительнее, тем лучше.
• Количество кредитов – чем больше открыто кредитов за короткий срок, тем ниже показатель.
• Разнообразие кредитов – чем больше разных типов кредитов, тем медленнее растет оценка.
• Запросы на кредит – если за короткий срок вы сделали много запросов в различные банки, это снижает рейтинг.
• Кредитная активность – регулярные кредиты на разумные суммы, либо использование кредитных карт с возобновляемым кредитом и своевременное/досрочное их погашение увеличивают скоринговые баллы.
Таким образом, рассматривая кредитную историю как инструмент, позволяющий заемщику регулировать свой индекс кредитного здоровья, можно спрогнозировать вероятность одобрения кредита, а также запланировать действия и время, необходимые для корректировки текущего финансового положения. Для более детального изучения понятия и состава кредитной истории, решения спорных вопросов, возникающих в процессе ее формирования, использования и хранения, необходимо руководствоваться Федеральным законом № 218-ФЗ «О Кредитных историях».
Помимо личного кредитного рейтинга, который отражает финансовую дисциплинированность человека, существует показатель, отражающий кредитное здоровье нации в целом. Он имеет прямую зависимость от качества кредитных историй, но никак не влияет на оценку конкретного заемщика.
Индекс кредитного здоровья — это доля заемщиков с отрицательной кредитной историей (задолженность которых, просрочена более чем на 60 дней) в числе всех заемщиков с действующими кредитными обязательствами. Он отражает изменение платежной дисциплины россиян на основе анализа ежеквартальных данных.
Индекс исчисляется в пунктах. За 100 пунктов принимается 10-процентный уровень просроченных кредитов. Рост индекса означает сокращение просроченной задолженности населения перед банками.
Этот показатель рассчитывается на базе данных Национального бюро кредитных историй (НКБИ) с помощью программы американской компании FICO – разработчика программного обеспечения для участников финансового рынка.
В России данный показатель анализируется с 2008 года. На тот момент индекс кредитного здоровья рос, потому что активно развивающийся банковский сектор начал вести невероятно агрессивную политику по кредитованию граждан. Реклама в СМИ, смс-рассылки, предложение услуг по телефону, обещания выдать кредит только по паспорту за 15 мин. Показатель одобрения кредитов достигал отметки 50%. Из-за резкого роста новых кредитов информация о доле просроченных кредитов была искажена, а индекс кредитного здоровья выглядел очень позитивно. Но по сути просроченных кредитов меньше не становилось, а совсем напротив, их число продолжало расти, но на фоне бурных свежих вливаний это было незаметно. Затем наступил момент, когда значительное количество экономически активного населения в РФ оказалось закредитовано, скорость выдачи новых кредитов упала, а индекс кредитного здоровья устремился вниз.
Экономическая ситуация на внутреннем рынке страны, внешнеэкономические факторы, политические баталии заметно влияли и продолжают влиять на показатели индекса кредитного здоровья. Это дало направление на грамотное формирование политики кредитования в России. Внимание с количества выдаваемых кредитов переключилось на их качество, усилился контроль уровня долговой нагрузки, проводятся мониторинги финансового поведения заемщиков. ЦБ РФ, выступая регулятором банковского сектора, стал упорядочивать работу на финансовом рынке ужесточая нормативы и лишая лицензии сомнительные банки, ограничивая процентные ставки по кредитам, вводя обязательства по информированию клиентов о фактической процентной ставке в кредитных договорах и многое другое.
Однако, несмотря на то, что у большинства российских банков управление рисками находится на высоком уровне, индекс кредитного здоровья не спешит возвращаться на более высокие позиции. По-прежнему основной причиной возникновения просрочки является снижение или отсутствие роста реальных доходов граждан. Россияне не стремятся досрочно погашать кредиты, а уровень финансовой грамотности в настоящее время чрезвычайно низок.



На текущий момент самой популярной мерой среди россиян, предпринимаемой для предупреждения ситуаций с просроченной задолженностью, является рефинансирование долгов. Суть заключается в том, чтобы перекредитовывать клиентов, которые взяли дорогие кредиты в других банках, либо объединить несколько кредитов в один. Также активно продвигаются программы страхования заемщиков. В 2015 году был принят закон о банкротстве физических лиц, позволяющий должникам избежать пожизненного преследования кредиторами, сохранив единственное жилье и минимум необходимого имущества.
Со своей стороны FICO и НБКИ предоставляют информацию российским кредиторам для лучшего понимания ими направления развития рынка кредитования, и формирования качественных кредитных предложений. Большинство банков России пользуется скорингом FICO в НБКИ.
Популярность и массовое использование скоринга можно наблюдать не только в банковском секторе. Очень часто оценка кредитного здоровья используется при подборе персонала для определения степени риска при рассмотрении того или иного кандидата. Поэтому, пользуясь таким финансовым инструментом как кредит, не нужно забывать о том, что последствия от данной активности сказываются не только на общероссийском показателе, но и на жизненных ситуациях человека в отдельности.