Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае необходимо понимать, что время не на вашей стороне и бездействие может привести к плачевным результатам.
Предположим, заемщик испытывает некие финансовые трудности и вероятнее всего будет не в состоянии оплатить кредит вовремя. Первое, что необходимо сделать это оценить критичность и длительность ситуации. Второе — не дожидаясь появления просрочек выбрать самый оптимальный и комфортный вариант решения. Наиболее популярными мерами являются рефинансирование и реструктуризация.
Важно понимать, что отказ платить по обязательствам, игнорирование финансовых проблем и любое иное уклонение от выполнения условий кредитного договора приведет к судебным разбирательствам, принудительному взысканию средств для погашения не только основного долга, но и процентов, пени, штрафов, судебных издержек. Будет испорчена не только кредитная история, но и отношения с вашим работодателем, так как лист по исполнительному производству направляется по месту официальной работы должника.
Теперь разберемся в этих двух процедурах более детально.

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких займов за счет средств другого. Как правило, данная процедура предлагается на привлекательных условиях:
• Процентная ставка ниже (но внимательнее читайте условия договора, возможно она предоставляется не на весь срок кредитования, а только на первый год!)
• Объединение несколько кредитов в один (плати за все в одном месте и в одно время)
• Снижение размера ежемесячного платежа и общей суммы долга (оцените за счет каких параметров: процентная ставка, срок кредита, обслуживание счета)
Однако не стоит забывать об определенной специфике рефинансирования:
• В основном единственной целью такого кредитования является погашение других займов.
• Зачастую денежные средства не выдаются заемщику, а сразу идут на оплату текущей задолженности. Однако встречаются и более лояльные условия – можно получить кредит на большую сумму и воспользоваться разницей по личному усмотрению.
• Бывают ограничения по сроку текущего займа, подлежащего рефинансированию. Например, до конца займа должно оставаться не меньше определенного количества месяцев, либо с начала займа должно пройти заданное количество месяцев.
• Отсутствие просрочек по текущим кредитам, либо наличие небольших технических просрочек (срок до 60 дней)
• Рефинансирование можно проводить как в своем банке, так и в стороннем.
• Возможно для нового кредита понадобится новый пакет документов, поручители, залоговое имущество, а также оформление может сопровождаться комиссионными и иными издержками.
Рефинансировать крупный кредит (например, ипотеку), имеет смысл, когда разница между ставками составляет хотя бы 0,5%, так как при большой сумме и сроках даже незначительное уменьшение ставки даст значительную выгоду. С остальными кредитами лучше перекредитовываться при разнице между ставками от 2%.
Очевидно, что рефинансирование может быть удобно не только в затруднительной финансовой ситуации, но и при значительных колебаниях на рынке финансовых услуг. Контроль и анализ состояния личных финансов позволит вам своевременно среагировать на изменения ставок по кредитованию. В данный момент рынок пестрит предложениями по рефинансированию, главное не полениться сравнить имеющиеся предложения и выбрать максимально подходящий кредит.

В отличие от процедуры рефинансирования, основной целью которой является выгодное снижение долговой нагрузки, реструктуризация - это изменение условий уже имеющегося кредитного договора при определенном ухудшении финансового положения клиента, направленных на облегчения выплат по нему без оформления новых кредитных обязательств. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли. Перевод долга в другой банк невозможен.
Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента. И здесь очень важным фактором является ваша открытость и инициативность. Задача состоит в том, чтобы своевременно и максимально честно оповестить банк о возникших проблемах и восстановить возможность выплат. Ваш оперативный звонок менеджеру банка позволит найти такое решение, которое устроит обе стороны.
Банк самостоятельно определяет какие причины действительно являются веским основанием для реструктуризации кредита. Чаще всего это:
• снижение общего уровня дохода, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график, утрата значительной части дополнительного дохода, задержки заработной платы работодателем и т.д.;
• потеря клиентом источника дохода — увольнение, закрытие принадлежащего заемщику бизнеса, выход на пенсию или другие подобных ситуаций;
• тяжелое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заемщика (в таком случае обязанность по выплате займа переходит к прямым родственникам/наследникам умершего);
• отпуск по уходу за ребенком;
• прохождение срочной службы в армии;
• резкие колебания курса, если кредит оформлен в валюте отличной от рубля;
• изменение условий кредита по инициативе банка при увеличении процентной ставки (это предусматривается практически любым кредитным договором);
• ухудшение финансовой ситуации по иным причинам.
Важно понимать, что согласие банка на реструктуризацию ― это право, а не его обязанность. Поэтому клиент должен документально доказать причины ухудшения собственного финансового положения.
Существует несколько вариантов реструктуризации займа:
1. Пролонгация – это снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат, включая штрафы за просрочку. Как следствие переплата по кредиту увеличивается.
2. Кредитные каникулы — это отсрочка по уплате долга. Срок таких льгот может варьироваться от нескольких месяцев до года. Основанием для предоставления каникул чаще всего бывает рождение ребёнка, либо потеря места работы, либо призыв на срочную службу в армии. Так же возможен вариант, когда отсрочка предоставляется только на основную сумму долга, при это проценты должны оплачиваться вовремя.
3. Списание части задолженности – когда банки полностью или частично снимают неустойку (штрафы и пени), но делается это обычно при полном отсутствии возможности оплачивать кредит или клиент признан банкротом. Банк предлагает данный способ реструктуризации только когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить кредит.
4. Снижение процентной ставки кредита — этот вариант используется крайне редко и связан со снижением базовой ставки рефинансирования ЦБ РФ. Такая схема доступна только для клиентов с хорошей и чистой кредитной историей.
5. Изменение валюты кредита – используется, когда происходит сильное удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно валюты получаемого дохода.
6. Комбинация нескольких способов.
Учитывая то, что законодательно нет ограничений как в количестве договоров займа по которым можно рассчитывать на реструктуризацию, так и в периодичности обращений за данной процедурой в банк, вы можете повторить подачу заявления даже если получили отказ один раз. При этом сохраняется необходимость в фиксации таких обращений. Поэтому храните копии всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк, а также настаивайте на письменном ответе банка в случае повторного отказа. В случае судебного разбирательства у вас будут доказательства активного поиска решений финансовых проблем.
Важно помнить, что после проведения реструктуризации должник не должен допускать просрочки, так как в будущем при возникновении подобных ситуаций рассчитывать на данную процедуру вряд ли получится.
Рассуждая о пользе данных процедур очевидно, что они выгодны как заемщику, так и банку. Должник получает возможность полностью погасить долг без ущерба для своей кредитной истории, а банк минимизирует количество неоплачиваемых кредитов, под которые необходимо резервировать денежные средства из чистой прибыли.
Однако, учитывая в большей степени интересы заемщика, эксперты рекомендуют пользоваться процедурой реструктуризации только если срок до окончания кредита более 6 месяцев.