Мифы и реальности финансового сектора

ОАО АКБ «Связь-Банк» и Международный банковский клуб «Аналитика без границ» провели заключительный круглый стол «Реализация банками требований ст.9 ФЗ-161 «О национальной платежной системе». Круглый стол открыл Аитов Тимур Науфальевич (Вице-президент НП «НПС») словами, что это самая волнующая сегодня тема. Действительно, выступления спикеров были весьма эмоциональны. Основной вывод, который я смог сделать, прослушав всех выступающих, что к вступлению в силу ФЗ-161 ни кто не готов. Но это не самое худшее. Хуже всего то, что нет однозначного толкования и понимания многих статей этого закона. Исходя из этого, есть опасение, что в действительности этот закон никого не защищает – ни банки, ни их клиентов. Но об этом позже, а сейчас пара тезисных слов о выступлениях.
Емелин Андрей Викторович (Президент НП «НПС») развеивал мифы о 161 ФЗ.
За рубежом есть франшиза на возврат незаконно списанных денежных средств в 50 уе – долларов или евро. Это позволяет избежать множества мелких разбирательств. Аналогичную меру надо ввести и у нас. Сейчас такого ограничения у нас нет.
В случае мошенничества со стороны клиента необходима не просто компенсация потерь, а привлечение его к ответственности за финансовые махинации.
Интересная оценка дана обязательным уведомлениям. Андрей Викторович как юрист констатировал, что у нас в стране существует только одно юридически значимое уведомление – заказное письмо по почте. Никакие e-mail, SMS или интернет-уведомления не являются юридическим доказательством в суде. Эти уведомления могут использоваться для принятия оперативных мер, но не для доказательства.
Реализация с 2014 года ФЗ-161 сильно реформирует отношения между банком и его клиентами. Это приведёт к изменению их положения в различных рейтингах.
Текущая реализация ФЗ-161 позволяет при юридически грамотной организации процесса возврата получить не только «необоснованно» списанные денежные средства, но и добиться банкротства банка.
В подтверждение этого предположения Пятиизбянцев Николай Петрович (начальник сектора платёжных систем департамента защиты информации Газпромбанка) привёл пример, как в Екатеринбурге была создана организация "Возврат комиссий". Работают в ней студенты-юристы, которые помогают гражданам вернуть незаконно начисленные комиссии. Суммарный размер таких «потерь» банков составляет около 5-12 миллиардов рублей.
Противоположную точку зрения высказал Кузнецов Вадим Александрович (департамент регулирования расчётов, Банк России). По его мнению, мифом является предположение, что клиенты банков в массовом порядке начнут требовать от банков возврата денежных средств.
Представители бизнес-подразделений - Алексей Геннадиевич Бахаев (директор департамента розничных банковских продуктов ОАО АКБ «Связь-Банк») и Олег Михайлович Иванов (Старший вице-президент Альфа-Банка) - отметили множество противоречий и неточностей в статьях ФЗ-161, которые ставят бизнес банка под угрозу.
Другая позиция была у Николая Петровича Пятиизбянцева. Он считает, что всё находится в руках юристов банка. Эту позицию разделяет Емелин Андрей Викторович. По их мнению, договор с клиентом можно составить таким образом, что клиент сам откажется от оповещения, и в этом случае банк ни чего ему не должен будет возмещать.
Познакомиться с этими и другими материалами, представленными на круглом столе, можно на сайте http://mbka.ru/.
Единственное, в чём совпало мнение всех участников, так это то, что злоупотреблять ФЗ-161 будут как банки, стремясь избежать возврата денежных средств, так и клиенты – проводя в течение суток после фродовой операции другие и потом требуя их возврата так же, как и фродовых. При том, что сейчас клиент сразу должен заявить в банк о блокировке карты, а не через сутки. Также банками могут быть созданы условия, препятствующие подачи заявлений клиентами.
Без ответа остался вопрос Александра Виноградова (ЗАО КБ "Златкомбанк"): как потом банк сможет вернуть незаконно списанные деньги? Без заявления КУСП (книга учёта совершённых преступлений) не будет заведено уголовное дело, и у банка-получателя не будет оснований на принудительный возврат денежных средств. Возврат по суду тоже не выход, так как суд сейчас может длиться от полугода до нескольких лет. Представитель Управления «К» МВД РФ (Михалёв Евгений Александрович) не смог сообщить, какие меры предпринимаются в МВД, следственных подразделениях и судах для обеспечения бесперебойной работы в случае значительного увеличения с 1.1.2014 числа обращений граждан по возврату незаконно списанных денежных средств.
Интересное предложение поступило от участника круглого стола из зала. Было предложено проводить платежи с корсчёта банка через день-два в пятым рейсом. Это позволит не нарушать требования ЦБ и решить вопрос бухгалтерского учёта при заявлении от клиента в течение суток о возврате незаконно списанных средств. Только не ясно, что делать в таком случае с такими срочными платежами, как, например, оплата сотового телефона.
Взломы банковских систем и мошеннические операции совершаются и сейчас. Представитель ЦБ рассказал, какие работы ведутся для противодействия этому явлению. Так недавно была проведена встреча с разработчиками систем ДБО. На ней поднимались вопросы обеспечения противодействия мошенническим операциям уже на этапе разработки информационных систем. Для оценки надёжности противодействия взлому со стороны мошенников учитывалась даже среда разработки систем ДБО. Было отмечено, что из 5 лидеров систем ДБО только одна система позволяет вести белые списки (например, вносить в них мосэнергосбыт или МГТС).
В заключение круглого стола выяснилось, что к вступлению в силу ФЗ-161 не готов и Центральный Банк. На вопрос о реализации уведомлений со стороны ЦБ о переводе по 401 счетам на счета казначейства был дан ответ, что Банк рассылку уведомлений не реализовал. До 1 января осталось меньше полугода. Однозначно, что все не успеют к этому сроку подготовиться. А значит, будут судебные процессы и отзыв лицензий у ряда банков.