Новые правила кредитования с 2025 года: только официальные доходы
С 1 июля 2025 года в России вступили в силу новые требования к оценке доходов заемщиков при оформлении потребительских кредитов. Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны учитывать исключительно официальные источники дохода, исключая возможность расчета среднемесячного дохода по данным из кредитных отчетов. Новость вызвала активные обсуждения среди участников рынка. О потенциальных последствиях этого решения рассказывает Кристина Куксова, директор департамента по Compliance контролю МКК «Академическая».
Микрофинансирование за последние годы сделало финансовые услуги доступнее для миллионов. На протяжении долгого времени одним из инструментов для оценки платежеспособности заемщика были данные из бюро кредитных историй, позволяющие, в том числе, рассчитать доход клиента на основе его фактической платежной дисциплины. Однако изменения с 01.07.2025 г. могут кардинально повлиять как на сам рынок, так и на доступность микрозаймов для граждан. Согласно новым требованиям Центробанка кредиторы, включая МФО, не могут учитывать доход, рассчитанный по информации из БКИ. Одновременно с этим вводится требование учитывать только официально подтвержденные источники дохода, одними из которых являются, например, сведения из ФНС и СФР. Важно понимать, что до конца 2025 года действует переходный период, в течение которого еще допускается использование сведений о доходе, указанных самим заемщиком в анкете/заявлении, но, предположительно с января 2026 года и эта возможность будет исключена.
Цель инициативы — снижение закредитованности населения. Центробанк считает, что ориентируясь на официальные источники, можно объективнее оценивать платежеспособность заемщика и тем самым сократить риски как для финансовой отрасли, так и для самих граждан. Цель, безусловно, благая, однако на практике меры могут ударить по самой уязвимой аудитории — людям, чьи доходы невозможно подтвердить формально, несмотря на реальную платежеспособность. А таких, по данным СРО «МиР», в России 20–30 миллионов.
Что это будет значить для рынка и самих людей? С одной стороны, возможен эффект «финансовой перезагрузки»: человек, не получив новый кредит, начнет расплачиваться с предыдущими, снижая свою долговую нагрузку. Но в реальности последствия могут быть куда жестче. Без доступа к заемным деньгам многие будут вынуждены «выживать» на текущие доходы, не имея возможности купить не только технику или одежду, но даже продукты. И это уже не про оздоровление, а про социальный разрыв.
На фоне этих перемен аналитики прогнозируют рост интереса к альтернативным каналам кредитования — в так называемый теневой сектор, где нет регулирования, прозрачных условий и адекватной защиты прав потребителей. Это создает риски не только для потребителя, но и для всей финансовой экосистемы: чем больше людей будут обращаться в «теневой» сектор, тем труднее будет отследить и контролировать долговую нагрузку в масштабах страны.
Пока еще остается время адаптироваться: заявления принимаются до конца года, цифровая инфраструктура дорабатывается, а финансовые организации ищут баланс между соблюдением новых правил и поддержкой клиентов. Но уже сейчас становится очевидно: новый подход к проверке доходов — не просто бюрократическая мера, а сдвиг в логике всего финансового рынка. Ставка теперь — на повышение прозрачности и устойчивости потребительского кредитования. Достигнуть их удастся при сохранении доступа к финансовым услугам добросовестных заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход официально.
С 1 сентября 2025 года для кредитов на сумму свыше 200 тысяч рублей в России вводится двухдневный «период охлаждения», в течение которого банки будут обязаны проверять официальные доходы заемщиков, а не ориентироваться на неофициальные источники или анализ расходов, как ранее. Это означает, что подтверждение дохода будет осуществляться исключительно на основе официальных документов, таких как 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 6-НДФЛ или данные с портала «Госуслуги».
Самозанятым придется постараться, чтобы доказать свой доход. В текущих реалиях не все банки кредитуют самозанятых. Выписки из личного кабинета приложения «Мой налог», подтверждающие регулярные поступления денег от деятельности не всегда достаточно. Сам факт наличия регулярных платежей через приложение «Мой налог» не даёт полной картины стабильности доходов. Интересно, с введением новых правил самозанятых ждут изменения?
Всё просто и предельно ясно. Белый и пушистый, проходи. Темный, мутный и неясный, стопчик
Изменения нужны, но пострадают честные люди с неофициальными доходами, вот это реально проблема.
Говорят, что миллионеры хорошо считают. Уверены, что среди наших авторов есть те, кто не уступает в этом навыке Биллу Гейтсу или Джеффу Безосу. Посмотрите на картинку — только самые смекалистые могут решить эту головоломку. Попробуете?
Приветствуем, авторы! Диалог — сообщество для открытого и живого обсуждения финансовых тем. Лишнее тому доказательство — еженедельный дайджест! Предлагаем вам оценить, какие посты авторов Диалога оказались в числе самых популярных на прошедшей неделе.
Благодаря вашей активной обратной связи мы поняли, что многим тяжело найти Диалог. Поэтому сегодня мы решили рассказать вам, где найти сообщество с компьютера и в мобильном браузере на сайте Банки.ру, а также в приложении Банки.ру для iOS или Android.
27 июня вышел финал сериала Netflix «Игра в кальмара». Он напомнил не только о жестоких играх, но и о финансовых болях, которые толкают людей на отчаянные шаги не только в Южной Корее.
Хотим всем напомнить, что остались последние недели акции Банки.ру, благодаря которой вы сможете повлиять на развитие сервиса.
Июньские поставки мороженого из Южной Кореи в Россию выросли как в годовом , так и в месячном выражении , достигнув рекордных значений , следует из анализа Риа Новости данных корейской статслужбы.Так , в июне Москва купила у Сеула мороженого на 933 тыс. Долларов- это на пятую часть больше, чем месяц назад , и на 11% больше , чем годом ранее. Суммарно за первое полугодие 2025 г.из Южной Кореи в Россию прибыло мороженого на 3,9 млн долларов- на 21% больше ,чем год назад.По итогам всего произошло...
В России предложили полностью запретить оформление микрозаймов онлайн — даже с использованием электронной подписи.
Клиенты Т-Банка теперь могут не только тратить деньги, но и наслаждаться их ароматом. Банк представил новую линейку ароматизированных карт Black с пятью необычными запахами: шоколад, хвоя, кокос, клубника и мята. Чтобы почувствовать аромат, достаточно слегка потереть карту — специальное покрытие активирует запах по принципу технологии "скретч-н-снифф", популярной в 90-х.
Шестидневка с выходных в воскренье, всё-таки, более-менее законодательно отрегулирована: и норма 42 часа между неделями понятна в применении, и перенос воскресенья, совпадающегося с праздником, и намёк на перенос суббот (не только сама суббота становится выходной, но и, исходя из логики рабочих часов, понедельник, на который она была бы перенесена при пятидневке, при шестидневке становится по времени субботы, то есть 5 часов).
Кажется, в России начинается волна запретов на электросамокаты. (Неужели пост в Диалоге так сработал?))
Вчера — Благовещенск, сегодня — Елабуга. И снова штраф до 100 тысяч рублей за поездку. В Петербурге уже начали изымать самокаты у нарушителей.
Завершение обгона в зоне действия знака, запрещающего обгон, или при пересечении сплошной линии разметки влечет за собой серьезные санкции – штраф до 5000 рублей или изъятие водительского удостоверения.
Наблюдая за экономическими трендами последних лет, невозможно не заметить кардинальные изменения на российском рынке труда. Мы находимся в точке бифуркации, когда прежние модели перестают работать, а новые только формируются.
Ростовским полицейским начали компенсировать суммы взяток, от которых они отказались.
Вот такая статистика: 4 из 10 молодых россиян, которые в этом году поступают в вузы, считают, что родители должны подарить им квартиру за поступление на бюджетное место, если у них есть такая возможность. А вот 12% опрошенных настроены радикально - по их мнению покупка квартиры за поступление - это обязанность родителей.
Обратились мы тут в очередной раз к ИИ с вопросом: какой был бы алфавит у Диалога? Оцените работу бездушной машины😅
