Как сохранить деньги для ребёнка?

04.09.2016 20:00 29 10 620 просмотров
Короткий ответ: не делать долгосрочных вложений - во всех смыслах.

Длинный ответ.

На форуме Банков.ру периодически возникает вопрос, обычно от молодого родителя: «Как сохранить деньги, чтобы к 18-летию передать их ребёнку?». Имеется в виду, что ребёнок либо недавно родился, либо совсем маленький, т.е. потенциальный срок, на который делаются сбережения, точно превышает 10 лет и достигает 15-18 лет.

Чтобы более конкретно рассматривать ситуацию, условимся, что речь идёт об относительно небольшой стартовой сумме (до нескольких сотен тысяч рублей) и относительно небольших суммах последующих взносов (десятки тысяч рублей в год), а под «сохранить» понимается сохранить покупательную способность денег. При этом родитель не является профессиональным инвестором и не готов посвящать данному занятию слишком много времени.

Главная мысль, которую надо полностью осознать, сделав её базой для всех последующих размышлений и действий, заключается в том, что в наше время нельзя строить финансовые планы на 10-20 лет. Дело не только в неопределённости политического и экономического будущего в России (от этого риска как раз можно застраховаться), но и в переменах, происходящих в финансовом мире в целом. Ситуация меняется очень быстро и непредсказуемо, поэтому, даже сделав сейчас долларовый вклад в крупном западном банке, через 15 лет можно не найти ни долларов, ни банка.

Если принять за основу эти утверждения, можно сделать два основных вывода:

1. Ваше семейное финансовое планирование должно ориентироваться на сроки максимум 2-3 года, при этом желательно иметь возможность быстро переместить сбережения из одной формы в другую. Инструменты инвестиций при таких ограничениях понятны:

- цепочка 1-2 летних вкладов в банках в рублях и в валюте по максимальной доступной в каждый момент ставке с периодом в 3-6 месяцев. Такая схема позволит иметь относительно быстрый доступ к части вложений для фиксирования более выгодной ставки или для использования. Процентов 60-70 капитала;

- ПИФы или ETFы акций и облигаций - очень осторожно, на небольшую долю капитала, процентов 20;

- «венчурные» инвестиции - с высоким риском, но потенциально высокой отдачей. Например, в биткоины или корзину криптовалют. Это не так сложно, как кажется: даже если вы совсем не знаете, о чём речь, изучение вопроса займёт максимум несколько десятков часов. Где-то 10-20% капитала с последующим увеличением доли через 5-10 лет.

Через каждые 2-3 года внимательно осматриваться, определять новые возможности и возникшие к этому времени риски.

Это довольно «агрессивный» портфель, но с учётом того, что в случае не очень сильных потерь у вас будет время исправиться, рискнуть можно.

2. Тратить деньги на обеспечение более выгодных стартовых условий для вашего ребёнка при его вступлении во взрослую жизнь. Как это ни банально, но в ситуации непредсказуемости будущей жизни лучшая инвестиция - в развитие ребёнка, в его умение думать, реагировать, оставаться психологически устойчивым, быстро изучать новое, адаптироваться к изменениям. Разница с прежними временами в том. что раньше это было полезно, а теперь - необходимо.

Поэтому часть имеющихся свободных денег надо спокойно тратить на образование и на доступ к современным технологиям, даже если вам они кажутся чем-то необязательным или странным. Глупо запрещать ребёнку пользоваться смартфоном или интернетом (кстати, научите его обходить запреты российской цензуры), ловить покемонов или запускать квадрокоптер в окно соседу. Под «образованием» для ребёнка, естественно, понимается не «элитная» школа, а получение конкретных актуальных знаний, в т.ч. через онлайн-курсы, удалённое обучение и даже непосредственное общение с другими людьми, интересующимися какой-то темой. Стоит вкладывать деньги и в собственное образование, чтобы не слишком отставать (всё равно отстанете, вопрос лишь как сильно).

Знания сами по себе в развитом мире через 15 лет не будут обладать большой ценностью: любой человек при желании сможет иметь к ним простой и дешёвый доступ. Ключевым навыком станет умение быстро находить применение своим способностям в постоянно меняющейся обстановке. Собственно, со сбережениями на бытовом уровне (мы не говорим про многомиллионные вложения) происходит то же самое: срок, в который можно получить более-менее предсказуемый результат, снижается.

Не планируйте получить конкретный результат через 15 лет, планируйте цепочку краткосрочных результатов.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Комментарии 29

Пупкин  (Утешительный)
#
Цитата
iserg пишет:
Грустно как-то. Одного непойму валюту могут принудительно одномоментно в стране конвертировать в рубли по нужному курсу и обесценить, но поидее заставить все население продать свои акции и иностранные облигации невозможно.

НЕ МОГУТ!
Примите без доказательства опять же.
Сергей  (Apjiekuh)
#
Цитата
iserg пишет:
Грустно как-то. Одного непойму валюту могут принудительно одномоментно в стране конвертировать в рубли по нужному курсу и обесценить, но поидее заставить все население продать свои акции и иностранные облигации невозможно.


По-моему оба варианта имеют приблизительно одинаковую вероятность. smile:D
Фадеев Виталий  (vfadeev)
#
Цитата
tyrexxx пишет:
Цитата
Дмитрий Сергеев пишет:
Перестаньте. В те же 2000-года могли бы открыть в том же Сбербанке обезличенные металлический счёт в серебре и уже сейчас получили не плохую прибыль!
Например грамм серебра стоил в январе 2008 года 13 рублей. Сейчас уже 40. И в не зависимости от курса рубля металлу ни чего не будет. Не хотите ОМС, берите серебряные монеты.

В 2000 - да. В 1990 - категорически нет.

И вот это утверждение "в не зависимости от курса рубля металлу ни чего не будет" довольно странно. Металлу, конечно, ничего не будет. Но, как известно, прибыль появляется не в момент покупки, а в момент продажи.
Так вот к моменту продажи металл может подешеветь - раз. Могут быть введены регуляторные ограничения (НДС, лимиты и т.п.) - два. Три - купля-продажа может попасть под уголовное преследование

В Венесуэле, кстати, формально преследование есть за операции с валютой.
По факту, все местные наличной валютой и расчитываются, а боливары хранят только на текущие траты (и то не на все, еду не всегда за боливары в Венесуэле купить можно)...
И если валюта будет не в РФ (например, забугорный вклад в банке), то из РФ можно свалить сразу после введения запрета.
Например, в Тайланд, Вьетнам, или другую азиатскую страну с лояльными визовыми условиями...
Отттуда уже работать удаленно, как фрилансер (во всяком случае, с моей профессией такое возможно).
Игорь Мксв  (9066496087)
#
Цитата
Dmitri Donov пишет:
"... Совет конечно адекватный, если хотя бы примерно представлять, какие специальности могут быть востребованны в будующем ... и какие же будут востребованны в нашем случае, учитавая тренды в экономике и политике ? ...


Не знаю как в будущем, а пока технарей у штурвалов не замечено, рулили и рулят только гуманитарии (юристы, экономисты, филологи и т.п. "...хологи") smile;)
Stalingrad  (Stalingrad)
#
"На мой взгляд, вариантов для среднестатистического человека было не много - валюта, ликвидная недвижимость в мегаполисе, золотые монеты(Сеятели)".

Валюту, "Сеятелей" и т.п. где бы Вы покупали в 1990 году? Процесс описать сможете? И какая вводная сумма на условной сберкнижке?
6324  (6324)
#
Цитата
Ваш пример в данном контексте КРАЙНЕ неудачен. Да - вы накопили- но не " сохранили" деньги. Страхование- это крайне неудачный способ вложения денег. Прикиньте - сколько квартир ( 3? 5? или больше равноценных вашей купленной) вы купили бы в России на ТЕ 37000 долларов в 2006году? Если бы у вас они былди. Ну ладно- про 3 квартиры я загнул в полемическом задоре. Но ДВЕ купили точно бы. Лучше бы вы вложили эти доллвары в самые помоечные банки России и вкладывали бы весь период. Банки естественно лопались одним за другим=- а вы получали бы ваши вклады в Сбере и вкладывали дальше в банке памойкуи.


Спасибо за комментарий! В том-то и дело, что их не было в 2006г. Я собрала сумму за 15 лет!Теперь что касается Вашего совета относительно российских банков - у меня есть очень негативные примеры у родных мне людей - не только не было прибыли, а потеряли все( это с 1991 по 1998).С 1991г. я сама держу в рос.банках небольшие суммы на всякий случай. И использую для получения прибыли иностр.финансовые инструменты.Они тоже доступны.Слишком часто у нас в стране меняются "правила игры".
Александр  (rand)
#
Цитата
Пупкин пишет:
Банковские вклады никакие и не в какой валюте ПО ОПРЕДЕЛЕНИЮ не способны " переиграть" инфляцию ни в одной стране мира.


Вы не могли бы сформулировать это определение? Очень хочется увидеть.
Geasha  (Geasha)
#
Есть такое понятие статистика(владение информацией в каких активах население держит свои средства).В какие бы вы средства не вложили.При часе их у Вас их изымут.Вы ни когда не угадаете в какой момент Вам нужно перетечь из одних активов в другие.Вот такая печалька.
Кирилл Власов  (kirill.vlasoff)
#
Цитата
tyrexxx пишет:
Цитата
Денис Захаров пишет:
На мой взгляд, вариантов для среднестатистического человека было не много - валюта, ликвидная недвижимость в мегаполисе, золотые монеты(Сеятели).

1990 год? Валюта? Недвижимость в мегаполисе? Золото? Для среднестатистического человека? Молодой человек, вы про какую страну говорите?

про страну, в которой не малого количества ее граждан лежали тысячи и и даже десятки тыс рублей на книжках.
в конце 80х это были вполне себе приличные деньги.
Борис  (bor0410)
#
Цитата
Денис Захаров пишет:
Цитата
tyrexxx пишет:
1990 год? Валюта? Недвижимость в мегаполисе? Золото? Для среднестатистического человека? Молодой человек, вы про какую страну говорите?

В 1990 году, нормальная, среднестатистическая российская семья живущая в крупных городах-мегаполисах(особенно, если в семье были военные, особенно, ранее служившие в ЗГВ), имела на сберкнижках более-менее неплохие деньги в рублях. У кого-то больше, у кого-то меньше. Не редкостью были вклады на три-пять тысяч рублей и более.


Удивление, вероятно, помнящего те времена человека было не о размере вкладов на книжке, которую многие имели, а о возможности реально купить хоть что-то из вышеприведенного списка в 1990 году.
Валюту среднестатистический житель СССР в 1990 году мог раздобыть разве что у интердевочек с Тверской либо фарцовщиков. При этом КГБ вовсю применяло 88 статью УК - за сделки с иностранной валютой грозило лишение свободы на срок от 3 до 15 лет, конфискация имущества, ссылка на срок до 5 лет и даже смертная казнь. Статья была отменена аж в 1994 году, когда после череды Павловско-Гайдаровских реформ от сбережений населения уже остался пшик.
Квартиры в СССР являлись собственностью государства. Закон о приватизации жилищного фонда был принят в середине 1991 года. До того имелись весьма скромные возможности по покупке-продаже кооперативных квартир, которыми пользовались преимущественно выезжающие на ПМЖ в Израиль. Даже с их учётом купить "недвижимости в мегаполисе" (слово ликвидной опустим как заведомо идиотское) на сбережения среднестатистической советской семьи можно было немногим больше, чем сегодня жилья в Москве на те самые описываемые в статье "несколько сотен тысяч рублей".
Ну и золото и всякие там "Сеятели". Никаких банков и фирмочек, торгующих ими налево-направо как сегодня, в 1990 попросту не было. Зато прекрасно помню толпы перед ювелирными и комиссионными (с традиционно-Горбачевскими пустыми прилавками), которые еще за квартал приставали к прохожим "не перстенёчек идёте продавать?"
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
Страницы:
  • 1
  • 2

Популярные сообщения

Блоги на Банки.ру еще живы?
Давно не писал ничего на этом сайте Как-то не до этого было. хотя НЕТ - вру! Не писал, потому что видел как загибается раздел блогов на этом
3
19 мая стартует размещение выпуска облигаций ООО «ХайТэк-Интеграция»
ГК «ХайТэк» входит в число ведущих IT-компаний России, в какой-то мере выигрывает от сложившейся санкционной ситуации. «ХайТэк» специализируется на системной
0
ТКБ и что дальше !.?.!.)))))))
17.05.2022 знакомство с ТКБ Москва , Ярцевская ул.19 просторный , светлый офис ! три сотрудника ТКБ , два клиента ))) 1). открытие счета 2). заказ
0
«Космические» скорости Сбера
Я получил удивительный «ответ» по якобы проведённой «проверке»: «help@sberbank.ru пт, 13 мая, 11:17 Уважаемый Альберт , Ваше обращение 220404-0700-281600
0
Скидки Сбермаркет - они существуют!
Доставка от Сбермаркет с одной стороны просто спасала, с другой - научила очень круто экономить, а ещё - начали формироваться массово привычки заказывать
0

Новые сообщения

Продукты Банки.ру