Почему клиент-заёмщик платит банку-кредитору, а долг не уменьшается?

29.01.2016 07:13 3 9 717 просмотров
Почему клиент-заемщик платит банку-кредитору, а долг не уменьшается? Что делать клиенту, чтобы не стать "финансовым рабом" банка?








"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.12.2015)

ГК РФ Статья 319.
Очередность погашения требований по денежному обязательству

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Комментарий к статье

1. Статья предусматривает специальные правила, посвященные исполнению денежного обязательства в ситуации, когда сумма произведенного платежа недостаточна для его полного погашения. Рассматриваемые правила направлены на защиту интересов кредитора.

2. Под процентами, погашаемыми ранее суммы основного долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д.

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения, погашаются после суммы основного долга, но в договоре между клиентом и банком может быть установлен иной порядок погашения процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (а также неустойки), например, в первоочередном по отношению к сумме основного долга порядке.

3. Правила установленные данной статьей являются диспозитивными и могут быть изменены или исключены соглашением сторон (договором клиент-банк).

В конце января 2016 года на форуме banki.ru обсуждалась тема клиента одного из банков, который 9 лет назад получил кредитную карту, снял с нее наличные полностью (30 000 руб.) и в дальнейшем средства банка не использовал. За 9 лет выплаты клиента банку превысили 150 000 руб., а долг на январь 2016 года уменьшился только на 4 000 руб. и составил 26 000 руб. Данный случай показателен тем, каким способом банки законно зарабатывают на финансовой неопытности клиентов.

Вот еще один яркий пример того, как не следует расторгать договор КК - http://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10101499/

Что делать клиенту, чтобы не стать "финансовым рабом" банка?
1 - не тратить чужие деньги, жить по средствам,
2 - использовать кредитную карту в бесплатный (беспроцентный) "грейс" период, отключить добровольно-принудительные платные услуги (например, плату за страховку, смс информирование), не снимать с кредитной карты наличные, тк данная операция отключает бесплатный период и за операцию банк берет комиссию в "адском" проценте от снятой суммы, пользоваться кредиткой только для покупок в магазинах и других ТСП (торгово-сервисных предприятиях), при таком варианте использования кредитки клиент должен своевременно гасить долг по комиссиям за выпуск, перевыпуск,обслуживание (ежемесяно или раз в год) кредитной карты, а также все средства банка, использованные для покупок в ТСП в расчетный (отчетный) период,
3 - в случае потери бесплатного периода (вылет из грейса), чтобы уменьшить потери от начисления "адских" процентов за пользование средствами банка, нужно гасить долг по кредитке немедленно, не дожидаясь даты обязательного платежа,
4 - нельзя допускать "просрочек" в исполнении обязательного платежа (погашения) позже установленной даты, тк договором предусмотрены "супер-адские" штрафные санкции, очень часто клиенты попадают на санкции ввиду того, что не учитывают особенности платежных и банковских автоматизированных систем, которым требуется время для проведения платежа (время исчисляется в несколько рабочих или календарных дней, в зависимости от особенностей работы конкретной платежной системы),
5 - если не выполнять вышеперечисленные рекомендации, то общий размер долга (основной долг (тело) и начисления за пользование и обслуживание) может периодически увеличиваться, поэтому платить только минимальные платежи - неправильно, для уменьшения долга и снижения затрат на его обслуживание требуется платить больше, тк заплатить "лишний" рубль сейчас, значит - не придется платить много больше в ближайшем будущем.

Выбор - за Вами!
PS. Не претендую на полноту изложения данного вопроса, тк затронутая тема гораздо шире.

Почему заемщик может попасть на штрафные санкции за "просрочку" ежемесячного платежа по кредиту или кредитной карте? информация по ссылке - http://www.banki.ru/blog/kamo4/7713.php

Комментарии 3

oleg.kuznetsov  (oleg.kuznetsov)
#
[жуткий оффтоп, но] Очень неожиданно видеть Haiku в качестве используемой ОС smile:)
Камо Haiku_OS_User  (камо)
#
Депутат Александр Шерин внес в Госдуму законопроект, который изменяет очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту в случае, когда сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств, следует из базы данных нижней палаты парламента.
В настоящее время в первую очередь погашается задолженность по процентам, во вторую — по основному долгу, в третью — неустойка (штраф, пеня), в четвертую — проценты, начисленные за текущий период платежей, в пятую — сумма основного долга за текущий период платежей, в шестую — иные платежи.
Документ предоставляет возможность заемщику в первую очередь погашать основную сумму долга, во вторую — проценты за пользование денежными средствами, в третью — неустойку (штраф, пеню), в четвертую — иные платежи. «Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями», — поясняет депутат.
Одновременно документом устанавливается, что суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки и процентов не может превышать более чем в два раза основной суммы долга по просроченной задолженности. «Данная норма представляет собой более эффективный действительный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор», — считает Шерин.
В случае принятия закон должен вступить в силу по истечении 180 дней после его официального опубликования. Такой переходный период необходим «для обеспечения возможности обновления (перенастройки) технологий дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам (займам)», отмечается в пояснительной записке.

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10890592
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Таблица вкладов с максимальными процентами в рублях. Август 2020
Таблица приведена по состоянию на 01.08.2020 Обсуждение - на форуме в топике "Обсуждение вкладов с максимальными процентами в рублях" -------------------------------------------------------------------------
1
Авторский рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - август 2020
Внутрифорумный рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - август 2020 В рейтинге в названии МФО указана ссылка на статистику сайта МФО.
0
Почему банки так часто меняют условия бонусных программ?
Невероятно, но факт: банкиры - не благотворители, а банковское дело - это бизнес. Все эти рекламные 2-5-10% кэшбэка - наживка, невыгодная и убыточная
0
Обзор процентов по ипотеке в конце 2019 года
Возможно кому-то будет интересно, систематизировал данные из открытых источников для своего знакомого по его просьбе на оформление ипотеки. Актуальность
0
Вот и август (2020).
Время = летит ! Не успеваю облядываться.
1

Новые сообщения

Продукты Банки.ру