Будущее банковской системы России

Когда-то, лет шесть назад, хотел написать про светлое будущее банковской системы после периода «зачистки» банковского сектора России и развития онлайн-сервисов. Так и не написал по разным причинам, хотя много было (и есть) у нас интересного. В новом комьюнити – самое время!

Ну, например, тогда отмечал начало появления офисов без человеков – что до сих пор необычно, онлайн-банки вообще без офисов – их мало, но есть крупный Тинькофф, криптобиржи и прочие финтехи, отмена наличных и банковских карт – прогноз до сих пор не сбылся и будто бы не торопится сбываться, суперприложения – частично сбылось, хоть термин и забыт, но ведь многие банковские приложения включают в себя сторонние сервисы… А также вся жизнь виделась нам в маркетплейсах, все в онлайн и всё в онлайн, повсеместная биометрия и многое другое. Что-то реализовалось, что-то сильно видоизменилось в процессе, что-то не прижилось, но ситуация для России и её банковской системы мощно поменялась почти два года назад. Поэтому кажется, что строить долгосрочные планы сейчас почти бессмысленно, но предположения и фантазии никто не отменял.

Может это не совсем объективный взгляд, но российские банковские сервисы и мобильный банкинг если не впереди планеты всей, то точно мощнее и современнее, чем в большинстве стран Европы. Согласно рейтингу стран по качеству цифровой инфраструктуры от Global FinTech Adoption Index от EY Россия сейчас располагается на третьем месте в мире в этом направлении.

Да, сейчас появилась масса новых сложностей, которые постепенно решаются по возможности. А потому видятся и перспективы. Попробую рассмотреть и то, и другое, по пунктам. Если что-то забыл или ошибаюсь, давайте обсудим в комментах.

Сложности и вызовы:

1.       Санкции, которые приходится обходить и которые с нами надолго. Передовые технологии создаются не в Китае, поэтому санкции пока мешают во многих сферах, банковская не исключение. Это сейчас видится технологическим препятствием, которое будет замедлять развитие. Правда, с банкоматами вроде потихоньку разбираются российские банки.

Те же ИИ решения и сервисы вполне развиваются и у нас, насколько я могу судить. Так что и новые технологии доберутся, пусть с небольшим запозданием.

2.       Регуляторные и законодательные ограничения. В первую очередь по использованию зарубежных сервисов и готовых решений. Вектор «всё для государства и связанных с ним компаний» тоже не добавляет эффективности остальному рынку. Частным средним и небольшим банкам сложнее – трудности те же, ресурса сильно меньше.

Кроме того, любая бюрократическая машина – препятствие для развития технологий, а если к этому добавляется еще и неэффективное расходование средств...

Ну и наш любимый ЦБ, как часть этой государственной машины. С одной стороны, управляет экономическими процессами как может, с другой – иногда сильно ограничивает банки. Иногда, правда, на пользу, охлаждая тот же рынок кредитования в условиях не растущих реальных доходов.

3.       Относительный дефицит IT специалистов. Официальных данных по этому сектору у меня нет, но очевидно, что свободолюбивые айтишники с 2022 года немного рассеялись по миру. Власти при этом одной рукой манят их обратно пряником, даже дистанционную работу на российские компании разрешили официально, убрав 30% налога на доход для налоговых нерезидентов. Надолго ли? Полагаю, что большая стабилизация и окончание или пауза в СВО поспособствует возвращению части IT специалистов в Россию.

4.       Возможно, один из самых важных пунктов. Уже много сказано, что без SWIFT-переводов банковская система не умрет, да и полного отключения я бы не ждал. Тем не менее, это сильно затрудняет международные расчеты и переводы для физических и юридических лиц. Про тарифы, которые загнали массу работающих за рубежом в крипту, даже не говорим.

Банковские карты и платежные системы – да, хорошо, что сделали НСПК, да, есть карты МИР, но поехать с МИРом по миру проблематично, в отличие от VISA и MasterCard. Даже китайская Union Pay, доля рынка которой больше, чем у VISA или MasterCard, больше распространена в странах Азиатско-Тихоокеанского региона и рост доли рынка и транзакций китайской систему связана с ростом экономики этого региона. МИР же более молодая система и по ней иногда бьют «вторичные» санкции – пример, когда некоторые турецкие (да и не только турецкие) банки отказались работать с российскими картами. Так что, МИР пока система достаточно локальная с медленным развитием, которая вряд ли в обозримом будущем сможет перетянуть даже уголок китайского одеяла на себя.

5.       Хромающая биометрия. Точнее – хранение данных и их регулярные масштабные утечки. Да, государство и банки стараются использовать данные пользователей не только для контроля и рекламы, но и для удобства удаленной идентификации и т.п. Но постоянные утечки данных, одна их которых всплыла в сети буквально на днях (вы же понимает о ком я), порождает вопрос – а если вся моя биометрия попадет не в те руки, как потом я буду доказывать, что я не я, и кредит не мой?

А теперь про перспективы:

1.       Всё же через параллельный импорт Россия до сих пор получает высокие технологии, и сможет с ними работать и в дальнейшем. Не исключение и китайские реплики. Российский авторынок китайцы заполонили очень оперативно, с технологиями не двойного назначения (а может и двойного) это тоже случится так или иначе.

2.       GPT и другие сервисы, использующие ИИ, вполне развиваются вместе с остальными. С точки зрения пользователя кажется, что не отстают – может айтишники меня поправят и посмеются, не знаю. Так что, с программной частью всё будет хорошо. Особенно учитывая банковские онлайн сервисы, развитые сильнее, чем во многих развитых странах.

3.       Легализация отдельных криптовалют на уровне государства. Не свои биржи под контролем ЦБ или госструктур, не цифровой рубль, в котором больше ограничений и контроля, чем удобств.  Закроете SWIFT, поедем по другим рельсам. Понимаю, легализация крипты выглядит совершенно утопически в нынешних условиях, но как вариант развития можно рассмотреть, в том числе и упростить жизнь банкам, контролируя, но не блокируя активную p2p торговлю криптовалютами.

4.       МИР и СБП в дружественных странах. Да, это тот же пункт 4 из раздела сложностей. Но уже доступны переводы через СБП в Узбекистан, Таджикистан, Кыргызстан и Белоруссию, а карты МИР принимают в Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Киргизии, на Кубе и в Таджикистане. Да, распространение в разных странах разное – где-то один банк, где-то повсеместно, как в Белоруссии, но и с Union Pay та же история, просто в больших масштабах. Кроме релокантов в «дружественных» странах, происходит и переориентация рынка туризма на эти самые страны и страны Азиатско-Тихоокеанского региона и Ближнего Востока.

5.       И, наконец, частично снятие санкций по завершении СВО. Да, полного разворота точно не будет, но наиболее жесткие и невыгодные Европе и США санкции снимут достаточно быстро. Может и банкам что-то перепадет в этом случае.

А офисы без людей? Зачем – если офис в смартфоне или планшете? Phygital офисы Альфа-Банка – мостик между нашим настоящим и будущим. Для большинства людей старшего поколения, скажем 60+, и phygital тоже не очень понятная штука, это для чуть более молодых, привыкших к офисному обслуживанию. Но и их время уйдет, а банки в смартфонах и на планшетах или что там придет им на смену?

Что думаете? Какое будущее видите у российских банковской и финансовой системы? Может я забыл какие-то тренды?