Как старый долг может стать новым в БКИ: «механика страха»
Этот материал — не сухая теория, а продолжение моей реальной юридической хроники. Если вы не видели предыдущую часть — рекомендую начать с этого поста. А здесь — разбор самой сути работы БКИ. Без украшательств.
Как выглядит проблема
В отчёте из ОКБ я вижу:
- Дата возникновения: 08.10.2019
- Тип кредита: POS-заём
- Коллектор: ООО «ПКО Феникс»
- Просрочка: 180+ дней
- Срок действия: до 2029 года
Но на деле:
- Изначальный кредит выдан в декабре 2013 года
- Цессия — в 2019-м
- Судебный приказ отменён в 2020 году
- Долг не подлежит взысканию
А в БКИ — жив и активен. Причём как будто возник только в 2019 году. Просрочка тикает. Рейтинг падает.
Где баг: БКИ как передатчик, а не проверяющий
Бюро кредитных историй должно быть архивом фактов. Но по ощущениям — это просто диспетчер данных, полученных от коллекторов. Верификации — ноль. Здравого смысла — тоже.
- Почему дата возникновения = дате переуступки?
- Почему игнорируются судебные решения?
- Почему долг из 2013 года «оживает» в 2019-м и продлевается до 2029-го?
Смотрю в отчёт и не понимаю. Нигде в законе не написано, что коллектор может переписать дату возникновения обязательства.
А на практике выходит так:
- Передал коллектор — бюро зафиксировало.
- Поставил свежую дату — и долг снова живой.
Почему это страшно
- Даже если долг невозможно взыскать, он влияет на кредитный рейтинг
- Банки и МФО отказывают
- Образуется ложная репутация должника
Это и есть та самая механика страха: ты не должен, но система делает вид, что должен. И живёшь с этим клеймом.
Что сделано
- Отправил заявление в ОКБ с требованием исправить дату
- Получил отписку: «мы переслали запрос в Феникс»
- Готовлю повторную претензию в БКИ и жалобы в ЦБ, Роскомнадзор, ФССП
Ответ ОКБ, к слову, просто пересказал слова коллектора. Проверки не было. Оригинал договора не запрошен. Отмена приказа проигнорирована:
«Между ООО „Феникс“ и ООО „Банк“ заключён договор цессии... задолженность — 67667,04 руб.» (ОКБ, 09.04.2021)
Ни слова про 2013. Ни слова про суд. Ни намёка на анализ. Хотя факты были предоставлены
А как должно быть?
ОКБ и прочие БКИ — это не просто сервис учёта. Это инфраструктура доверия. Люди и бизнесы ориентируются на них, принимая решения. Игнорировать базовые факты (дату договора, судебные акты) — значит разрушать систему.
Если бюро не верифицирует данные, а просто ретранслирует — любой коллектор может безнаказанно оживить мёртвый долг. И вуаля — снова актив, снова просрочка, снова удар по гражданину.
Следующая публикация — с разбором шаблона претензии к БКИ.
Если текст был полезен — проставьте лайк. Алгоритмам приятно, а мне — приятно вдвойне.
Продолжение следует.
P.s.
Если среди читателей есть сотрудники или представители БКИ — возможно, вы захотите пояснить, действительно ли это «дыра», или же просто строгое следование внутренним инструкциям?
Коллекторские агентства, получившие права требования по договорам цессии, получают статус источника кредитной истории и обязаны передавать данные в БКИ. Запись от 2019 года верна. Автор не отрицает долг, который тянется с 2013 года. Почему кредитная история должна быть идеальной?
И как по мнению автора исправления года возникновения долга улучшит его КИ, тем более его просрочка перед банком хранится в другом БКИ.
steef, благодарю за активность, видно — «ветеран» не зря. Но позвольте пару ремарок от «рядового пострадавшего».
В моём случае проблема не в самом факте передачи, а в дате возникновения обязательства. Ведь долг с 2013 года в БКИ обозначен как новый — с 2019-го. Это искажает хронологию и влияет на восприятие записи банками. То, что просрочка "хранится в другом БКИ", — интересно, откуда информация? Я сам заказывал отчёты: в ключевом бюро она именно такая, с «живым» статусом просрочки. Если есть данные, что где-то отображено иначе — буду признателен за конкретику.
Что касается улучшения КИ — речь не о «вычищении», а о точности формулировок. Когда долг, юридически не подлежащий взысканию, живёт в системе как активный, это не архив — это инструмент давления.
Справедливости ради: я не отрицаю сам факт старого долга. Но согласен быть должен только там, где это подтверждено и актуально, а не по удобной дате, указанной новым владельцем требований.
Порфирий Петрович, Феникс этот долг приобрёл в 2019 о чём сообщил в ОКБ - появилась запись от 2019 г., одновременно закрылась предыдущая запись (долг в пользу банка) от 2013 г. с формулировкой "переуступка прав", соответственно если долг будет перекуплен сейчас - появится новая запись с текущей датой, на срок ИД это не влияет, он не прерывен и отсчитывается с даты возникновения обязательства перед первоначальным кредитором.
Долг никуда не денется и будет "жить" с вами, хоть через суд взыскать его не получится, но это не исключает требования иными способами, кроме того цессионарий может начислять проценты и штрафы, согласно кредитному договору.
Факт 1. Договор цессии не создаёт новый кредит. Он лишь меняет кредитора. Оригинальная дата — 2013, а не «новая» 2019. Подмена даты — искажение сути обязательства.
Факт 2. БКИ обязано обеспечивать достоверность и актуальность сведений. Если судебный приказ отменён, а иск отклонён, статус «активная просрочка» — вводящая в заблуждение информация, нарушающая п. 3 ст. 6 218-ФЗ.
Факт 3. Ваш тезис «долг будет жить с вами» — риторика, не право. Без исполнительного документа взыскание невозможно, срок исковой давности истёк, начисление процентов — юридически ничтожное. А вот у «Феникса» по-прежнему висит обязанность вернуть списанное по отменённому приказу.
Факт 4. Если между двумя юрлицами заключается «новый договор» (цессии) — это не делает моё обязательство новым. Попытка представить это иначе — уже подмена юридического содержания.
Вы уводите разговор в теории и формулировки. Я говорю о конкретике: в БКИ искажается хронология, игнорируется судебная реальность, подменяется суть.
Порфирий Петрович,
1. Никто не говорил о новом кредите, в БКИ поданы сведения о задолженности, которую Феникс приобрёл в 2019 г.
2. БКИ отразила сведение о задолженности перед Фениксом, приобретённой по договору цессии, равно это они изложили в своём ответе. "Активная просрочка" - незакрытый долг, при систематической неуплате; "историческая" - при несвоевремённом выплаченном обязательстве.
3. Взыскать через суд и приставов - нет, другими законными способами - да.
4. Обязательство новым не делает, но запись в КИ с новой датой и цессионарием будет, т.к. коллектор обязан передавать данные в БКИ.
steef, давайте зафиксируем без домыслов:
1. БКИ обязано обеспечивать достоверность.
Пункт 3 статьи 6 ФЗ-218 обязывает Бюро принимать меры по обеспечению достоверности и актуальности сведений. Это не «просто база». Это ответственное хранилище, которое влияет на доступ граждан к финансам.
2. Цессия — это смена кредитора, а не рождение нового долга.
По ст. 382 ГК РФ уступка права не создаёт нового обязательства. Оригинальная дата договора — 2013 год, не 2019.
3. Суд отказал — долг не подлежит взысканию.
Без судебного акта или исполнительного документа не существует правового механизма взыскания.
4. Новый договор между юрлицами не меняет сути моего обязательства.
Для меня — это старый долг, оформленный в 2013 году. И ни одна внутренняя бумага между организациями не способна это изменить.
Вы можете продолжать спорить, но суть проста: речь идёт о хронологии и юридическом статусе, а не о чьём-то мнении.
Порфирий Петрович, что ж держите нас в курсе, будет интересно прочитать очевидной исход.
Хочу обсудить пользуетесь ли вы площадками по продаже/покупке вещей «с рук»?
Снижение ключевой ставки традиционно воспринимается как сигнал к удешевлению кредитов, и многие ожидают всплеска кредитной активности. Однако в реальности банковские портфели могут временно сократиться. Роман Филимонов, директор Департамента развития корпоративного бизнеса АО "Свой Банк", прокомментировал такой сценарий для ТГ-канала Proeconomics:
Решение взять первый микрозайм – ответственный шаг. Куда обратиться? На что смотреть в первую очередь? Несколько простых советов помогут сориентироваться.
Часто встает выбор между вкладом и накопительным счетом зависит от ваших финансовых целей и потребностей. Вклад обычно предлагает более высокую процентную ставку, но требует, чтобы деньги были заморожены на определенный срок. Накопительный счет более гибкий, позволяет свободно пополнять и снимать средства, но обычно имеет более низкую доходность.Вклад:
Центробанк России предложил важное изменение в работе банковских карт международных платежных систем. Согласно последним заявлениям регулятора, планируется ограничить срок действия карт Visa и Mastercard, которые не входят в специальный реестр ЦБ. Это решение может затронуть миллионы россиян, все еще использующих такие карты. Давайте разберемся, что стоит за этой инициативой и как она может повлиять на обычных пользователей.
Традиционное использование рубля для всех видов операций — от бытовых расчетов до международной торговли — может измениться. Политолог-американист Дмитрий Дробницкий прогнозирует разделение финансов на категории: потребительские, инвестиционные и внешнеторговые деньги, каждая со своей функцией.
Как вы считаете стоит ли устроиться на работу возможно удаленную или на пару часов в день находясь в отпуске по уходу за ребенком ( декрет) или же просто стоит научиться экономить и не совершать необдуманные покупки ?
Финансовые эксперты разработали механизм разделения убытков от телефонного мошенничества между банками и операторами связи. Ответственность за возмещение украденных средств определяется уровнем осведомлённости банка: если банк был уведомлён о подозрительном номере, но выполнил перевод, он обязан вернуть деньги клиенту. В ином случае убытки покрывает оператор связи. Тестирование системы планируется начать с крупных банков и телекоммуникационных компаний. Однако аналитики отмечают, что для...
По кредитной карте Альфа была совершена покупка 14.05.2025 года на сумму 213000руб, по условиям беспроцентного кредита на 1год. В течение всего года платежи совершались своевременно и без задержек. Сегодня утром в 8:51 15.05.2025 года мною был совершён последний платёж на сумму 91350 для закрытия долга полностью. Вместо закрытия долга полностью, Банк списал 48951.27 как погашение % за год. И оставил эту сумму в качестве долг на кредитной карте. Уведомлений или звонка от оператора банка по...
С 2023 года в России введены налоги на доход от банковских вкладов и накопительных счетов. Чтобы понять, какую сумму можно разместить на депозите и не попасть под налогообложение, давайте разбираться подробнее.
Сегодня в одном из чатов мам, девушки уже пробовали подать на единой пособие по новым правилам. Но пока вся информация числится по старому.
Сейчас многие банки предоставляют хороший кэшбэк на покупки товаров и оплату услуг.
Уважаемые пользователи сообщества, делюсь личным опытом пользования кэшбэк-картой от Райффайзенбанка. На текущий момент вижу только плюсы. Карта без абонентской платы. СМС информирование не подключал, использую бесплатную опцию ПУШ-уведомлений. Полностью закрывает потребность в уведомлении по действиям с картой и другим продуктам банка. Переводы другим физ лицам по номеру телефона (СБП) до 300 000 руб в день бесплатно. Кэшбэк 1,5 % приходит на карту рублями. Подсчет банком и выплата...