Кредитный рейтинг — инструмент или формальность: взгляд изнутри

Многие считают, что высокий кредитный рейтинг гарантирует одобрение заявки на кредит. Но все не так просто: банки все чаще опираются на собственные скоринговые модели и комплексную оценку поведения клиента. Ольга Горюкова, директор Департамента риск-менеджмента — член Правления АО «Свой Банк», объясняет, что действительно имеет значение при выдаче кредитов и как избежать типичных ошибок, которые могут испортить вашу репутацию в глазах кредиторов.

Ольга, здравствуйте! Можно ли назвать какой-то уровень кредитного рейтинга, достаточно хороший, чтобы заемщику гарантировано одобрят кредит?

Добрый день! Не могу сказать, что мы как банк ориентируемся именно на кредитный рейтинг гражданина, который показывается в отчетах бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня да, действительно, это один из инструментов, помогающих прогнозировать вероятность дефолта заемщика, но могу сказать, что он у риск-подразделений банков-кредиторов не на первом месте.

Сегодня мы в большей степени ориентируемся не на кредитный рейтинг, а на скоринговые баллы, которые получаем от БКИ или других известных на рынке поставщиков скоринговых моделей, включая крупнейших сотовых операторов, российские технологические корпорации, имеющие доступ к данным социальных сетей. Эти модели обладают более высокой прогностической точностью по сравнению с кредитным рейтингом и, как правило, содержат в своей основе большее количество данных о заемщиках и их платежном поведении.

Каждый банк при работе с кредитным рейтингом либо внешней скоринговой PD-моделью устанавливает для себя некий уровень отсечения (cut-off), тем самым отделяя из всего потока «хороших» заемщиков — тех, кто действительно может рассчитывать на беспроблемное одобрение кредита.

Например, если для кредитного рейтинга используется рейтинговая шкала от 1 до 999, где полученный по заявке рейтинг 999 — соответствует заемщику идеального кредитного качества — тому, кто не допускает просрочек и следит за своей кредитной историей (целевой сегмент для банков), то как правило, cut-off будет зависеть от уровня риск-аппетита банка-кредитора. По практике, при реализации банком достаточно консервативной кредитной политики (когда банку крайне важно, чтобы уровень просрочки по портфелю был минимальным), если рейтинг заемщика находится в границах от 550 до 999 — это «хороший» заемщик. Такому, скорее всего, банк одобрит заявку, а вот если ниже — то навряд ли.

Более рискованная политика — это когда банк снижает планку по cut-off до уровня 400-450, еще более опасно — если менее 300.

Таким образом, если ваш кредитный рейтинг приближается к 999, вы однозначно — самый долгожданный клиент для банка.

Какие ошибки в финансовом поведении чаще всего приводят к ухудшению кредитного рейтинга?

Если вы допускаете разовую недлительную просрочку  — сроком до 5-7 дней, — вряд ли она сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг. А вот регулярные, пусть даже незначительные, задержки в платежах по одному или сразу по нескольким активным кредитам точно понизят его.

Если просрочка превышает 30 дней — это уже тревожный сигнал: даже разовая просрочка на таком сроке в вашей кредитной истории снизит кредитный рейтинг. При просрочке в 90 дней и более кредит получает статус «дефолтного», и ваш рейтинг будет стремительно приближаться к нулевой отметке.

Нужно быть также аккуратными с реструктуризациями кредитов по программам кредиторов (речь не про кредитные каникулы, которые предоставляются согласно законодательству и по правилам не оказывают влияния на кредитный рейтинг). Получение БКИ от банков информации о том, что вы проводите одну или несколько реструктуризаций по своему кредиту (это может быть увеличение срока действия кредитного договора, снижение ежемесячного платежа по кредиту, получение отсрочки по оплате процентов и/или основного долга и др.) также может привести к существенному снижению рейтинга.

Если вы давно не пользовались кредитами или ведете себя как «спящий клиент», т.е. кредитные лимиты открыты, но вы ими не пользуетесь, — это все тоже может незначительно, но все же понизить ваш текущий рейтинг.

Осторожнее следует быть и с поручительствами, которые вы предоставляете родным и знакомым. В случае, если человек, за которого вы поручились не является добросовестным заемщиком и допускает просроченные платежи, а вы как поручитель по каким-то причинам отказываетесь производить оплату за него, такие ситуации точно окажут негативное влияние на ваш рейтинг.

Если на момент запроса рейтинга вы имеете текущую просрочку по любым кредитным обязательствам (банковские кредиты, займы МФО, поручительства и др.), то рейтинг будет ниже, чем в ситуации, когда при запросе по всем вашим кредитам текущая просрочка отсутствует.

Есть еще один пример: вы пользуетесь микрозаймами, реже — банковскими кредитами. Это тоже оказывает влияние на кредитный рейтинг. Наличие в вашей кредитной истории только банковских кредитов выглядит с точки зрения значения кредитного рейтинга лучше, чем если бы вы пользовались только займами микрофинансовых организаций.

Но примеры с точными цифрами — насколько во всех этих ситуациях снизится кредитный рейтинг — мне привести сложно. Банки-кредиторы не имеют возможности видеть, что у кредитного рейтинга «под капотом». Логику в изменении кредитного рейтинга лучше всех знают его разработчики — сотрудники БКИ. 

Как банки используют кредитный рейтинг при принятии решений по заявке? Оценка заемщика ведь не ограничивается только рейтингом?

За все банки ответить не могу, но мы в Своем Банке на этапе запуска розничных продуктов вообще не использовали кредитные рейтинги БКИ. Как я отметила ранее, нам скорее интересно использовать проверенные внешние скоринговые модели, которые обладают наибольшей предиктивной силой, дают более точную оценку и умеют хорошо предсказывать потенциальный дефолт заемщика. Кредитный рейтинг, сам по себе, такой предсказательной способностью не обладает. Но опять-таки это мое экспертное мнение. Возможно, коллеги из других банков считают по-другому, и для потоков заявок, с которым они работают, кредитный рейтинг является достаточно эффективным инструментом.

Мы несколько раз проводили тестирование этого инструмента на исторических данных. И повторюсь, что полученные в ходе тестов результаты нашу команду не сильно впечатлили и показали, что кредитный рейтинг в качестве параметра оценки кредитного риска по заемщику — не самый эффективный инструмент.

Является ли кредитный рейтинг единственным параметром оценки? Нет. Оценивается не только кредитный рейтинг, но и источники доходов и регулярность их поступлений, отсутствие заемщика в «черных списках», его благонадежность и поведение в социальных сетях, социальная среда, платежная дисциплина, в том числе по оплате штрафов ГИБДД, наличие открытых исполнительных производств, неоплаченных алиментов и прочее. Все это формирует комплексный портрет клиента.

Бывают ли случаи, когда клиент с высоким рейтингом все равно получает отказ? Почему так происходит и что в таких ситуациях можно предпринять?

Конечно, бывают. Такое происходит именно потому, что кредитор совсем не смотрит на кредитный рейтинг либо уделяет ему не первостепенное значение в своей модели оценки. Если бы заявка такого клиента с высоким кредитным рейтингом пришла к нам, но при этом мы по нему видим другие негативные факторы, которые применяем в качестве параметров оценки его кредитоспособности, то у нас по этой заявке также был бы отказ в выдаче кредита.

Поэтому, если банк даже при высоком кредитном рейтинге отказал клиенту, это значит, что клиенту следует самостоятельно поискать возможные причины (например, когда-то не были оплачены штрафы ГИБДД и др.), устранить их и спустя некоторое время попробовать обратиться в банк с новой заявкой.

Что можно сделать для быстрого повышения кредитного рейтинга? 

Я не думаю, что можно как-то быстро повысить кредитный рейтинг. На это нужно время. Все-таки модель, лежащая в его основе, — умный аналитический инструмент, работающий, вероятно, на алгоритмах машинного обучения, которую вряд ли получится перехитрить какими-то простыми и быстрыми действиями.

Кредитный рейтинг человеку можно поднять только в одном-единственном случае — получая кредит, вообще никогда не допускать по нему просрочек. Беречь свою кредитную историю и ответственно относиться к принятым на себя обязательствам по кредитам. Кредитный рейтинг — это ваш личный показатель, на который вы сами можете влиять, аккуратно погашая платежи по вашим кредитам.

Где лучше проверять свой рейтинг и как часто это стоит делать?

Проверять кредитный рейтинг можно в любом квалифицированном БКИ, которые рассчитывают и предоставляют гражданам такую информацию. В целом, методология расчета кредитного рейтинга у них близка, так что вы получите сопоставимую картину. 

Что касается периодичности, думаю, что дважды в год будет достаточно. Также можно проверять кредитный рейтинг перед тем, как вы планируете получить очередной кредит. Можно заодно заглянуть и в свою кредитную историю, запросив в БКИ полный кредитный отчет, чтобы удостовериться, что там нет для вас никаких сюрпризов.