Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированные платежи представляют собой систему погашения кредита, при которой сумма ежемесячного платежа постепенно снижается.

Этот метод расчета платежей отличается от аннуитетных платежей, при которых размер каждого ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода выплаты долга.

Это достигается благодаря тому, что каждая выплата делится на две основные составляющие.

        Основные компоненты дифференцированного платежа:

1. Основной долг

Этот компонент остается постоянным на протяжении всего срока кредита. Сумма рассчитывается путем деления общей суммы кредита на количество периодов (месяцев), оставшихся до полного погашения.

То есть ежемесячный платеж (ЕП) по основному долгу считается так:

ЕП по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов

Пример,

Сумма кредита — 300 000 ₽

Срок кредита — 6 месяцев

Ставка — 20% годовых

Получаем, ЕП по основному долгу =  300 000 / 6 = 50 000 ₽

2. Проценты

Процентная составляющая рассчитывается индивидуально для каждого месяца исходя из оставшейся суммы долга на начало текущего периода. Чем меньше остаток задолженности, тем ниже будут начисленные проценты.

Формула расчёта процентов за один месяц выглядит следующим образом:

ЕП по процентам = (остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде) / число дней в году

Рассмотрим на том же примере сумму кредита 300 000 на 6 месяц под 20% годовых:

ЕП по процентам (напоминаю, что ставка 20% = 0,2), ₽:

1-й месяц = 300 000 рублей*20%*31/365 = 5 095,89

2-й месяц = 250 000 рублей*20%*31/365 = 4 246,58

3-й месяц = 200 000 рублей*20%*30/365 = 3 287,67

4-й месяц = 150 000 рублей*20%*31/365 = 2 547,95

5-й месяц = 100 000 рублей*20%*30/365 = 1 643,84

6-й месяц = 50 000 рублей*20%*31/365 = 849,32

Таким образом, общий платеж по кредиту получится из суммы ЕП по основному долгу + ЕП процентам, т.е

1-й месяц = 50 000 + 5 095,89 = 55 095,89

2-й месяц = 50 000 + 4 246,58  = 54 246,58

3-й месяц = 50 000 +3 287,67 = 53 287,67

4-й месяц = 50 000 + 2 547,95  = 52 547,95

5-й месяц = 50 000 + 1 643,84 = 51 643,84

6-й месяц = 50 000 + 849,32 = 50 849,32

Итого платежи по кредиту составили 317 671,25 ₽, т.е. переплата = 17 671,25 ₽

Особенности дифференцированных платежей:

• Размер первого платежа самый большой, поскольку в нём наибольший объем процентов.
• По мере уменьшения долга величина процентов сокращается быстрее, чем увеличивается доля основного долга.
• К концу срока кредита платежи становятся значительно меньше, так как большая часть задолженности уже выплачена.

Преимущества дифференцированной схемы:

• Равномерное распределение нагрузки по выплате основного долга. 

• Возможность экономить на процентах в долгосрочной перспективе.
• Прозрачность структуры платежей, облегчающая контроль над расходами.
• Меньшая итоговая переплата по сравнению с аннуитетом.

Недостатки дифференцированной схемы:

• Высокие первые платежи могут оказаться непосильными для некоторых заемщиков.

• Сложнее планировать бюджет, особенно в первые месяцы кредита.

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Выбор между дифференцированными и аннуитетными платежами зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика. Если человек готов выдержать высокую первоначальную нагрузку ради меньшей общей переплаты, дифференцированная схема будет предпочтительнее. Однако большинство банков все же предлагают аннуитеты.