карт-блажь, избранное.

Двуликое бормотание. (часть - 1)

Интенсивный бросок в развитие отечественных банковских карт пришелся на период после 2015г. Вероятно тогда, банки поняли, что, таким путем, можно будет удачно поживиться ликвидностью населения. Именно, за счет карт, они стали интенсивно пополнять свои ресурсы, чему активно способствовал мотив, вживленный в держателей карты о социальном статусе, о cash-back и прочих привилегиях этого проекта. Вторым фактором карточного броска, явился факт отчетливого поведения своих зарубежных соплеменников в связи с грядущей цифровизацией экономики. Карта банка ставит под контроль любой выбор ее держателя, поскольку такой выбор может не соответствовать политике банка по эквайрингу, что важно для его бизнеса и расстановки конкурентных взаимоотношений, как в банковской системе, так и в торговле. На карте банка отсутствует фото ее держателя, как на социальной карте, что могло бы способствовать ее безопасному использованию, подобно паспорту гражданина. Недоверие к карте подтверждается даже тем, что известные коррупционеры, почему-то не используют карты банка при оформлении, например, процедуры взятки. А жаль, ведь тогда можно обойтись без чемоданчика или газетного свертка. Карта может быть в любой момент заблокирована и что тогда? Получается парадокс, что карта банка может дать только платежеспособность ее держателю, а ликвидность – нет. Для того, чтобы восполнить эту ликвидность, для полного выполнения своих обязательств, держателю банковской карты приходится брать кредит в банке. Потеря ликвидности связана с неестественным потреблением, которое наносит удар по процессу накопления, как функции денег, которая ранее гарантировала определенный уровень ликвидности каждому гражданину. Негатив карты в том, что ее держатель лишается возможности свободы выбора, то есть принятия своего решения. Становясь держателем карты банка, каждый должен понимать, что теперь он должен не выбирать, а следовать в своих решениях тем условиям, которые определяет банк. Это лишает гибкости карту банка в отличие от денег, которые обладают социальной гибкостью, поскольку представляют собой, как минимум, всю денежную массу государства, которая должна быть предназначена не только в качестве обеспечения платежеспособности участников экономических отношений в данной юрисдикции, но и их ликвидности в отношении друг к другу. Именно деньги прекрасно справлялись и справляются с неожиданностями в экономической жизни государства, на что собственно и направлена ликвидность, поскольку платежеспособность предполагает состоявшуюся конкретику, но не учитывает прогнозируемые или вероятностные события. Поэтому, наличные денежные знаки – это гибкий в экономическом смысле слова денежный материал, который гармонично привязан к мотивам и интересам личности в ходе принятия каких-либо финансовых и экономических решений. Наличные деньги впитали в себя даже некоторые оттенки человеческого характера с учетом времени. Они приспособились к нестандартным жизненным ситуациям, что крайне важно для экономического развития любого государства, для финансового обеспечения любого поступательного движения. Карта банка не всегда соответствует времени той ситуации, в которой ее держатель принимает решения. Карта банка гарантирует платежеспособность, но не ликвидность держателю карты, поскольку банк забирает ее у держателя карты банка и пытается ему продать, но уже в виде другой банковской услуги – в выдаче потребительского или розничного кредита. Зачем брать карту, если оплачивать что-то частично и затем идти снова, чтобы что-то оплатить за наличные? Предоставляя такой выбор, банк пытается показать свою демократичность, но главное, опять заработать на комиссиях карты. Вот, суть пряника!

Карта изжила себя по этическим соображениям, ввиду продолжения ростовщичества, фактически мнимой деловитости, по соображениям – залезть в финансовый карман клиента. Залезть, чтобы не только посмотреть и посчитать чужое, но использовать все, что нашлось для себя и для манипуляции. Карта банка – это кнопка манипуляции банком не только личной финансовой жизнью клиента банка, как пользователя карты, это возможность влиять на спрос, на статистику спроса, на динамику потребления, на торговлю, как основного отраслевого конкурента. Необходимость в карте банка возникает по причине удобства при оплате ею за товары и услуги, что предполагает иметь постоянный, не снижаемый личный доход. Спрашивается, кто мешает такой личности, с таким доходом брать кошелек вместо карты банка, с необходимым номиналом наличных денежных знаков? Бизнес на банковских картах строится не на их экономической значимости, а на их разрекламированной для населения привлекательности. Именно она, ассоциируется с некой сопричастностью банка к нуждам населения в ситуации отсутствия достаточной суммы денег для оформления покупки, что всегда имеет место при приобретении товаров и услуг за наличные денежные знаки. Сумма, несостоявшегося приобретения до карт банка, переходила в накопление для приобретения через какое-то время. Карта банка – это психологическая уловка, позволяющая подыграть непоседливому покупателю в сегодняшнем ерзании на позиции социального статуса при приобретении товара или услуги, с элементами экономии времени и ускорением реализации спроса. Однако, именно здесь нередко кроется мотив производства некачественной продукции, поскольку товаропроизводитель также непоседливо, не хочет ждать завтра и продает сегодня. В итоге, сэкономленное так время имеет перспективу обернуться браком продукции, непродуманной тратой ресурсов, финансовыми убытками. Однако, банк в выигрыше, поскольку готов предложить кредиты каждой из сторон для улучшения их платежеспособности. Самое интересное в картах банка то, что не надо разменивать денежные знаки. Если национальная валюта обесценивается, то какая разница для карты банка? Тут проблема в сумме получаемого дохода и в том, что вы не видите пачки денег в вашем кошельке, на которую все меньше и меньше чего-либо можно купить, не видите инфляцию, которая лязгает с каждой покупкой. Вот, в чем сила кошелька, в его толщине в разных экономических условиях, поскольку это может быть и высокая заработная плата и такая же инфляция. Таким образом, наличные денежные знаки в нашем кошельке являются важным финансовым индикатором наших расходов, который характеризует рост цен и фактический уровень инфляции. Через толщину кошелька отражаются доходы населения, а через позолоченное наименование карт банка – только социальное расслоение общества. Поэтому при полном переходе на безналичные, вряд ли можно будет что-то возможным понять и рассчитать, для манипуляций цифрой наступит райское время, подобно айсбергу будет видна одна лишь верхушка, которая будет только констатировать, что есть, а почему и как, все это вновь накроет циничная пропаганда.