Вклады и счета для бедных

Финансовые власти продолжают работу над привлечением средств в экономику в условиях практически полного отсутствия внешних инвестиций. В дополнение к недавно разработанным инструментам, нацеленным на привлечение средств граждан, таких, как программа долгосрочных сбережений (ПДС), ИИС третьего типа, внедрение инструментов исламского банкинга, долевое страхование жизни, а также возможном улучшении условий по существующим банковским и инвестиционным продуктам, ЦБ объявил о разработке продуктов, нацеленных на малообеспеченные группы населения: cоцсчет и соцвклад.

Как отмечает регулятор, новая линейка банковских продуктов разработана для людей с невысокими доходами, которые получают социальную поддержку от государства. Им будет предоставлена возможность открыть банковские счета и вклады на особых, более выгодных условиях. Законопроект о социальном банковском счете и вкладе приняла Госдума.

Сумма такого вклада не должна превышать 50 тысяч рублей. Процентная же ставка по нему будет равна максимальной ставке по вкладам физических лиц в конкретном банке сроком до одного года, за исключением акционных предложений. При этом социальный вклад можно будет в любое время пополнить (до 50 тысяч рублей) и снять с него деньги без уменьшения процентной ставки.

Срок социального банковского вклада - один год. Если за это время статус владельца как получателя социальной поддержки не изменится, его продлевают на такой же срок. Специальные условия по счету тоже будут действовать при условии сохранения владельцем прав на социальную поддержку.

Что касается социального банковского счета, то размер ставки, по которой начисляются проценты на остаток до 50 тысяч рублей, должен быть не меньше половины ключевой ставки Банка России, а на суммы свыше 50 тысяч рублей проценты будут начисляться в соответствии с условиями договора. Получить проценты можно будет каждый месяц. При этом обслуживание таких счетов, а также переводы и платежи по ним в пределах 20 тысяч рублей в месяц будут бесплатными.

Договоры по таким продуктам будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал Госуслуг. Это позволит банку получить подтвержденную информацию, есть ли у человека право на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом.

Предполагается, что закон вступит в силу 1 июля 2025 года для системно значимых банков. Остальные банки должны будут запустить новые банковские продукты с 1 января 2027 года.

ЦБ отмечает, что такие инструменты должны помочь надежнее защитить от инфляции накопления людей с невысокими доходами.

По закону у человека может быть только один такой счет или вклад. Следить за соблюдением этого ограничения банки будут с помощью Реестра социальных банковских счетов и вкладов.

С одной стороны, хорошо что власти разрабатывают финансовые продукты и для граждан с невысокими доходами. Однако с другой – у эти групп населения и так денег хватает только на покрытие базовых потребностей и непонятно из каких средств они смогут что-то сберегать.

Во-вторых, видится, что банки просто обяжут предоставлять определенным группам граждан такой продукт в административном порядке. Это не рыночный инструмент, так как не позволяет банку, исходя из своей экономики, соблюдать баланс между своими интересами и интересами клиентов, а больше социальная инициатива властей.

В-третьих же, если гражданин сейчас хочет повышенную ставку при рисках, сопоставимых с обычными вкладами, то есть возможность, например, купить облигации федерального займа или корпоративные облигации крупнейших эмитентов, как правило госкомпаний. Это надежные инструменты с доходностью, как правило, чуть выше обычных вкладов. Но здесь важно учитывать, что зачастую малообеспеченные слои населения не обладают высокой финансовой грамотностью и знаниями о финансовых инструментах. В этой связи понятные и простые вклады и накопительные счета для них – лучший выбор.

По данным Росстата, В I квартале 2024 года граница бедности составила 15096 рублей. Численность населения с доходами ниже этой границы составила 9,6% жителей страны. Благодаря росту заработной платы и адресным мерам социальной поддержки, доходы наименее обеспеченных групп населения выросли в I квартале 2024 года на 14,8% в номинальном выражении.