С 1 сентября 2025 года или новые поправки в банковском законодательстве?

С 1 сентября 2025 года в России начинают работать новые нормы банковского регулирования, направленные на усиление защиты клиентов от мошенничества, прежде всего — от социальной инженерии при снятии наличных через банкоматы. В развитие поправок к закону «О банках и банковской деятельности» Банк России издал приказ, который устанавливает признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов. Разберем, что это означает для клиентов и банков, какие изменения ожидать на практике и где изучить первоисточники.

1) Что именно меняется

- Законодательная база. Поправки конкретизируют механизм проверки «добровольного согласия» клиента на операцию при выдаче наличных. Речь о случаях, когда злоумышленники вынуждают человека совершить действия под давлением или обманом (звонок «сотрудника банка/силовика», перевод «на безопасный счет», инструктаж по снятию и сдаче наличных и т. д.).

- Подзаконная детализация. Приказ Банка России устанавливает набор признаков, по которым операция в банкомате может быть квалифицирована как осуществленная без добровольного согласия. Документ подлежит применению с 1 сентября 2025 года и должен быть размещен на официальном сайте регулятора.

2) Что такое «добровольное согласие» в контексте наличных

- Это подтверждение, что клиент сам, осознанно и без внешнего давления совершает операцию. Проверка может включать дополнительные сценарии подтверждения в банкомате: уточняющие вопросы на экране, повторное введение ПИН/одноразового кода, биометрическое подтверждение (если клиент подключал), предупреждающие экраны о рисках социальной инженерии.

- Важный нюанс: добровольное согласие — это не только «нажатие кнопки». Банки будут оценивать совокупность факторов (поведение клиента, необычный маршрут операций, крупные суммы, серия попыток и др.).

3) Как это повлияет на клиентов

- Больше защитных сценариев. В отдельных ситуациях банкомат может вывести «экраны-предупреждения» или запросить дополнительное подтверждение. Иногда это добавит 30–60 секунд к операции — но существенно снижает риск потери денег.

- Возможна профилактическая пауза. Если совокупность признаков указывает на высокую вероятность мошенничества, банк вправе задержать выдачу, предложить связаться со службой безопасности или подтвердить операцию через контакт-центр/мобильное приложение.

- Права клиента сохраняются. Вы по-прежнему можете завершить операцию, пройти дополнительную проверку или отказаться. Если считаете, что банк действовал неправомерно, подайте обращение в банк, затем — в Банк России через интернет-приемную.

4) Что это означает для банков

- Обновление АТМ и ИТ-систем. Потребуются новые сценарии UX в банкоматах, алгоритмы выявления рисков, хранение логов подтверждений «добровольного согласия», интеграция с скоринговыми моделями.

- Процедуры и обучение. Банкам придется обновить внутренние регламенты, обучить сотрудников фронт-офиса и контакт-центров корректной работе со сценариями «подозрительных наличных».

- Коммуникации с клиентом. Важна понятная навигация на экране банкомата, доступные пояснения, что, почему и на каком основании запрашивается.

5) Частые вопросы

- Будут ли блокировать любое снятие наличных? Нет. Речь идет о адресных сценариях, когда совокупность признаков указывает на высокую вероятность операции без согласия.

- Нужно ли подключать биометрию? Нет, это опционально. Но при подключении у банка больше способов удостовериться, что операция совершается именно вами.

- Что делать, если вы стали жертвой социальной инженерии? Немедленно звоните в банк (номер на карте/в приложении), блокируйте инструменты доступа, фиксируйте обращение письменно, подавайте заявление в полицию и обращение в Банк России.

6) Где читать первоисточники и разъяснения

- Официальный интернет-портал правовой информации: тексты законов и актов, включая обновления с 1 сентября 2025 года — https://pravo.gov.ru

- Банк России: документы, новости, разъяснения и приказы — https://www.cbr.ru

- Интернет-приемная Банка России (для обращений) — https://www.cbr.ru/Reception/

- Памятки по противодействию социальной инженерии (Банк России): https://cbr.ru/finprotection/anti_fraud/ (раздел защиты прав потребителей на cbr.ru)

- Комментарии и практические обзоры (правовые системы; открытые материалы доступны без регистрации): https://www.garant.ru и https://www.consultant.ru

7) Рекомендуемые материалы для углубленного чтения

- Учебник: Ефимова Л. Г. Банковское право. М.: Юрайт. Каталог издательства — https://urait.ru

- Комментарии к законодательству о банках и банковской деятельности (издательства «Статут», «Проспект», «Норма»): каталоги — https://www.estatut.ru и https://prospekt.org

- Обзор практики о противодействии социальной инженерии и дистанционному мошенничеству (аналитика Банка России) — раздел аналитики на https://www.cbr.ru/analytics/

Важно

- Конкретные формулировки признаков и процедур смотрите в тексте приказа Банка России и действующей редакции закона. В спорной ситуации ориентируйтесь только на официально опубликованные акты и ответы вашего банка.

- Этот пост носит информационный характер и не является юридической консультацией.

И в заключении:

Поправки, вступающие в силу 1 сентября 2025 года, делают выдачу наличных через банкоматы более безопасной, пусть и немного менее «мгновенной» в отдельных случаях. Это цена за дополнительный уровень защиты от социальной инженерии, которая остаётся главным источником потерь клиентов. Проверьте настройки безопасности в своем банке, включите дополнительные подтверждения и будьте внимательны к любым «срочным» просьбам снять наличные. Если сталкивались с подобными ситуациями — поделитесь опытом в комментариях: ваш кейс поможет другим не потерять деньги.