Мой бюджет, в котором каждый рубль приносит доход, и что в нём буду улучшать

Для себя смог построить структуру бюджета, которая позволяет гибко оперировать деньгами, получать повышенный кэшбэк по многочисленным картам и при этом деньги не лежат без дела, а «работают», принося дополнительный доход.  Я расскажу, какие источники использую и какую доходность они дают. Возможно, что этот опыт будет полезен и другим людям.

Моя стратегия опирается на 4 источника и о каждом подробно расскажу.

1. Накопительный счет с ежедневным начислением процентов.

Что это?
Особенность таких счетов в том, что банк каждый день фиксирует, сколько денег у вас было на таком счете, умножает на процентную ставку и высчитывает сколько положено вам денег за один день. Ну, примерно так))

Вы можете снимать и пополнять такие счета, т.к. эти счета мобильные.  При снятии денег вы не теряете накопленный доход, а при пополнении ваш доход будет увеличиваться. В конце месяца банк суммирует начисленные деньги и разом выплачивает вам их на счет.

Как это я использую?
На таком счете у меня всегда лежит 10 000 рублей.  За счет мобильности я могу снимать деньги со счета, без потери доходности и перекидывать их на ту карту, где повышенный кэшбэк на покупку нужной мне категории товаров. 
Пример: В Ы-Банке мне дают 5% на продукты, я со счета перекидываю с запасом нужную сумму и получаю повышенный кэшбэк. 

Таким образом, я и на елку залез и штаны не ободрал  получил 5% кэшбэка от Ы-Банка и процент по счету от банка, в котором этот накопительный счет.  По такому счету доходность 11,5% (на декабрь 2025). С 10 000 рублей доходность в месяц составляет 98 рублей.

Когда средства начинают подходить к концу (менее 3 000 остается), то я пополняю счет с инвесткопилки.

2. Инвесткопилка

Что это?
Это смесь накопительного счета и инвестиций в ценные бумаги.  Как и в накопительном счете, доходность увеличивается каждый день.  По уровню доходности сопоставима на уровне ставки ЦБ (сейчас 16,5%), но у этих счетов есть два небольших минуса:
— снять деньги со счета можно только в рабочее время. В некоторых банках в рабочее время можно снять деньги, но доступны они будут только на следующий рабочий день.  В банке, в котором у меня открыта копилка, деньги приходят в этот же рабочий день.
— при выводе денег с копилки с дохода будет взят налог 13%. 

Как это я использую?
Использую, как вторую линию моего бюджета.  Деньги тут не так быстро можно получить на карту, но при этом доходность выше, чем у накопительного счета.  Поэтому использую его для пополнения накопительного счета и экстренного вывода, если внезапно появилась крупная покупка и нужны деньги «здесь и сейчас». По такому счету доходность после вычета налогов 14,35%. На счете храню 20 000 рублей и за месяц получаю 244 рубля.

3. Накопительные счета на минимальный остаток.

Что это?
Накопительный счёт на минимальный остаток – счёт, по которому ставка выше, чем по такому же счёту на ежедневный остаток. Но при снятии денег уменьшается сумма, на которую начисляются проценты. 
Т.е. представим, что 1-го числа вы положили на счёт 100 000 рублей. А 27-го числа сняли 99 000 рублей со счета, оставив там то 1000 рублей. В таком случае банк рассчитает вам доход за все дни только на 1000 рублей.  

Как это я использую?
Мониторю рынок ставок по таким счетам. Использую тактику "Хитрый кузнечек", т.е.открываю счета с повышенными (приветственным) ставками за открытие такие счетов, а после их окончания перевожу деньги в другой банк с приветственной ставкой.   Ставка по такому счетам в среднем 15%.   

4. Вклады

Что это?
Вклад – даёте деньги банку на определенный срок под фиксированную ставку.

Как это я использую?
Точно так же мониторю рынок ставок по вкладам и по аукционным ставкам открываю вклады с максимальной доходностью и при этом хорошим сроком. Использую лестницу вкладов, т. к. дроблю вклады на определенные суммы, чтобы в случае необходимости закрыть его, потерять только часть доходности.
Вклады открыты под ставку 19,5% и 18,5%. 

Вывод

Эти четыре источника позволяют мне балансировать деньгами и получать дополнительную доходность. При этом деньги отправляю еще на нужную карту, чтобы получить повышенный кэшбэк.
Когда я вижу у знакомых или коллег, как у них просто лежат деньги на карте и они ничего за это не получают, то меня начинает «свербить», т.к. не понимаю, как на ровном месте можно упускать доход.

У меня в планах улучшить эту схему, получив две кредитные карты. По одной бесплатный период в 120 дней и повышенный кэшбэк за покупки, а по другой можно получать повышенный кэшбэк и снимать наличные, но по таким картам бесплатный период до 50 дней.

По карте с большим бесплатным периодом я буду платить деньгами банка в категориях, где у меня сейчас нет повышенного кэшбэка, и получать стандартные 1%. А свои деньги направлять в инвесткопилку.

Кредитную карту с возможностью снимать наличные буду использовать для «кредитной карусели». Точнее, по масштабам она у меня будет похожа на «кредитную юлу». То есть деньги банка я буду снимать в банкомате и отправлять на накопительный счет или в инвесткопилку.

Обе эти карты будут приносить мне дополнительный доход, но при этом добавляют риски, при которых могу попасть на большие проценты за пользование кредиткой, если вдруг забуду внести минимальные платежи или погасить сумму долга, пока действует бесплатный период.