Помните героя, который взял «чуть-чуть в кредит» и очнулся в жизни, где работает только на банк? Это не ваш путь, если дочитаете этот текст до конца. Здесь разберёмся, как понять свою платёжеспособность, не перегнуть с суммой и сроком и не застрять в вечных выплатах.
Ныне кредиты есть у огромного количества людей, и все чаще у одного человека — сразу несколько займов. Ошибка не в самом кредите, а в том, что его берут «на эмоциях», без расчётов.
Банк оценивает одно: потянете вы кредит или нет. Вам нужно сделать то же самое — только честно.
Сначала доходы (после налогов):
Сложите все, что приходит стабильно в месяц:- зарплата на руки;- регулярные премии и подработки;- аренда, проценты по вкладам и прочие постоянные деньги.
Потом — обязательные расходы:
Это то, что вы платите в любом случае:- ЖКХ, электричество, газ;- интернет и связь;- продукты;- транспорт;- страховки и другие регулярные платежи.
Допустим, на всё это уходит около 30000 рублей в месяц. Значит, из 104000 у вас остаётся примерно 74000 рублей «манёвренных».
Классическое правило 50/30/20 советует делить доход на обязательные траты, «хочу» и сбережения. Для жизни с кредитами удобнее запомнить простую схему в словах:
- Примерно треть дохода — на базовые расходы (жильё, еда, транспорт).- Около 20% суммарно — на кредиты (все вместе: текущие + новый).- Ещё часть — на «подушку безопасности» и непредвиденные расходы.- Остальное — на нормальную жизнь и удовольствие.
Главное правило: по всем кредитам вместе вы не должны стабильно отдавать больше половины своего чистого дохода. Если доход 104000 рублей, комфортный предел всех кредитных платежей — до 50–52 тысяч в месяц. Всё, что выше, превращает жизнь в квест «как дотянуть до зарплаты».
Сумма кредита — это не «сколько банк готов дать», а «сколько вы можете вернуть, не превращаясь в раба». Срок — рычаг, которым вы двигаете размер платежа и переплату.
Короткий срок:- Платёж высокий.- Переплата по процентам заметно ниже.
Длинный срок:- Платёж мягкий и приятный.- Но итоговая переплата может превысить саму сумму кредита.
Поэтому логика простая:- если доход стабилен и долгов мало — срок короче, чтобы меньше переплатить;- если уже есть 1–2 кредита — срок средний, чтобы платежи не давили;- если кредитов много — сначала разгрузить старые, а потом думать о новых.Ещё один ориентир — ПСК (полная стоимость кредита): смотрите не только на «20% годовых», а на то, сколько реально переплатите с учётом всех комиссий.
Если кредитов уже несколько, задача «жить спокойно» решается в три шага.
Шаг 1. Выпишите все кредиты списком:
Для каждого:- банк и тип кредита;- сколько должны сейчас;- ежемесячный платёж;- о какого числа нужно платить;Например:- Потребкредит: остаток 150000, ставка 25%, платёж 8500, платёж до 15-го.- Автокредит: остаток 1000000, ставка 8%, платёж 22000, до 1-го.- Карта: долг 50000, ставка 35%, платёж 2500, до 20-го.
Шаг 2. Выберите стратегию погашения:
- «Лавина»: первым добиваете самый дорогой по процентам кредит (обычно это кредитка), остальное платите по минимуму. Экономите на процентах.
- «Снежок»: сначала закрываете самый маленький долг, чтобы быстрее почувствовать результат и разгрузить голову.
Главное — выбрать один подход и не метаться.
Шаг 3. Автоматизируйте всё, что можно:
- Включите автоплатежи за пару дней до срока.- Поставьте напоминания в телефоне.
Одна «невинная» просрочка легко превращается в штраф, испорченную кредитную историю и проблемы с будущими кредитами.
1. «Беру, потому что одобрили».
Одобрение — не знак «вам это полезно», а сигнал «банк на вас заработает». Кредит должен быть под конкретную цель: ремонт, обучение, машина — а не «просто, чтобы были деньги».
2. Игнорировать ПСК и условия.
Кредитка под 35% годовых на 50000 рублей — это легко плюс десятки тысяч переплаты за пару лет, если носить долг «хвостом».
3. «Просрочу чуть-чуть, не страшно».
Штрафы, повышенный процент, запись в истории — всё это остаётся надолго, а не только «на эту неделю».
4. Затыкать старые кредиты новыми.
Рефинансирование, когда вы реально снижаете ставку и объединяете кредиты в один — нормальная история. Но новый кредит «чтобы закрыть старый, а там разберёмся» делает только хуже.
5. Не знать свою кредитную историю.
Раз в год проверить её в бюро кредитных историй — бесплатно и полезно, особенно если в будущем нужна ипотека или крупный займ.
6. Простой ориентир для себя
Чтобы не утонуть в цифрах, держите в голове несколько опорных пунктов:
- Сначала считайте чистый доход, потом обязательные расходы, и только из остатка планируйте кредиты.
- Все кредитные платежи вместе — лучше до половины вашего дохода, а не «сколько банк разрешит».
- Чем короче срок — тем меньше итоговая переплата (если доход позволяет, не растягивайте кредит просто ради «красивого» маленького платежа).
- Самые дорогие кредиты — карты и быстрые займы, от них логичнее избавляться первыми.
Кредит сам по себе не враг. Враг — привычка не считать и подписывать договор «на эмоциях». Немного математики, капля дисциплины — и вы относитесь к тем, у кого и кредиты есть, и сон нормальный.
Сегодня Альфа банк выкатил новое приложение «Альфото – Умная Камера» для держателей карт, использующих устройства Apple. В нем наконец-то стала доступна функция бесконтактной оплаты телефоном!
5 декабря 2025 года Реалист Банку исполнилось 35 лет. За эти годы банк из регионального финансового учреждения дорос до крупного игрока отечественного рынка, а также заслужил доверие тысяч клиентов и партнёров. В 2025 году банк полностью закрывает потребности в финансовых услугах:
1. бизнеса — включая РКО, лизинг, факторинг, банковские гарантии, кредиты, депозиты, ВЭД);
2. корпоративных клиентов — включая зарплатный проект, банковские счета в драгметаллах);
3. физических лиц — включая вклады, накоп...
В новом сервисе от Сбера и Т-Банка — переводы между людьми по QR-коду — будет возможность сразу «зашить» в QR-код сумму перевода и счет получателя прямо в приложении своего банка.
Лёжа смотря ленту, я увидел уведомление,что у альфа банка какой-то кэшбэк большой, позже захожу и вижу, что у них барабан кэшбэка на золоте яблоко
Сегодня сломалась стиралка. Старая, верная, но тут вдруг — хлоп, вода на пол. Не критично, но жить с этим нельзя. Вот в такие моменты и понимаешь, что такое финансовая подушка. Не та, «чтобы год не работать» (хотя и это круто), а самая простая — буфер на «вдруг». Раньше такая поломка означала бы панику. Либо в долг у родителей, либо покупать в кредит какую-нибудь ерунду, лишь бы сработала. Адреналин, стресс, чувство беспомощности. Сейчас все иначе! Открываю отдельный счет в приложении (не...
19 декабря Банк России снизил ключевую ставку до 16%Назову эту ставку осторожным оптимизмом, который дает небольшую надежду, что в 2026 году кредиты станут дешевле, а экономике станет легче.
ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 16% — что это значит для экономики 19 декабря 2025 года Банк России на последнем заседании года снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов — с 16,5% до 16% годовых.Это уже пятое подряд снижение с июня, но регулятор остается осторожным, выбирая "сдержанные темпы смягчения" из-за рисков инфляции.
Часто откладывать сложно, потому что все деньги лежат в одной «куче» на карте или одном счете. Попробуйте разделить их по целям — так проще контролировать и копить.
Вот как это может выглядеть:
1. «На жизнь» — дебетовая карта
· Что: Зарплата и ежедневные траты.· Зачем: Чтобы видеть оперативный остаток и пользоваться кэшбэком.· Лайфхак: Настройте автопополнение отсюда на другие счета в день зарплаты.
2. «Подушка безопасности» — сберегательный счет
· Что: 3-6 ваших месячных расходов. Неприкосновенный...
И вот у меня вопрос: если индексировать зарплаты собираются только бюджетникам, то как выживать остальным — сотрудникам частных компаний, малому бизнесу, обычным работягам?Цены-то вырастут для всех одинаково — и на продукты, и на коммуналку, и на одежду. А зарплаты у большинства останутся на том же уровне.
Кредитные организации в России ввели дополнительную процедуру верификации при осуществлении денежных операций на существенные суммы между частными лицами. Данная мера направлена на повышение безопасности финансовых транзакций и предотвращение противоправных действий.
Суть процедуры заключается в следующем: если инициируется платеж, параметры которого соответствуют установленным критериям, его исполнение может быть приостановлено на этапе обработки. В этом случае с отправителем инициативно...
19 декабря Банк России объявил о пятом подряд снижении ключевой ставки — на 0.5 процентного пункта, до 16% годовых. Это решение, ожидаемое рынком, стало главным финансовым событием конца года. Эксперты называют это шаг выверенным компромиссом: с одной стороны, инфляция замедляется (ожидается, что по итогам 2025 года она составит ниже 6%), что позволяет смягчать политику. С другой, регулятор сохраняет осторожность, отмечая, что риски ускорения роста цен по-прежнему высоки. Ниже — как это...
Мой Незаменимый Помощник в Мире Финансов!
Пользуюсь одной и той же дебетовой картой уже несколько лет, но недавно заметил, что кэшбэк стал заметно хуже.
Год подходит к концу, и это отличный момент, чтобы оглянуться назад и выделить ключевые вехи, которые повлияли на наш с вами банковский ландшафт. 2025-й был динамичным и показательным.




