Индивидуальный кредитный рейтинг: что это и зачем он нужен!

Этот показатель позволяет сразу понять, все ли в порядке с вашей кредитной историей. Или же с ней есть проблемы — а из-за них банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие кредиторы могут отказать в ссуде.Имеет смысл узнать свой рейтинг перед тем, как обратиться в банк или МФО за крупной суммой. И пару раз в год не помешает проверять его просто на всякий случай — убедиться, что ваша кредитная история не испортилась из-за каких-то технических ошибок или чужих займов, оформленных на ваше имя.Индивидуальные рейтинги рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) – специальные организации, где хранится информация о ваших кредитах и займах. Причем банки, МФО и другие ваши кредиторы передают данные в любые бюро по своему выбору — из-за этого нередко появляется сразу несколько рейтингов, и они могут различаться. Важно проверять их все.Ведь прежде чем выдать новый кредит, банки и МФО, скорее всего, запросят отчеты из нескольких БКИ. Если хотя бы одно бюро присвоило вам низкий рейтинг, стоит проанализировать причины и подумать о том, как улучшить свою кредитную историю.
Сам по себе высокий рейтинговый балл не гарантирует, что все банки будут рады выдать вам кредит. А низкий — что у вас нет шансов.Как правило, при оценке заемщика кредиторы рассматривают больше факторов, чем в рейтингах БКИ. В первую очередь они рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) человека — какая часть ежемесячных доходов заемщика будет уходить на платежи по всем его кредитам, в том числе тому, за которым он обратился.Помимо кредитной истории и ПДН, банки и МФО могут анализировать данные о трудоустройстве, составе семьи и другие обстоятельства, которые влияют на платежеспособность клиента. Поэтому в некоторых случаях кредиторы отказывают заемщикам даже с высоким баллом от БКИ.Скажем, банк может не выдавать ипотеку заемщикам, у которых стаж на последнем месте работы меньше полугода. Даже если у них безупречная кредитная история и, как следствие, высокий рейтинг.И наоборот — бывает, что человеку одобряют ссуду, несмотря на низкий рейтинг от БКИ. Например, он ни разу не брал кредитов и займов, и бюро присвоило ему невысокий балл, потому что не в состоянии сделать вывод о его финансовой дисциплине. Но банк считает его надежным клиентом со стабильным доходом. 
Рейтинг поможет вам выяснить, не станет ли кредитная история препятствием при оформлении новой ссуды. Если у вас низкий рейтинг, важно разобраться с причинами. Подсказки — на что обратить внимание — вы найдете в отчете БКИ. Вместе с рейтинговым баллом бюро дают список факторов, которые сильнее всего повлияли на результат.Не исключено, что плохой рейтинг возник из-за просрочек. А вам казалось, что задержка платежа на день-два большой роли не играет. Или бюро понизило вам рейтинговый балл из-за того, что у вас много незакрытых кредитов и займов. Ведь высока вероятность, что вы по невнимательности пропустите срок платежа или не справитесь с большой долговой нагрузкой. 
Если рейтинг оказался в желтой или красной зоне, разберитесь, почему так произошло, и попробуйте исправить эти ошибки. Предельно аккуратно выплачивайте те кредиты и займы, которые у вас уже есть. Когда их много — постарайтесь погасить несколько из них досрочно. Закройте ненужные кредитки или попросите банки снизить по ним лимиты. Со временем негативные факторы устареют, ваша кредитная история улучшится — и рейтинг это покажет.