Просрочка по кредиту: как один пропущенный платеж запускает цепочку проблем

Даже непродолжительная задержка по займу или кредиту запускает цепочку неприятных последствий. И чем дольше длится просрочка, тем серьезнее они становятся. Что произойдет, если пропустить платеж на несколько дней? Когда начинаются реальные последствия — и можно ли еще все исправить? Чем рискует заемщик, если он игнорирует звонки от кредитора или коллекторов? Об этом рассказал Денис Загребельный, генеральный директор ПКО «Защита онлайн».

Последствия в первые дни

Работа с просроченной задолженностью проходит в два этапа: сначала досудебный, затем — судебный. При этом негативные последствия начинают проявляться практически сразу. Уже в первые дни после пропуска платежа начисляются пени и штрафы по условиям договора. Кроме того, сведения о просрочке моментально отражаются в кредитной истории заемщика.

МФО и банки обычно предпринимают попытки связаться с клиентом различными способами:

• автоматические звонки (боты);
• СМС-уведомления с напоминаниями;
• звонки от сотрудников с предложением внести хотя бы частичный платеж.

Продолжительность такого взаимодействия зависит от типа займа и внутренних правил кредитора. Так, микрофинансовые компании могут работать с должником на этом этапе от одного до трех месяцев, тогда как банки — до полугода или даже года.

Когда долг передают коллекторам

Если заемщик игнорирует обращения или не удается прийти к договоренности, первоначальный кредитор (банк или МФО) имеет право передать долг коллекторской компании по договору цессии.

Коллекторы также пытаются выйти на связь с должником, причем их деятельность строго регламентирована законом. Например, частота контактов должна быть такой:

• телефонные звонки — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• личные встречи — не чаще одного раза в неделю.

Как правило, профессиональные коллекторские агентства предлагают более гибкие условия урегулирования задолженности. Например, ПКО «Защита онлайн» может предоставить рассрочку или скидку.

Важно понимать: передача долга коллекторам — не самый плохой вариант развития событий. Безусловно, лучше избегать просрочек вовсе, так как негативные последствия возникают сразу. Но если задержка уже произошла, разумнее попытаться договориться и закрыть вопрос на досудебной стадии. С каждым днем промедления положение заемщика только ухудшается.

Что происходит на судебной стадии

Если договориться не удалось, кредитор или коллекторы вправе обратиться в суд — независимо от размера задолженности. При сумме долга до 500 тысяч рублей дело обычно рассматривается в упрощенном порядке через судебный приказ. В некоторых случаях долг взыскивают и на основании нотариальной надписи (чаще по банковским кредитам). Такой документ имеет силу исполнительного листа.

После вступления судебного решения в законную силу к делу подключаются судебные приставы. В их полномочия входит:

• арест имущества;
• блокировка банковских счетов;
• удержание до 50% заработной платы;
• запрет на выезд за границу и другие ограничения.

В итоге уклониться от погашения долга не получится: финансовые обязательства сохраняются до полного их исполнения. Более того, сумма задолженности будет увеличиваться за счет штрафов и процентов. Если ничего не делать, взыскание могут передать сначала профессиональным коллекторам, а затем и судебным приставам. Поэтому игнорирование кредита — не решение проблемы, а прямой путь к усугублению финансовой ситуации.