Карта помощи за 1 000 рублей, списание на 200 000: новая схема автокредитования 

Ранее ситуация выглядела достаточно просто: клиенту вместе с кредитом продавали карту помощи на дороге, юридическую поддержку или иной дополнительный продукт стоимостью, например, 200 000 рублей. Эта сумма отражалась в кредитной документации, перечислялась поставщику услуги, а затем при грамотной юридической работе могла быть возвращена.

Сегодня некоторые участники рынка стали использовать более сложную конструкцию. При анализе документов выясняется, что в кредитном договоре или заявлении на кредит фигурирует сумма 200 000 рублей, однако в самом договоре на дополнительную услугу указана стоимость 0 рублей либо символическая сумма — например, 1 000 рублей. Когда потребитель обращается с претензией о возврате денежных средств, ему возвращают именно эту сумму — 1 000 рублей. Либо вовсе отказывают в возврате, ссылаясь на то, что стоимость услуги составляла 0 рублей. На этом многие считают вопрос закрытым.

Однако самое интересное начинается позже. После обращения в банк сообщает, что поставщик услуги подтвердил возврат денежных средств в полном объеме, предусмотренном договором дополнительной услуги. То есть тех самых 0 или 1 000 рублей.

Когда потребитель справедливо указывает, что фактически с него было удержано не 1 000 рублей, а 200 000 рублей, появляется новая версия событий. Банк сообщает, что основная сумма была перечислена не за карту помощи на дороге, а за некое дополнительное оборудование. Именно на этом этапе многие впервые понимают масштаб проблемы.

При повторном опросе клиента выясняется, что никакого дополнительного оборудования ему не устанавливали. Он получил только карту помощи на дороге либо иной аналогичный сертификат.Тем не менее позже появляются документы: заказ-наряды, акты выполненных работ, акты приема-передачи. Из них следует, что потребитель якобы получил и принял дополнительное оборудование на значительную сумму. При этом зачастую отсутствует конкретное описание такого оборудования, его характеристики, стоимость отдельных элементов и доказательства фактической установки.

В судебном процессе нередко формируется единая позиция автосалона, банка и поставщика услуг. Они заявляют:

* по договору карты помощи денежные средства уже возвращены;

* сама услуга могла предоставляться бесплатно;

* спорная сумма была оплачена за дополнительное оборудование;

* все документы подписаны потребителем добровольно.

В результате потребителю приходится доказывать отрицательный факт — что никакого оборудования ему не передавали и не устанавливали. Безусловно, большинство судов стараются разобраться в обстоятельствах дела и исследовать реальные отношения сторон. Однако нельзя исключать ситуации, когда надлежащим образом оформленные документы оказываются более убедительными, чем устные пояснения потребителя. Именно поэтому наличие подписанных актов и заказ-нарядов играет на руку недобросовестным участникам сделки.

Главное правило простое: не подписывайте документы, смысл которых вам непонятен. Если вам сообщают, что стоимость услуги составляет 200 000 рублей, найдите документ, в котором эта стоимость прямо указана. Если в договоре указано 1 000 рублей, а вам говорят о 200 000 рублей — требуйте объяснений. Если в договоре указана стоимость 0 рублей — не подписывайте его до полного выяснения всех обстоятельств.

При оформлении кредита внимательно изучайте заявление о предоставлении потребительского кредита. Если там указано, что 200 000 рублей перечисляются за карту помощи на дороге, попросите показать договор, в котором такая стоимость отражена. Если указано, что деньги перечисляются за дополнительное оборудование, немедленно уточняйте:

* какое именно оборудование приобретается;

* где находится спецификация;

* какова стоимость каждой позиции;

* будет ли оборудование фактически установлено.

Если ответы отсутствуют или выглядят неубедительно, лучше остановить сделку и отказаться от подписания документов.

Никто не вправе реализовывать дополнительные товары или услуги без вашего информированного согласия. Если документы уже подписаны, а вы столкнулись с отказами и формальными отписками, не стоит опускать руки. Если фактически вам не передавалось оборудование, которое указано в документах, если вы получили только карту помощи на дороге или иной сертификат, а значительная часть кредитных средств была списана под видом несуществующих товаров или работ, такие обстоятельства могут свидетельствовать о недобросовестной схеме оформления сделки. В подобных случаях необходимо анализировать весь пакет документов, запрашивать доказательства фактической передачи оборудования и при необходимости защищать свои права в судебном порядке.

Помните: наличие подписи под документом не всегда означает законность сделки. Суд оценивает не только документы, но и реальные обстоятельства их исполнения. Нарушенные права подлежат восстановлению.

1. Нарушения прав потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге или товаре.

1. Навязывания дополнительных услуг при оформлении кредита.

1. Создания фиктивного документооборота, если оборудование фактически не передавалось и не устанавливалось.

1. Злоупотребления правом и обхода законодательства о защите прав потребителей.

1. Недействительности отдельных условий сделки либо взаимосвязанных договоров при доказанности их притворного характера.

5. Недействительности отдельных условий сделки либо взаимосвязанных договоров при доказанности их притворного характера.

Если будет установлено, что фактически потребителю продали только карту помощи на дороге, а значительная часть денежных средств была оформлена как оплата несуществующего оборудования, суд может признать такие действия незаконными и взыскать денежные средства в пользу потребителя. Дополнительно могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебные расходы.Каждый спор требует анализа конкретных документов, однако сама по себе схема с «нулевой стоимостью» услуги и последующим появлением документов на дорогостоящее оборудование является основанием для тщательной правовой проверки и не лишает потребителя права требовать возврата денежных средств.

1. Недействительности отдельных условий сделки либо взаимосвязанных договоров при доказанности их притворного характера.