Где можно взять деньги под залог недвижимости
Согласно нормам российского законодательства, выдавать на территории РФ потребительские займы физическим лицам под залог жилой недвижимости могут:
1. юридические лица, имеющие соответствующую лицензию Центрального Банка. К ним относятся кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные потребительские кооперативы (СХПК) и микрофинансовые организации, учредителями которых являются РФ, субъекты РФ или муниципалитеты;
2. ФГКУ «Росвоенипотека»;
3. единый институт развития в жилищной сфере (АО «Дом.рф»), а также организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с установленными им требованиями и включенными в соответствующий перечень;
4. работодатели своим сотрудникам.
Такая ссуда предполагает, что выступающая залогом недвижимость является гарантией возврата заемщиком долга кредитору, который сможет реализовать ее в случае неисполнения первым своих обязательств. Оформить ее имеет право только заемщик или созаемщик, являющийся собственником этой недвижимости. Сумма выдаваемых кредитором средств будет зависеть от оценочной стоимости принимаемого в залог объекта недвижимости и его ликвидности. Им может выступать квартира, дом, комната или доля, таунхаус и иная жилая недвижимость. Как правило, кредиторы обращают внимание на то, чтобы она не была обременена другим залогом, не находилась в аварийном состоянии и не содержала неузаконенных планировок. Однако в зависимости от правил конкретной организации возможны исключения.
Порядок выдачи потребительских займов под залог недвижимости определяется каждым кредитором в индивидуальном порядке. Наиболее строгие требования к заемщикам предъявляют коммерческие банки. Для оформления такого продукта в большинстве случаев клиенту нужно предоставить документы о своем о доходе и занятости и купить полис имущественного и личного страхования. Кроме того, при рассмотрении заявки банк будет внимательно анализировать кредитную историю заемщика, и при наличии существенных просрочек вероятность одобрения такой ссуды будет маловероятной. В зависимости от целевого назначения это может быть кредит наличными на любые цели или же ипотечный кредит на приобретение другой недвижимости. В силу наличия залога ставки по таким кредитам ниже необеспеченных займов. Преимуществом же ипотечного кредита под залог имеющегося жилья по сравнению с классической ипотекой является отсутствие необходимости внесения заемщиком первоначального взноса. Однако процентные ставки по ипотечным кредитам под залог недвижимости, как правило, выше, чем по стандартным ипотечным предложениям банков.
Небанковские кредиторы более лояльны к своим заемщикам. Они могут предоставить займ клиентам с плохой кредитной историей и без документов о доходе, но под более высокий процент по сравнению с банковским. Допустимый лимит финансирования и срок при этом будут ниже, чем в кредитной организации. Так, предельный размер займа под залог недвижимости в МФО с госучастием составляет на текущий момент 1 млн рублей. Потребительские кооперативы имеют право выдавать залоговые займы только своим членам, за что последние обязаны уплачивать вступительные и ежемесячные членские взносы. Предельный размер займа КПК одному пайщику не может превышать 10% (20% — для КПК, срок деятельности которого составляет менее двух лет) общей суммы задолженности по займам, выданным КПК. В отношении СХПК этот предел составляет 25% и 30% соответственно.
Как правило, займ под залог недвижимости выдается на основании двух документов: договора кредита (займа) и договора залога недвижимости (ипотеки), который в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в Росеестре. При этом ни один из документов не может содержать положение о переходе права собственности на недвижимость к кредитору. Оговаривается лишь наличие обременения до момента полного исполнения должником обязательств перед кредитором. Также договор залога может содержать пункт о необходимости получения согласия кредитора, если заемщик планирует сдать недвижимость в аренду, сделать перепланировку и т.д. В случае нарушения такого положения кредитор может потребовать досрочного возврата долга либо начать реализацию заложенного жилья.
Важно помнить, что на момент заключения договора указанная в договоре полная стоимость кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), обеспеченного залогом, для каждого вида кредитора и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Порядок выдачи займов под залог недвижимости сотрудникам определяются соответствующей политикой каждой организации.
Выдавать займы под залог коммерческой недвижимости, а также займы, связанные с осуществлением заемщиками предпринимательской деятельности, под залог жилой недвижимости могут как кредитные, так и некредитные финансовые организации, а также иные юридические лица.
