Рекордная доля долгов была продана банками коллекторам
Банки в I квартале продали коллекторам 56,4 млрд руб. просроченных кредитов граждан, что составляет 89% от всех выставленных на продажу долгов. Это рекордно высокий уровень заключенных сделок в традиционно слабые первые кварталы последних трех лет. С чем может быть связана эта статистика и как просроченная задолженность граждан и компаний попадает от банков к коллекторам – в материале "Торги России", подготовленном специально для Banki.ru
Пошли на рекорд
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), показатель в 89% демонстрирует рекордную долю закрытых сделок для традиционно низких первых кварталов за последние три года.
«На самом деле повышенный спрос со стороны коллекторских агентств на кредиты, которые продают банки, объясняется тем, что рынок ищет баланс. По большому счету, растущие цены по переуступке прав на подобного рода кредиты говорят о том, что спрос со стороны коллекторских агентств достаточно высокий. По итогам статистики можно сказать, что у коллекторских агентств скопились серьезные резервы, которые можно потратить на покупку долгов. По моему прогнозу, следующий квартал покажет увеличение и еще большую активность».
Максим Чирков, экономист, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Института экономики и финансов Государственного университета управления
При этом средняя цена продажи цессий (переуступка прав требования выплаты третьему лицу) в первом квартале 2024 года составила 7,8%. Еще год назад она была 6,9%, а в тот же период 2022 года — 10,78%.
Традиционно первые кварталы на рынке цессии являются наиболее спокойными с точки зрения предложения, отмечают в НАПКА. Для сравнения: в третьем квартале 2023 года банки выставили на продажу 77,2 млрд рублей долгов, а коллекторы выкупили рекордный объем за последние два года – 75 млрд рублей (97,1%). Рекордный показатель закрытых сделок среди первых кварталов за последние три года говорит о том, что продавцы и покупатели достигли взаимопонимания в части покупки и продажи (ценового паритета), считают в НАПКА.
Юридические нюансы
Важно отметить, что рынок цессии просроченных долгов играет значительную роль в финансовой системе, позволяя банкам освобождать ресурсы и бороться с проблемой просроченных кредитов. В то же время, для граждан, имеющих задолженности перед банками, сделки с коллекторами могут означать новые условия погашения долга и сроки, которые могут существенно отличаться от оригинальных условий кредитования.
«Во многих случаях между банками, МФО и коллекторскими агентствами изначально налажено взаимодействие, в рамках которого последние скупают просроченные задолженности по цене, ниже номинальной. Такое взаимодействие выгодно для всех приведенных выше участников финансового рынка, поскольку кредитным организациям проще получить быструю оплату за уступаемую задолженность и не тратить свои юридические ресурсы на взыскание относительно мелких долгов, а скупщики задолженностей задействуют собственные ресурсы и взыскивают полную стоимость долга. В этом смысле, такие компании являются «профессиональными взыскателями» и занимаются только тем, что взыскивают просроченные задолженности перед банками, а также инициируют банкротства должников.
Юридически все выглядит достаточно просто: между кредитной организацией и коллекторами заключается договор уступки права требования, по которому первоначальный кредитор передает правопреемнику право требования взыскания долга коллекторам за оплату, которая, как правило, ниже номинальной стоимости (иногда существенно).
Кроме того, на данном рынке существуют также особые игроки, которые массово скупают крупные пакеты задолженностей фактически за бесценок, перепродавая их дороже или взыскивая их впоследствии. В качестве одного из примеров можно привести такую компанию, как ООО Микрофинансовая компания «Домашние деньги», которая ранее активно занималась подобной деятельностью, но позже обанкротилась. Такие компании все еще функционируют на финансовом рынке и действуют по описанной выше схеме, хотя подобная деятельность не лишена рисков, о чем ярко свидетельствует пример «Домашних денег».
Просроченная задолженность граждан и компаний попадает от банков к коллекторам несколькими способами. Одним из них является взаимодействия кредитных организаций и коллекторов на основе агентского договора. В рамках данной конструкции коллекторы действуют на основании одного договора агентирования, заключенного с кредитной организацией и выступают взыскателями по просроченным долгам как бы от имени банка/МФО. В такой схеме получателем средств будет сама кредитная организация, а коллекторы получают агентское вознаграждение, в зависимости от объема взысканной задолженности. Существует также схема по продаже нескольких задолженностей в рамках единого портфеля на торгах. В данном случае отличия не принципиальны от схемы с договором уступки, просто реализуются сразу несколько долгов в рамках единой процедуры торгов, по итогам которой стороны так же заключают договор уступки.
Владимир Кузнецов, Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального Центра Медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов
По данным Федресурса, в 2023 году полностью списать свои долги смогли 350 тысяч 788 физических лиц и индивидуальных предпринимателей в рамках судебного банкротства, что на 26,2% больше, чем годом ранее. При этом на реструктуризацию отправили всего 675 россиян. По оценке НАПКА, долги, которые были переуступлены коллекторам, по итогам года выплатили более 363 000 заемщиков.
«Сегодня банки в основном сами отрабатывают «софт коллекшн» - это дистанционное (без прямого контакта) уведомление клиента о наличии просроченной задолженности различными способами (обзвон и напоминания должникам). Выставляют на продажу, как правило, уже после года просрочки. Тогда вступает в дело «хард коллекшн» - давление, письма на работу и т.д. На стадии «хард коллекшн» решается вопрос о передаче искового заявления в суд либо, при возможности погашения долга до суда, дальнейшая работа на данной стадии.
Минимальный размер долга, необходимый для начала процедуры банкротства, увеличился только совсем недавно (6.05.2024 – прим.ред.). Но об этом знали достаточно давно. Если сумма долга одного должника меньше 1 млн.руб. - то продажа долгов для банков понятна: это единственный способ «почистить» баланс».
Кирилл Ноготков, арбитражный управляющий, председатель Совета Ассоциация арбитражных управляющих «Сириус»
Прогноз
С увеличением средней цены продажи цессий в первом квартале 2024 года можно ожидать, что коллекторы будут заинтересованы в дальнейших сделках и готовы покупать просроченные долги по более высоким ценам. Это может стимулировать банки к дальнейшей активной выставке долгов на продажу и увеличению объемов сделок с коллекторами.
По оценкам экспертов, в 2024 году объем предложения долгов со стороны банков коллекторам вырастет на 11%, до 286 млрд рублей.
Таким образом, с увеличением объемов сделок между банками и коллекторами в первом квартале 2024 года можно ожидать дальнейшего развития рынка цессии просроченных долгов и изменений в стратегиях банков по управлению проблемными активами.
«Скажите, а кто придумал 20 карт на человека? Зачем столько, они даже в бумажник не влезут. Зачем 20? Я понимаю, что закон уже идет, наверное, уже не поменять. А кто это придумал, столько много?».
Каждый день нам приходят пуши и эсэмэски от посторонних совершенно нам неизвестных людей врядли альтруистского типа : «Откройте вклад по уникальной ставке ХХ%!», «Только для вас — персональное предложение!», «Невероятная выгода — успевайте!».
С 1 апреля 2026 года для клиентов Premium уровня Bronze лимит бесплатных переводов с кредитной карты снизят на 50 тысяч - до 150 тысяч рублей в месяц. На уровне Silver остается до 200 тысяч, в Privat - до 500 тысяч рублей.
С 20 февраля ожидаются существенные изменения по НС ,, Копилка,, в Совкомбанке. Изменения затрагивают не только снижение приветственной ставки ( ожидается до 16% ) , но и снижение привычного срока , с 3х первых периода до 2х. Коснутся ли эти изменения , уже действующих клиентов по этому продукту банка , по открытым, ранее , счетам , необходимо уточнять в поддержке.
Однажды, когда мне было лет так 20 с хвостиком, я узнала о том, что деньги могут делать деньги. Скопил нужное количество и можешь не работать. Работают деньги. Мне с тех пор понравилось "отправлять деньги на работу", но и я не настолько ленива до сих пор, чтобы не работать совсем и сколько бы я не скопила, мне всё мало.
Привет всем! Подскажите пожалуйста, если забрать 31.05 все средства с накопительного счета ГПБ (без закрытия НС), то будут ли начислены в июне проценты на минимальный остаток за май? С 30.04 деньги лежат без движения на НС. Или надо снимать средства 01.01 и терять проценты за 1 день?
Российские банки предлагают изменить положения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», чтобы открывать счета клиентам и оказывать другие услуги без их личного присутствия.
Здравствуйте. Пристав направил постановления ареста счетов в несколько банков, которыми пользуюсь, подскажите, кто сталкивался через какое время сам банк накладывает арест, сколько у меня есть времени чтобы пока пользоваться картой? Интересуют в основном ВТБ и Тинькофф
Жулики взломали аккаунт на госуслугах. И через banking.ru заказали кредит. Как остановить?
2023 год вошел в историю как самый емкий по уровню кредитования населения. Выдачи кредитов в России выросли более чем в 1,5 раза. 52 млн кредитов получили россияне, по оценке аналитической компании Frank RG. Общий объем ссуд населения достиг рекордных 34,8 трлн рублей, следует из отчета ЦБ РФ. При этом половина всех кредитов пришлась на ипотеку, несмотря на рост ставок. Чем обусловлен такой всплеск спроса и что ожидает рынок дальше - рассказали эксперты.
Расскажу, как банкомат зажулил 8000р в процессе пополнения счета. 22 марта 2024г. решил пополнить дебетовую карту газпромбанка наличкой через банкомат, находящийся в ТЦ Аксиома по адресу ул. Лизюкова 60 г. Воронеж (там находится один единственный банкомат от газпромбанка с номером, написанным от руки!). Положил в лоток пачку денег разными купюрами с номиналом не выше 1000руб. в сумме 37000р. (всю пачку денег я взял с банкомата СБЕРА накануне и значит был уверен в их подлинности.))Банкомат...
По данным Reuters, Минфин США письменно предупредил Raiffeisen Bank International (RBI) о возможном ограничении доступа к финансовой системе США из-за бизнеса финансовой группы, связанного с Россией.
Реализация процедуры банкротства невозможна без банковского обслуживания: арбитражный управляющий обязан открыть банковский счет должника и осуществлять все финансовые операции через него. В чём заключается специфика обслуживания банковских счетов банкротов и почему банки не проявляют в этом активности, в интервью финансовому обозревателю Виктории Кутузовой для портала Banki.ru рассказал арбитражный управляющий, председатель Совета Ассоциация арбитражных управляющих «Сириус», соучредитель...
Добрый день, взяла кредит в Хоум Банке еще 2021 году, платила ежемесячные платежи, были сложности делала рефинансирование, от этого долг становился только больше, так как я по незнанию соглашалась на дополнительную функцию "финансовая защита", в феврале 2024 мое финансовое положение совсем ухудшилось, появилась просрочка, начались звонки с банка, которые предлагали спросить деньги у родственников, взять кредит в другом банке, но никаких серьезных предложений, которые помогли бы мне в...
Втб банк , отказывается переводить деньги со своего счета, на счёт одного и того же владельца без комиссии. (Один человек). Игнорируя закон вступивший в силу от 1го мая. Ссылаясь на ограничения счета по 115ф.з. Переводы самому себе только с комиссией.