Какие бывают микрозаймы?

О том, какими бывают МФО, я уже рассказала. Теперь – самое время остановиться на микрозаймах.

Для простоты понимания сути микрозайма и его отличий от банковского кредита, мы, как правило, определяем его как маленькую по размеру ссуду на короткий срок. Однако на самом деле микрозаймы бывают разными.

• Займы «до зарплаты» (per day loan – PDL). Максимальная сумма такого займа, как правило, небольшая – до 30 тысяч рублей, а самый большой срок, на который возможно взять заём – 1 месяц (или 30 дней). Отсюда и название – «до зарплаты».

Для этого вида займов характерны самые высокие ставки, поскольку речь идет о коротких сроках. Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом – сразу и сам долг, и проценты по нему.

Если раньше именно эти виды займов были превалирующими, в последние несколько лет их доля неуклонно падает. Так, по данным Банка России в первом квартале 2025 года она составляет уже лишь 21% в общем объеме выдач (меньше четверти всех выданных МФО займов).

• «Потребительские» займы (installments loans – IL). Их еще называют «среднесрочными» или «длинными», а в последние годы на рынке укоренилось название «банковские займы». Сумма такого займа уже может быть в диапазоне от 30 до 100 тысяч рублей. Однако некоторые компании могут выдавать и больше (вплоть до 1 млн руб. у МФК и 500 тыс. у МКК). Сроки доходят до нескольких лет. Возврат долга чаще всего происходит частями (аннуитетными платежами). Однако бывают случаи, когда возможно погашение полной суммы единоразово по истечении срока займа. Такой вид займов схож с классическими банковскими потребкредитами.

• POS-займы (point of sales) или микрозаймы в точках продаж характеризуются тем, что их можно оформить прямо в магазине. Это – займы на товары или услуги. После оформления денежные средства отправляются прямо на счет точки продаж (магазина). Срок такого займа, как правило, не более года, хотя бывают исключения.

• Залоговые займы уже в названии содержат само определение. Это – займы, обязательства по которым должны быть подтверждены чем-то, что вы предоставляете кредитору в залог (то есть в качестве гарантии возврата займа). Как правило, МФО выдают займы под залог автомобиля. Иногда займы выдают под залог нежилой (коммерческой) недвижимости. Напомню, выдавать заём под залог жилой недвижимости МФО не имеют право. Так что если кредитор предлагает вам такое, – задумайтесь. Скорее всего перед вами мошенники.

Еще одна отличительная черта такого займа – сниженная ставка. В случае такого кредитного продукта риск компании ниже (если заемщик не сможет вернуть деньги, у кредитора останется залог), поэтому он может устанавливать сниженную ставку.

• Беспроцентные займы. Такие займы выдаются на небольшие суммы и сроки, как правило, когда клиент обращается в ту или иную компания впервые (то есть в качестве акции). Но бывают компании, которые выдают такие займы и повторным клиентам (пример: МФК «Саммит»).

Однако в случае с такими займами всегда стоит помнить, что ставка 0% «работает», только если вы вовремя вернули долг. В ином случае, будут начислены штрафы и пени.

• Займы МСП. Таки займы выдаются предпринимателям и выделяются в отдельную категорию. Заемщик может получить до 5 млн руб., а ставка существенно ниже, чем у займов физлицам.

Источник фото для обложки: freepik.ru