«Черные кредиторы»: почему дешевле — не значит безопаснее
По данным ВЦИОМ, 6% россиян готовы взять займ у нелегального кредитора, если ставка будет хотя бы на 1% ниже, чем в банке или легальной МФО. При разнице в 7% таких уже 15%, а среди клиентов МФО — еще больше. На первый взгляд, логика ясна: зачем переплачивать? Но за видимой выгодой скрываются серьезные угрозы — от потери денег до опасности для жизни. Об этом рассказала Кристина Куксова, директор департамента по Compliance-контролю МКК «Академическая».
Когда легальные возможности сужаются
ЦБ последовательно регулирует рынок потребкредитования: вводит «период охлаждения» между займами, ужесточает скоринг и взыскание, делает условия прозрачнее. Это повышает устойчивость системы, но ограничивает доступ к займам для людей с нестабильным доходом или плохой кредитной историей.
В результате растет число отказов и снижается доля повторных выдач. При этом только за январь–июнь 2025 года выявили 467 нелегальных кредиторов (на 54% меньше, чем годом ранее), однако рынок «тени» остается огромным — свыше 4 тыс. игроков и более 20 млн потенциальных клиентов заблокированных сайтов.
Почему люди идут в «тень»
Причины редко сводятся к низкой финансовой грамотности. Чаще это сочетание факторов: отказ в банке или МФО, срочная нужда, отсутствие официального дохода, желание не оставлять след в кредитной истории.
Для многих важна скорость — у нелегала деньги можно получить за минуты, без документов и проверок. Работает и «сарафанное радио»: «сосед брал — все нормально». В стрессовой ситуации критическое мышление ослабевает, и человек перестает проверять, с кем имеет дело. Особенно уязвимы пенсионеры и малообеспеченные граждане.
Новый портрет заемщика
Сегодня клиенты нелегальных кредиторов — не только социально уязвимые. Все чаще это представители среднего класса, предприниматели, самозанятые, молодежь без кредитной истории. Некоторые берут нелегальный займ, чтобы погасить легальный. Экономическая нестабильность стирает грань между «надежными» и «рисковыми» заемщиками.
Чем опасны нелегалы
Главная проблема — полное отсутствие правовой защиты. В лицензированных МФО можно договориться о реструктуризации, погасить долг досрочно, а условия закреплены договором. У нелегалов — ничего этого нет. Проценты и условия меняются в одностороннем порядке, часто устно. Методы взыскания выходят за рамки закона: угрозы, давление, вмешательство в личную жизнь, публикация личных данных. Долг может вырасти в несколько раз всего за пару месяцев.
Мошенничество и вымогательство
Распространены поддельные сайты, фиктивные сделки с залогом, псевдоломбарды, займы через посредников. Отличить легальную организацию от фальшивой становится все труднее — подделывают бренды, сайты и рекламу, создавая иллюзию надежности.
Что делает рынок безопаснее
За последние годы усилили санкции за нелегальную деятельность, блокируют сайты, ограничивают рекламу. Но «тень» быстро адаптируется, поэтому необходима совместная работа регулятора и добросовестных МФО. Важно развивать доступные и понятные кредитные продукты для разных категорий клиентов.
Финансовая грамотность в России растет: в 2024 году индекс достиг рекордных 55 из 100, а доля людей с высоким уровнем — 43%. Но даже подготовленные заемщики могут ошибиться под давлением обстоятельств.
Как снизить риски
В ближайшие годы на фоне роста ставок и нестабильности риск ухода к нелегалам будет высоким. Для его снижения нужны комплексные меры: от ужесточения наказания и блокировки мошенников до развития «социального кредитования» — доступных займов для тех, кто оказался в сложной ситуации.
Вывод: альтернатива есть всегда. Экономия на процентах не стоит риска потерять деньги, репутацию и безопасность.
Действительно, многие люди, стремясь сэкономить, могут попасть в ловушку нелегальных кредиторов, не осознавая всех рисков.
Как вы правильно отметили, низкая ставка может показаться заманчивой, но за ней часто скрываются серьезные последствия. Я сам сталкивался с ситуацией, когда друг решил взять займ у "доброжелательного соседа", который обещал "легкие деньги". В итоге он оказался в долговой яме, и его жизнь превратилась в настоящий кошмар. 😟
Согласен, что экономическая нестабильность и отказ в банках подталкивают людей к таким решениям. В стрессовой ситуации сложно сохранять критическое мышление, и многие забывают о том, что легальные кредиторы предлагают защиту и возможность договориться о реструктуризации
Мне кажется к нелегалам идут те, у кого проблемы при обращении в легальные МФО и банки.
А давайте поговорим на одну из самых спорных тем — про кредитки!
Не каждый человек способен мигом разобраться в новом для себя продукте банка, особенно в его подводных камнях. Так и я два года назад чуть не совершила серьёзную оплошность, когда срочно нужно было оплатить мебель и я взяла кредитку от Альфа банка, тогда и ещё была 365 дней без процентов.
Получил налоговое уведомление от НИ, за 2024г, как и многие другие пользователи Диалога. Никаких таблиц и записей я не веду, в ЛК НИ вся информация есть в доступном изложении. Проанализировал свои доходы за прошлый год, по списку по всем банкам, их оказалось у меня 9 . Озвучу по списку: РСХБ,Открытие, Совкомбанк, ПСБ , Сбер, Почта- банк , ГПБ , ВТБ Альфа-Банк. РСХБ- лидер у меня. Другими банками в 2024г не пользовался и средства свои не размещал там. Теперь, о тактике размещения. Что...
Всем привет! Давайте поговорим о деньгах. А точнее, о деньгах наших детей. 👶➡️💰
В сентябре Тбанк запустил марафон с кэшбеком дня в 100%. Завтра 5 октября - последний день акции. Каждый день в приложении банка появляется новое предложение, акция с кэшбеком 100% на товар определённого бренда.
Маленькие ежедневные привычки складываются в большой результат. Начните с маленького: откладывайте 5% от каждого дохода и постепенно увеличивайте до 20% и выше. Ваше финансовое будущее начинается сегодня».
В банке ПСБ , существует ограничение по сумме дистанционного закрытия вкладов от 2.5млн ₽ , что размещено в условиях тарифов и ,указано о возможности закрытия вкладов, только ,при посещении офиса банка. Но есть возможность избежать личного обращения клиента в банк. Для этого необходимо связаться с сотрудником по телефону и решить вопрос по закрытию в Приложении. Что удобно и актуально , для крупных клиентов,в дистанционном формате. Уточню , что сумма 2.5 млн, по ограничениям...
Что такое капитализация по вкладу простыми словами и как рассчитать ежемесячную капитализацию в банке?
Снижены размеры фиксированных надбавок к ключевой ставке.
Как уже многие успели заметить с понижением ключевой ставки ЦБ многие банки пересмотрели свои предложения по вкладам. Точнее снизили ставки по вкладам и накопительный счетам. Например, в моем приложении Сбербанк сейчас предлагает самый выгодный вклад на 4 месяца со ставкой 14,3% годовых. При том, что буквально в мае, я открывала этот же вклад под 20% годовых. Разница очень приличная в процентах. Но у меня скоро заканчивается срок действия вклада и вот приходится подумать теперь в каком банке...
Я являюсь клиентом нескольких банков.Раньше пользовалась исключительно одной банковской картой и была клиентом только одного банка. Считала ,что иметь несколько карт неудобно .Но со временем увидела преимущества когда ты являешься клиентом сразу нескольких банков .Начну с того ,что можно выбрать категории кэшбека разные в каждом банке и делать покупки с выгодой.
18.09.2025 года Т-Банк представит расширенный пакет привилегий для клиентов T-Premium.
Я стараюсь использовать все возможные "плюшки" для получения выгоды. Как-то раз увидела на банки ру предложение оставить положительный отзыв на банк и получить 500 банкимани. Среди трёх предложенных банков я являюсь только клиентом Совкомбанка. На него и написала отзыв, его благополучно зачли, денежки пришли. Но где-то я увидела, что и сам банк дарит подарки за отзыв. Обратилась в поддержку с вопросом и тут меня "обломали".Подарок они дают в виде промокода (500 рублей ) на...
ГПБ ухудшил условия тарифа по вкладу. Надбавки к КС ЦБ снижены Данный вклад ,, Ключевой момент,, совсем новый в линейке продуктов. Ранее , тут , в Диалоге , анонсировалось информация по его открытию и условиям.
Немного финансового юмора для поднятия настроения.
