Банковский вклад и накопительный счет: в чем разница и что выбрать?
На фоне повышенной ключевой ставки ЦБ хранить сбережения под условной подушкой становится все менее выгодно — деньги не только не работают, но и обесцениваются из-за инфляции. Тем временем банки предлагают вклады и накопительные счета по привлекательным ставкам. Но тут возникает логичный вопрос: какой продукт подойдет именно под ваш запрос? В этой заметке разберем, чем банковский вклад отличается от накопительного счета и какие преимущества есть у каждого из них.
Изображение от rawpixel.com
Принципиальные отличия
Накопительный счет и банковский вклад являются инструментами для сохранения и приумножения средств, при этом они различаются по своему функционалу и условиям использования.
Вклад — это один из самых простых способов сбережения денег. Клиент, как правило, размещает средства на заранее определенный срок и получает гарантированную, предсказуемую доходность в виде процентов, которые банк начисляет за использование его средств.
Вклад может быть срочным и бессрочным. В первом случае банк устанавливает фиксированную ставку в процентах годовых, которая находится на уровне ключевой ставки или чуть выше. Бессрочный вклад, или вклад до востребования, не имеет ограничений в пополнении и снятии, но ставка по нему символическая — 0,01% у большинства банков, которые предлагают такой продукт.
Открыть вклад можно с определенной суммы: обычно это не менее 10 000 рублей в зависимости от условий конкретного банка. У срочного вклада также есть ограничения на пополнение и снятие средств, которые вместе с другими условиями прописываются в договоре. При досрочном закрытии вклада клиент теряет все начисленные к этому моменту проценты, поэтому срочно забрать деньги не получится. Точнее, получится, но будет невыгодно.
Накопительный счет — это банковский счет, который позволяет гибко управлять вашими средствами. Клиент может вносить или снимать с него деньги в любое время без ограничений и штрафов. Банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт. На накопительный счет можно положить любую сумму, он также может включать в себя дополнительные услуги (например, страхование, инвестиции, скидки на другие банковские продукты).
Накопительный счет можно открыть на любой срок, но ставка по нему не фиксированная: банк может изменить ее в большую или меньшую сторону, установить переменную доходность. Например, в первые три месяца ставка по счету будет одна (как правило, более высокая), а в последующие месяцы она может быть пониженной.
Банковский вклад и депозит — одно и то же?
Зачастую слова «вклад» и «депозит» используют в качестве синонимов, но на самом деле понятие «депозит» существенно шире. Этот финансовый термин включает в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу в банк или депозитарий других видов ценностей от физических и юридических лиц. Так, передачу ценных бумаг, драгметаллов, предметов искусства можно назвать только депозитом. Что касается процентов вкладчикам, то они начисляются только по денежным депозитам.
Что стоит учесть при выборе продукта?
В первую очередь внимательно изучите предложения банков и обратите внимание на нюансы начисления процентов: реальный доход может оказаться существенно ниже, чем в рекламном сообщении.
Подобрать банковский вклад или накопительный счет и оформить его онлайн вы можете на Банки.ру.
Чтобы заработать на банковском вкладе, выбирайте наиболее выгодное предложение с высокой фиксированной ставкой в надежном банке. Если решили отдать предпочтение накопительному счету, то выгоднее всего открыть его в начале месяца и сразу положить крупную сумму. Банк начисляет проценты ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Если нужно закрыть счет, то лучше подождать до следующего месяца. В противном случае минимальный остаток, по которому начислены проценты, будет нулевым.
Вне зависимости от вашего выбора денежные средства и на банковском вкладе, и на накопительном счете застрахованы в системе страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения при этом составляет 1,4 млн рублей.
Что все-таки выбрать?
Выбор между накопительным счетом и банковским вкладом зависит от ваших финансовых целей, потребностей и уровня риска, который вы готовы принять.
Банковский вклад может подойти, если вы:
- хотите безопасно разместить средства на хранение, а также приумножить их;
- хотите получить стабильный доход в виде процентов на свои вложения без риска их потерять;
- не планируете в ближайшее время обращаться к этой сумме, поскольку вклады предполагают доступ к средствам только с определенными ограничениями.
Накопительный счет стоит выбирать в следующих случаях:
- вам важна гибкость в управлении собственными финансами;
- вы хотите получить более высокий процент за короткий период времени или воспользоваться дополнительными услугами банка;
- вы планируете пользоваться деньгами, но хранить дома их невыгодно, а обычный банковский счет вас не устраивает.
Поделитесь, что вы выбрали для себя и почему?
Зависит от цели) если деньги нужны нескоро и процент хороший - вклад, конечно)
А вот для каких-то маленьких целей, например, отложить на коронку (к сожалению, стоматология у нас не бесплатная🥲) или на поездку какую - тут помогает накопилка. Просто легче наглядно видеть сумму, лично мне очень помогает для планирования😅
уверен был, что вклад и депозит - одно и тоже, понял теперь :) надо учить теорию
Вот как раз выбираю для себя подходящий продукт, думаю оформить и то, и то
Тут, скорее всего, корректнее сказать, не что понятие "депозит" существенно шире, а что у понятия "депозит" существенно больше других значений. Ведь залежи полезных ископаемых тоже называют словом "депозит". Поэтому деньги в депозите (в смысле во вкладе) и локон первой любви в конвертике (ну или слиток золота) в депозитарии это не одна и та же весьма широкая категория, а разные категории, объединённые одним и тем же термином.
Пользуюсь и вкладами и НС .В настоящее время ( тенденция на повышение КС и ,соответственно ставок ) ,в приорите- НС или вклады на три месяца.... Придёт период ожидания снижения КС - в приорите будут вклады. Добавлю, что к сожалению ,не все банки выполняют условия договора банк - клиент и ,под разными предлогом, ограничивают клиентов в пополнение своих пополняемых по условиям вкладов ,в период снижения КС. Перечень таких банков известен, их,, банки - предатели,, пользователи банки ру. прозвали. В их списке ,как региональные ,так и из числа 50. В моём ,конкретном случае- Ставропольпромстройбанк отказал в добавачном пополнение валютного пополняемого вклада,,Валютный пополняемый в $США,,
Добавлю, что для меня и ,судя по коментариям,клиентов ,многое зависит от условий тарифа карточных счетов банка и условий по РКО физ.лиц. В настоящее время, благодаря действиям ЦБ,появилась возможность перевода без комиссии себе в другме банки по СБП ( номеру телефона ) и по реквизитам. Ранее ,вкладчику приходилось,, маневрировать и искать пути вывода средств без комиссии,чтобы её избежать. Актуальность проблемы снизилось ,но не ушло,т.к банки активно применяют принцип ,,новый клиент ,, ,,,новые деньги,, для повышенной ставки,а по НС ,в приветственный период только ,обычно до 2 месяцев. Вышеуказанные требования и обстоятельства ,требуют от вкладчика постоянного перемещения средств ,как по межбанку ,так и между родными . И последнее,не забываем о вводе налогообложения доходов ,в связи с чем ,в течение года необходимо размещать по возможности средства между родными,чтобы снизить налогооблогаемую базу .
Сегодня 10число- снимаем кэшбэк, с кэшбешного счета, в Альфа-Банке , крутим барабан , на транспорт. [ выпало 40% , 150₽] При выводе кэшбэка банк предложил окно- задание - оплатить -от 100₽ за коммунальные услуги , чтобы получить 5% в следующем месяце. [Уже оплатил- 100₽ ]
Сегодня хочу поделиться опытом, который заставил меня задуматься о важности внимательного изучения условий банковских акций. Речь пойдeт об акции в Альфа-Банке: обещали 2,5 % кешбэка на все покупки, если не выводить кешбек в течение месяца.
Звучит заманчиво, правда? Но, как оказалось, не всё так просто.
Друзья, я уже писала о том, как Совкомбанк готовится к адаптации количества карт в одни руки. Сейчас меня порадовала дополнительная опция.
🏦 Представьте банк. Не тот, что с мраморными колоннами и солидными креслами в холле, а… вообще без стен. Без серверных комнат, без километровых кабелей, без тревожных охранников у стоек. Только код, облака и математика. Именно туда, похоже, движется индустрия — и Ассоциация ФинТех даёт старт пилотному проекту «Банк в облаке».
Для многих вкладчиков очень важно, чтобы работали все деньги на вкладе. Поэтому вклады с капитализацией процентов это выгодное предложение от банков.
Банк «РОССИЯ» повысил ставки по некоторым программам потребительского кредитования. Размер повышения составил 2,54 процентного пункта.
Сегодня днем моя сотрудница отправляла через СБП 5 тыс руб между своими картами из Газпромбанка в Альфа-банк. При первой попытке отправки появилось окно "Сбой в системе СБП" и "операция не выполнена". Через час при отправке 10 тыс.руб. между своими картами из Газпромбанка в Альфа-банк дополнительно списывается 5 тыс (15.06 мск), без каких бы то ни было подтверждений повторной отправки суммы 5 тыс., эти деньги падают на счет некоего Александра Петровича Я. в Сбербанке. Платеж 10...
Райффайзенбанк перестанет выдавать новые кредиты и проводить платежи для клиентов, не входящих в «предварительно одобренный» список клиентов, прошедших «индивидуальную комплаенс-проверку». Судя по всему, редкие отдельные исключения тоже возможны.
Российская общественная инициатива: «О внесении изменений в подзаконные акты Российской Федерации о введении нового ключевого показателя в виде процентной ставки отраслевого рефинансирования».
БыстроБанк с 30 июля увеличил максимальный срок кредитования до 10 лет (ранее — до 58 месяцев).
Т-Банк с 30 июля повысил ставку по «СмартВкладу» при размещении на два месяца. Процентная ставка для вклада с повышенной ставкой при выплате процентов ежемесячно составляет 18%, а при ежемесячной капитализации процентов —18,14% годовых. Для вклада со стандартной ставкой с ежемесячной выплатой процентов ставка равна 16%, а с капитализацией процентов — 16,11% годовых. Ставки по вкладам на срок от трех до 24 месяцев остались без изменений.
Промсвязьбанк повысил ставки на 1,5–1,6 п. п. по ипотечным программам на покупку готовой квартиры, военной ипотеке и целевому залоговому кредиту.
Банк Уралсиб повысил ставки по базовым ипотечным программам на 0,4 процентных пункта.
Банк Синара повысил минимальную процентную ставку по потребительскому кредиту на любые цели на 4 процентных пункта.
Основная очевидная истина – ипотека по рыночным ставкам 16-20% вряд ли может быть популярной за счёт огромных переплат. Впрочем, и статистика говорит о том, что большинство ипотечных кредитов выдавалось по льготным программам.