Свобода от долгов после банкротства: правда или опасный миф?

Каждый год сотни тысяч россиян официально проходят процедуру банкротства. Нередко люди обращаются в компании, обещающие «полное списание долгов без последствий». На практике закон устанавливает немало ограничений — как на время самой процедуры, так и после ее завершения. Какие именно запреты действуют и можно ли решить проблему иначе, рассказывает Валерий Зоткин, операционный директор ПКО «Защита онлайн».

Ограничения во время прохождения банкротства

Не во всех ситуациях гражданина сразу признают банкротом. Иногда кредиторы и должник приходят к соглашению о реструктуризации задолженности на срок до 36 месяцев. В этот период вводится ряд ограничений на:

• заключение сделок по договору дарения;
• осуществление любых возмездных сделок на сумму более 50000 рублей;
• получение или выдачу кредитов, займов, в том числе с переводом обязательств на третье лицо;
• управление имуществом, в том числе передачу его в залог;
• покупку долей, акций;
• внесение паевых взносов.

Обойти эти ограничения можно только с разрешения финансового управляющего, но получить такое согласие удается не всегда.

Если во время реструктуризации должник не справился с графиком платежей, его официально признают банкротом и переходят к реализации имущества через торги. До завершения этой процедуры человек может распоряжаться лишь суммой в пределах прожиточного минимума. 

Дополнительно вводятся и другие ограничения:

• блокировка доступа ко всем счетам в банках — тратить деньги можно только при наличии разрешения финансового управляющего;
• предоставление данных для доступа ко входу в онлайн-банки и другие электронные счета;
• запрет на распоряжение имуществом без согласия финансового управляющего;
• запрет на заключение договоров дарения;
• запрет на выезд за границу (устанавливается по решению суда).

Ограничения после признания банкротом

После признания гражданина банкротом — как во внесудебном, так и в судебном порядке — начинают действовать следующие запреты:

• на занимание управляющих должностей в компаниях в течение 3 лет (если речь идет о финансовых и кредитных организациях, ограничение действует 10 лет);
• на регистрацию ИП в течение 5 лет;
• на прохождение повторного банкротства в течение 5 лет;
• ограничение на получение новых кредитов (в течение 5 лет заемщик должен уведомлять кредитора о своем статусе банкрота).

Все эти нормы закреплены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Однако на практике последствий может быть еще больше. У гражданина, признанного банкротом, могут возникнуть и другие сложности:

1. Некоторые работодатели проверяют финансовый статус кандидата и могут отказать ему в трудоустройстве.
2. Если супруг банкрота обращается за ипотекой, банк имеет право отклонить заявку.
3. При получении наследства отказаться от него бывает сложно, поскольку кредиторы вправе расценить это как ущемление их интересов. В итоге часть имущества может пойти на расчеты с долгами, а также придется погашать долги наследодателя (если они были).
4. Если один из супругов ранее оформил кредит на семейные нужды, после его банкротства второго супруга могут обязать выплачивать этот долг. Такое происходит, если суд признает обязательство общим. Исключение — заранее заключенный брачный договор.
5. Возможен принудительный раздел совместно нажитого имущества супругов, независимо от того, на кого оно оформлено. Например, если квартира куплена в браке и записана на мужа, но жена становится банкротом, кредиторы вправе через суд потребовать раздела жилья и продать долю должника. Исключение — наличие брачного договора.

Важно учитывать, что не все долги списываются даже после признания банкротом. В частности, сохраняется обязанность платить:

• алименты;
• платежи по ЖКХ;
• налоги и пошлины;
• компенсации за моральный или физический вред;
• долги по зарплате перед работниками.

Даже основной долг перед кредитором могут не списать, если выяснится, что гражданин:

• получил заем для совершения преступления;
• взял на себя обязательства, которые заведомо не мог исполнить;
• сокрыл или не предоставил все необходимые сведения в суд или управляющему;
• предоставил заведомо ложную информацию при оформлении кредита.

Как избежать всех ограничений

Наиболее предпочтительный вариант — добровольно урегулировать задолженность. Для начала стоит выйти на связь с коллекторскими организациями, поскольку они также заинтересованы в решении вопроса. Многие профессиональные взыскатели, в том числе ПКО «Защита онлайн», предлагают должникам скидки, рассрочки и другие варианты погашения.

Часто заемщики просто не знают об этих возможностях, потому что не отвечают на звонки коллекторов. В итоге дело с большой вероятностью попадает в суд, после чего могут наступить неприятные последствия: блокировка счетов, ограничения на выезд за границу и другие. Чтобы избежать этого, лучше самостоятельно связаться с взыскателями и договориться о приемлемых сроках и условиях погашения долга.