Как давать деньги в долг
Часть 1
Давно собирался подготовить материал про одалживания. Получилось много, буду выкладывать частями. Что ж, начнем.
Каждый сталкивался с просьбой одолжить денег и с вопросом, у кого занять денег. Часто одалживание денег является причиной последующих конфликтов.
Приведу примеры решений относительно одалживания:
"Никак. В банк пусть идут. И это касается всех. Родня тоже кидануть может. А если всё же давать, то столько, сколько готовы подарить. Зачем идти на риск и создавать себе проблемы? Каждый сам должен думать о себе и иметь запас на черный день. Особенно, если нет семьи и родители закончились, иначе пусть у них и берут. Дети, если работают, и так дадут родителям. И наоборот. Даже если не вернут. Братья сестры идут лесом. Эти в 90% не возвращают. Друзья тоже. У своих пусть просят. Похороны забота трупа. Если не оставил денег или наследства, то зароет государство".
"Сейчас кредиты дают по первому требованию. Смысл давать в долг и дёргаться. У меня только лет 20 назад сосед занимал на 1-2 дня, и то мелочь: на проезд, да в магаз. Поэтому я этого не понимаю)))"
Я полагаю, что причиной конфликта относительно одалживания являются разница между людьми в ожиданиях и отношении к долгу. От чего это зависит? От условия займа, дающего, заемщика и отношений между ними.
Я попытался структурировать эту сферу человеческих отношений.
Что нужно оценить:
- Отношения между дающим и заемщиком;
- Цель займа;
- Финансовое состояние, перспективы, обязательства сторон;
- Условия займа: сумма, стоимость, сроки, обеспечение, гарантии.
Отношения с заемщиком
Отношения с заемщиком - определяющий фактор в одалживании. Чем четче для себя определите отношение к заемщику, тем проще будет принимать решение.
Отношения с заемщиком:
- Самые близкие, кого соединяет любовь, безусловная ответственность, когда другой человек дороже себя: дети, родители, любимые
- Люди, по отношению к которым есть ответственность и с кем отношения важны, длительны: родственники, близкие, друзья;
- Знакомые люди, перед которыми нет ответственности, но желательно сохранить хорошие отношения: хорошие знакомые, соседи, коллеги.
- Малознакомые люди;
- Незнакомые: "попрошайки", организации
Прояснить отношения с заемщиком поможет выяснение целей займа и финансового состояния заемщика. Чем более откровенен будет заемщик, тем больше доверия и выше надежность как стороны сделки.
Цель займа
В целях займа важна временная составляющая: насколько срочно, а также мотивация.
- Спасти: срочно, серьезные негативные последствия, угроза жизни и здоровью, выживание
- Обеспечить: дать денег на операцию, на жилье, помощь после стихийного бедствия.
- Выручить: срочные, неожиданные расходы, которое нельзя отложить, вызывают дискомфорт, или важное событие (травма и последующее лечение, похороны, непредвиденный ремонт)
- Поддержать: помощь в трудной ситуации, не срочно, но важно, поддержание уровня жизни, сгладить неожиданные расходы (свадьба, рождение ребенка)
- Дать шанс: срочно, если "выпал шанс".
- Вложиться: не срочно, улучшить условия жизни, дорогая покупка (жилье, ремонт), вложение в бизнес.
Оценка финансового состояния сторон
Понимание и прояснение финансового состояния сторон дает ответ на вопрос о возможность дать и вернуть деньги.
Финансовое состояние сторон, финансовые перспективы и обязательства:
- Текущие расходы и накопления. Среднее превышение дохода над расходами за последние 6 месяцев (сколько остается):
- Наличие финансовой подушки в 6 месячных доходов
- Наличие целевых накоплений (для дорогостоящих покупок)
- Наличие общих (нецелевых) накоплений
Финансовые перспективы:
- Предстоящие плановые расходы
- Предстоящие плановые доходы
Финансовые обязательства:
- Размер финансовых обязательств перед близкими (любимые, близкие, иждивенцы - сколько человек, сколько расходов в ближайшие 6 месяцев)
- Размер финансовых обязательств перед другими людьми: долги, предстоящие платежи
- Размер финансовых обязательств перед организациями: долги, предстоящие платежи
Условия займа
В условиях займа обычно определяют размер и сроки, реже - стоимость и гарантии.
- Размер займа,
- Форму займа (валюта, предмет, вещь и т.п.)
- Сроки: когда брать, когда отдавать
- Цель займа
- Обеспечение займа
- Альтернативные источники заимствования
Размер займа
Оценить размер займа нужно относительно финансового состояния дающего:
- Минимальная сумма: сколько не жалко потерять, не значимая сумма, примерно 1-2% от месячного дохода;
- Минимально значимая сумма: ощущается как потеря, но человек готов на это пойти, примерно 5% от месячного дохода;
- Небольшой: до 1 месячной суммы дохода
- Большой: 1-6 месячных доходов
- Очень большой: больше 6 месячных доходов
Форма займа
- деньги
- имущество
- услуги
Сроки займа
- Срок займа: когда нужны деньги, когда первый транш и прочие
- Срок возврата: сроки частичных платежей, срок окончательного расчета
Варианты сроков возврата:
- Никогда, безвозвратно, дар.
- Надолго
- Когда сам решит отдать
- Определенный срок:до 1 месяцадо 6 месяцевбольше года
- до 1 месяца
- до 6 месяцев
- больше года
- В самое ближайшее время
Источник займа
- Финансовая подушка
- Накопления целевые
- Накопления нецелевые
- Доп.займ (перезанять)
Гарантии
Обеспечение займа (ликвидность, надежность):
- Нет
- Обещание
- Письменная гарантия, расписка
- Поручитель, гарант (чем?)
- Ликвидный залог: деньги, драгоценности, дорогие вещи, автомобиль.
- Малоликвидный залог: обременение недвижимости
Юридическое обеспечение:
- Расписка
- Договор займаСтороныСумма, срокиОбязательства сторонЧто делать, если…Что считать форс-мажором
- Стороны
- Сумма, сроки
- Обязательства сторон
- Что делать, если…
- Что считать форс-мажором
- Нотариальное заверение
Стоимость займа
Все имеет стоимость, в том числе и деньги.
Стоимость займа:
- бесплатно, сколько взял - столько вернул
- на усмотрение берущего
- до ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 18% годовых)
- до ставки розничного кредитования (сейчас 35-40% годовых)
- по ставке рискованных инвестиций (сейчас 50-70% годовых)
Разные деньги по-разному стоят. Стоимость денег можно узнать в кредитных организациях. Поэтому условия займа стоит сравнить с альтернативными источниками заимствований.
Альтернативные источники заимствований:
- Кредит в банке
- Микрофинансовые организации
- Ломбард
- Другие люди
- Созаемщики
Займ можно оценить как инвестицию. Надежность займа складывается из всех предыдущих составляющих.
- Рисковый
- Надежный
Продолжение следует...
- Примеры займов и схема анализа.
- Как влияют отношения и цели на способ одалживания.
- Какую сумму и на каких условиях давать.
- Как влияет возраст, пол, особенности личности на решение о займе.
- Какой алгоритм принятия решений в разных ситуациях.
Если хочешь потерять друга, дай ему в долг. Сказано, по всей видимости, очень давно. Временем проверено.
Вы замечали, насколько приятнее получать похвалу за хорошую работу, даже если она стала привычной частью сервиса?
На прошлой неделе законопроект, предполагающий штрафы за сдачу жилья в аренду без письменного согласия соседей и без заключения договора, был отправлен группой депутатов на заключение в кабинет министров России. Об этом написали «Известия» и другие СМИ.
Ингосстрах Банк стал лауреатом крупнейшей российской премии в индустрии клиентского сервиса CX WORLD AWARDS. Проект Банка победил в номинации «Лучшая практика использования обратной связи и понимания клиентов».
Как сообщает «Газета.Ru» по данным опроса, проведенного банком ВТБ, 54% россиян не отключают платные подписки, в расчете на то, что в будущем будут ими пользоваться.
В последнее время участились случаи продажи или передачи банковских карт мошенникам. Финансовые учреждения в таком случае в принципе блокируют доступ россиянам к услугам — в будущем гражданин лишается возможности открыть дебетовый продукт, а также не сможет получить крупный кредит или ипотеку. О том, кто и почему попадается на удочку аферистов и какие последствия ждут дропов, рассказал Сергей Игошин, руководитель Управления противодействия мошенничеству АО «Свой Банк».
Россия провела первые трансграничные сделки в цифровых финансовых активах (ЦФА) с Белоруссией и другими странами, рассказал «Известиям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Инструмент представляет собой аналог ценных бумаг на какой-то актив с определенным сроком погашения, которые выпущены на блокчейне. Метод расчетов в ЦФА уникален, потому что такие операции не могут отслеживать недружественные страны, которые уже три года только ужесточают санкции. В Госдуме планируют...
Корейский автопроизводитель Hyundai обновил кроссовер Hyundai Creta Grand, который выпускается в версиях с шестью и семью посадочными местами.Автомобиль, который представлен на рынках стран Латинской Америки и Ближнего Востока с 2021 года, получил оформление передней части в новом фирменном стиле корейского бренда с «двухэтажными» фарами. Creta Grand также получил новый задний бампер. За счет этого с 5500 мм до 5560 мм увеличилась длина машины.В интерьере — новая передняя панель с совмещенными...
Здравствуйте, хотела бы поделиться с вами моим опытом использования кредитных карт. Рассказать, почему выгодно использовать именно кредитные карты вместо дебетовых, а также тонкости по их выгодному оформлению.Начну с тонкостей оформления кредитных карт. Не советую напрямую переходить на сайты банков, у которых вы хотите оформить кредитку и начинать оформление. Лучше всего воспользоваться реферальной ссылкой знакомых или родных, которые уже являются клиентами банка. В таком случае оба получат...
Финансовая стабильность — это не просто мечта, а цель, к которой можно уверенно двигаться. Вот несколько простых и эффективных советов по управлению личными финансами:
▎1. Составьте бюджет
Начните с составления бюджета, чтобы понимать свои доходы и расходы. Записывайте все свои траты, это поможет увидеть, где и как можно сэкономить.
▎2. Создайте "финансовую подушку"
Резервный фонд — это ваш щит от неожиданных расходов. Рекомендуется иметь сбережения в размере 3-6 месяцев расхода.
▎3. Изучайте...
Вот интересно стало, если у меня украдут данные карты и т.д, как быстро заблокируют карту???
«Как перестать тратить деньги на вещи, которые не нужны?»
Рынок форекс - крупнейший финансовый рынок в мире, и именно на нем валюты разных стран торгуются друг против друга. Стоимость одной валюты определяется ее обменным курсом к другой валюте. Валюты, которые широко приняты и используются в международной торговле и финансах, как правило, считаются доступными для торговли. Доступная для торговли валюта - это вид валюты, который можно легко купить и продать на валютном рынке, также известном как рынок форекс. Поскольку почти 88% всех валютных...
как бы поступили Вы, неожиданно став обладателем кем-то потерянного миллиона? Да ладно! А если честно? Смею предположить, что так же, как и главный герой комедии положений «Смешные деньги» английского драматурга Рея Куни, премьера которой венчает 84-й театральный сезон в Государственном русском драматическом театре им. Н.А. Бестужева.
Россияне в феврале получат в среднем дополнительно 1 тысячу рублей к пенсии в качестве доплаты за январь и февраль в связи решением президента РФ Владимира Путина проиндексировать страховые и военные пенсии на уровень фактической инфляции. Об этом aif.ru заявил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин. Сегодня Президент РФ Владимир Путин предложил проиндексировать страховые пенсии также дополнительно проиндексирует с учётом роста цен.
Путин на экономическом совещании среди прочего сообщил крайне важную информацию в контексте решения Банка России по ставке: в январе динамика корпоративного кредитного портфеля складывается «ниже целевых ориентиров».◽️Наиболее вероятно, что президент получил эти данные от ЦБ. Напомню, именно эта оперативная закрытая статистика сыграла ключевую роль для Банка России в декабре. Ставку тогда решили не поднимать, потому что быстрое охлаждение кредитования обычно приводит к снижению спроса и темпов...