Срок исковой давности по кредиту

Как исчисляется срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности (СИД) — период, когда кредитор может истребовать задолженность через суд.

Согласно ст. 200 Гражданского процессуального кодекса РФ, в России срок составляет три года.

Как рассчитать срок исковой давности

Для расчета СИД используют два подхода:

1. Можно считать, что интересы кредитора нарушают уже в первый день просрочки платежа. Ведь кредитор не может воспользоваться деньгами, которые ему должны были вернуть вовремя. Однако в данном случае долг по кредиту действует только на первый невнесенный платеж, для последующих платежей его будут отсчитывать сначала.
2. Срок могут отсчитывать по истечении сроков основного графика платежей.

Существует несколько вариантов отсчета срока исковой давности по кредитам:

• отсчет ведут со дня, когда кредитор узнал о нарушении своих прав — неплатеже по кредиту;
•  для кредитов с фиксированным периодом срок начинают отсчитывать со следующего дня после окончания договора;
• для бессрочного кредитования, например кредитных карт, период отсчитывают со следующего дня после предъявления требований кредитора о погашении задолженности;
• если кредитор предоставил заемщику отсрочку платежа, то срок отсчитывают со следующего дня после окончания отсрочки.

По сути, для определения СИД нужно прибавить три года к дате последнего платежа по кредиту или к дате окончания кредитного договора.

Первый вариант считают более правильным, поскольку не у всех кредитных продуктов есть ограниченный срок действия.

Если долгом уже занимаются судебные приставы, тогда период по нему отсчитывают с момента последнего взаимодействия заемщика с приставом. Такой факт должен быть подтвержден документально. Устная беседа, не подкрепленная документами, фактом взаимодействия не считается.

По мнению Верховного суда РФ, срок долга по кредитам физических лиц, которые отдают их частями, необходимо считать отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Долг по кредиту списывается через 3 года, если лицо или организация за это время не будет обнаружена, однако тогда может быть подан иск в суд с целью получения просроченной суммы.

Если должник вносит один платеж, это не значит, что он признает весь долг. Так, исковая давность по непризнанным частям долга продолжает отсчитываться.

Когда истекает срок давности исковых заявлений по кредитам

Общая длительность срока исковой давности составляет три года. Это зафиксировано в Гражданском процессуальном кодексе РФ. Такое правило распространяется на все кредиты, займы и ссуды, независимо от их суммы, ставок и дополнительных условий.

При этом срок долга по кредитам рассчитывают отдельно по каждому платежу.

Например, по графику ежемесячный платеж необходимо вносить 24-го числа каждого месяца. В марте 2023 года у заемщика возникли проблемы с деньгами, и он не внес необходимый платеж. Срок по кредитному договору в этом случае истекает 25 марта 2026 года. Именно до этой даты кредитор может подать иск по возврату долга.

Дата следующего платежа — 24 апреля 2023 года. Если заемщик не вносит платеж по нему, то банк может обратиться в суд до 25 апреля 2026 года, и так далее.

Что происходит, если пропустить срок исковой давности по кредиту?

Если пропустить срок, то кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. В случае удовлетворения иска, должник будет обязан выплатить задолженность, а также проценты за просрочку и возможно штрафные санкции.

Когда прерывается срок исковой давности по кредитам

Течение СИД могут приостановить по следующим причинам:

• чрезвычайные происшествия, например стихийные бедствия, техногенные катастрофы и так далее;
• изменение законодательства, особые распоряжения правительства;
• приостановка действия документа, по которому исчисляется период задолженности;
• признание долга заемщиком и выполнение каких-либо действий по этому поводу, например письменное заявление - должника о пересмотре условий кредитного договора и другое.

Приостановка срока исковой давности по первым трем условиям длится до прекращения их действия, например до устранения последствий стихийного бедствия.

Если заемщик предпринимает шаги для погашения долга, срок прерывается и отсчитывается заново.

Когда срок исковой давности могут пересмотреть

Ст. 202 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность пересмотра срока исковой давности. Но пересмотр возможен только в сторону увеличения. Его могут пересмотреть, если:

• истец не мог обратиться в суд из-за обстоятельств непреодолимой силы;
• в стране введен мораторий на исполнение определенных обязательств;
• одна из сторон находится в составе вооруженных сил, которые переведены на военное положение;
• приостановлено действие закона, который регламентирует отношения сторон.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, любые обстоятельства не могут увеличить срок исковой давности больше, чем на семь лет. Так, максимально возможный период для подачи иска составляет десять лет.

Как банк может требовать долг по истечении СИД

Банк может потребовать вернуть долг во внесудебном порядке независимо от срока исковой давности.

Также банк может потребовать долг, если срок по кредитному договору был прерван признанием долга, например совершением хотя бы одного платежа по кредиту или согласованием нового графика платежей.

Даже если кредитор подаст иск после истечения СИД, он может выиграть дело. Тогда должнику придется не только возвращать долг по кредиту, но и возмещать расходы. В этом случае ответчику важно успеть указать суду на истечение срока исковой давности по кредиту.

Как рассчитывается срок исковой давности для поручителей

Если к кредиту привлекали поручителя, он может стать ответчиком по иску о невыплаченном кредите. Человек, который поручился перед банком за платежеспособность заемщика, может нести ответственность за выплату кредита.

Истечение срока исковой давности по кредиту для поручителей часто фиксируют в кредитном договоре. СИД для него составляет один год после окончания срока действия договора. По истечении этого периода кредитор не сможет предъявить претензии поручителю. В отличие от срока исковой давности для заемщика СИД поручителя — фиксированная величина. Время нельзя приостановить или продлить.

Если заемщик умер, заканчиваются и обязательства поручителя. Поручительство аннулируется, а долг заемщика переходит к его наследникам.