Всем привет! Меня зовут Валерий Ковалев, я руководитель инвестиционного отдела компании CASH-U Finance. Мы FinTech-бизнес и занимаемся онлайн-микрокредитованием физических лиц.

Один из рисков для инвестора при вложении в микрофинансовый бизнес, это низкий показатель “возвратов” займов. Пожалуй, одно из самых сложных направлений в кредитном бизнесе - взыскание просроченной задолженности. Ведь как мы с Вами знаем выдать займ легко, а вот вернуть уже гораздо сложнее. И взыскание очень тесно связано со скорингом потенциальных заемщиков. Очевидно, чем качественнее мы отберем заемщика, тем меньше усилий придется приложить при взыскании.

За март 2021 года россияне оформили максимальное за всю историю число микрозаймов — 2,35 млн, подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс». Средняя сумма одного микрозайма уже третий месяц подряд составляет 13,1 тыс. руб. Общий объем выдачи составил 31 млрд руб. Чтобы повысить возвратность займов, тем, кто их выдает, приходится брать на вооружение инновационные методы и технологии. В этой статье мы расскажем о современных скоринговых системах, использующих вычислительные мощности искусственного интеллекта.

Основной информацией для скоринга всегда были социально-демографический профиль заемщика (возраст, пол, семейное положение, регион и т.д.), его кредитная история, величина дохода и оценка FICO.

Современные технологии позволили расширить круг этих данных. Уже сейчас скоринг-продукты на базе методов машинного обучения и искусственного интеллекта эффективно работают на всех этапах оценки рисков в потребительском кредитовании и радикально меняют финансовый рынок. ИИ превосходит по своим возможностям субъективные оценки людей, так как не подвержен профессиональной предвзятости и когнитивным искажениям.

Машины лишены человеческого фактора, они не могут ошибаться из-за утомления и стресса. Они быстрее человека анализируют ситуацию и вычленяют подозрительные действия даже в огромном потоке данных. Искусственный интеллект может обнаружить мошенническую операцию еще до того, как она произойдет.

Могут ли друзья в Фейсбуке помешать получить микрозайм?

Cash-U Finance — это онлайн-сервис для тех, кому срочно нужны деньги. С его помощью можно оформить заявку на займ и моментально получить средства на свою банковскую карту. Платформа использует технологии AI и машинного обучения, собирая данные из множества источников. Анализируя около 30 баз данных, она агрегирует максимально широкий пул разносторонней информации о каждом из потенциальных заемщиков.

«Оценивая заявку, автоматизированная скоринг-система Cash-U Finance в течение 20 секунд обрабатывает до 10 000 параметров с соблюдением всех регуляторных мер. Учитываются не только данные БКИ и уровень доходов потенциального заемщика, но и движение средств на его счетах, характер расходов и расчетов с организациями»

Сервис анализирует онлайн-активность лица, запросившего ссуду, оценивая его профиль и круг общения в соцсетях. Помните, как раньше выдавали кредит “в оффлайне”? Вы приходили в банк, и сотрудники оценивали не только объективные показатели (как, например, наличие просроченных кредитов), но и ваш внешний вид, и даже поведение. Когда банки перешли на курьерскую доставку кредиток, оценивать и самого клиента, и его квартиру или офис стал курьер. Тот же принцип работает сегодня с соцсетями.

Данные операторов сотовой связи используются аналогично. В частности, учитывается время жизни телефонного номера, количество входящих звонков в день рождения, даты и суммы платежей, как часто клиент попадает в блокировки и как быстро из них выходит. По геолокации сервис может проверить, действительно ли заемщик живет и работает там, где заявляет. Закон “О персональных данных” не запрещает передавать информацию по конкретному абоненту, если тот дал согласие на обработку своих данных и передачу их третьим лицам.

Машинное обучение в микрофинансах: кто кого учит

Алгоритмы сервиса оценивают платежеспособность заемщика, отталкиваясь от тысяч сигналов. Вручную обработать такой массив информации невозможно. При этом чем выше уровень автоматизации скоринга, тем выше возвратность займов и ниже себестоимость их обслуживания. Вот здесь на помощь и приходят особые вычислительные комплексы, известные как машинное обучение.
Machine Learning прекрасно справляется с классификацией сложных и разрозненных данных, может находить связи между неочевидными показателями и способно обучаться для решения прикладных задач. Это именно то, что нужно, чтобы вывести кредитный скоринг на новый уровень.

Алгоритм анализирует фрагмент данных, чтобы “понять” границы нормального поведения. Когда ситуация отклонится от шаблонов, система уведомит об этом специалиста, который будет решать: принять или запретить действие. Искусственный интеллект запомнит это решение и расширит границы “нормального поведения”.
Скоринговая модель в Cash-U Finance работает с очень высокой точностью и может с вероятностью в 89% предсказать — вернет ли заемщик сумму займа вовремя. Она снижает и процент упущенных “хороших” клиентов, и долю неоправданно высоких оценок, влекущих потерю денег, выданных “плохим” заемщикам

Благодаря алгоритмам Cash-U Finance удается:
● на 99% предотвращать попытки мошенничества;
● обеспечивать собираемость коллекшена выше средней по рынку на 17,5%.
Все это достигается без снижения уровня одобрения — он не ниже рыночных показателей.

Алгоритмы помогают выявлять перспективных заемщиков в высокорисковых сегментах: среди той аудитории, которой чаще всего отказывают в займах по формальным признакам (таких, как короткая кредитная история или ее отсутствие).

Пока что при одобрении заявки в Cash-U Finance есть доля человеческого фактора — в случае возникновения каких-либо спорных моментов финальное решение о выдаче займа принимает специальный сотрудник, основываясь на данных скоринговой модели. Но таких случаев мало, и уже в скором времени процесс будет полностью автоматизирован. ИИ мгновенно проанализирует все данные потенциального заемщика, и он сможет получить ответ по своей заявке за несколько секунд. Что позволяет потенциальному заемщику достаточно быстро получить услугу, а для потенциальных инвесторов это существенное снижения риска при вложении в микрофинансовый бизнес.




"ООО МКК Киберлэндинг" и ОГРН 1171690064920