Накопительный счет на ежедневный остаток. Теория для новичков и не только

Накопительный счет на ежедневный остаток — это банковский инструмент, комбинация классического вклада и расчетного счета. Например, вы держите на счету разную сумму — сегодня 50 тысяч, завтра 120 тысяч, послезавтра 30 тысяч. Здесь важно не то, какую сумму вы положили в начале месяца, а какая сумма находится в остатке каждый день.

✅ Банк каждый день считает ваши проценты. То есть, расчетный период на накопительном счёте на ежедневный остаток (далее НС(е) — сутки.

✅ При изучении НС(е) важно учитывать такое понятие, как расчетный час (РЧ) . У одних банков он фиксированный, у других РЧ — промежуток времени (2-5 ч.)  При необходимости РЧ можно уточнить в службе поддержки банка.

✅ Вернемся к расчетам по НС(е) . Пример.

Если вы положили 100 000 ₽ 5 февраля и не трогали до 10 февраля — вы получите проценты за 6 дней по 100 000

Если 11 февраля вы сняли 40 000 — то с этого дня проценты начисляются уже на 60 000.

Если 12 февраля вы снова положили 20 000 — на 80 000.

✅ Проценты по НС(е) считаются по формуле: остаток за день × годовая ставка ÷ 365. В итоге, сумма процентов на НС(е) — это сумма всех ежедневных начислений за месяц или иной период.

✅ Плюсы НС(е) .

Вы не теряете доход;.

Вы не обязаны держать их в заморозке, как на депозите.

Деньгами можно распоряжаться по собственному желанию.

Вы получаете проценты на ту сумму, которая реально лежала каждый день.

✅ Когда это выгодно?

Вы ведёте бизнес.

Часто переводите деньги.

Накапливаете на крупную покупку, но хотите, чтобы средства всегда были в доступе.

Только начали формировать «подушку безопасности» с минимальными средствами (постоянно пополняете, но деньги всегда доступны).

✅ Минусы НС(е).

Проценты на таких счетах обычно ниже, чем на срочных вкладах.Проценты начисляются ежедневно, но выплачиваются, как правило, раз в месяц.

✅ Пример расчета дохода по НС(е): 

• Вы положили 200 000 ₽ 1 марта. 
• 3 марта сняли 50 000 — осталось 150 000.
• 10 марта положили 30 000 — стало 180 000.
• Ставка — 10% годовых.
• Расчёт за первые 10 дней:1–2 марта: 2 дня × (200 000 × 10% ÷ 365) = 2 × 54,79 = 109,58 ₽3–9 марта: 7 дней × (150 000 × 10% ÷ 365) = 7 × 41,10 = 287,67 ₽10 марта: 1 день × (180 000 × 10% ÷ 365) = 49,32 ₽
• Итог за 10 дней: 446,57 ₽

✅ Важно понимать, что это не депозит и не текущий счёт. Это, повторюсь, гибридный инструмент, отличающийся свободным распоряжением собственными деньгами.

✅ Приветственная ставка по НС(е). Для привлечения клиентов банк даёт возможность открытия НС(е) с приветственной ставкой (обычно на 2-3 мес.)

При открытии важно учитывать день открытия.

Обычно, НС рекомендуют открывать в начале месяца, чтобы максимально использовать приветственную ставку. Некоторые банки, например, Озон, практикуют рандомную дату открытия, которую узнаешь лишь по факту открытия НС.

✅ Все тонкости при открытии любых продуктов банка лучше уточнять в поддержке банка. Правила часто меняются и даже при изучении в формате pdf, могут отличаться от новых действующих условий.

Статья написана с опорой на труды проф. Буланова А. С., с использованием собственного опыта. Надеюсь, была  полезна. Всегда готова исправить ошибку и докопаться до сути. Хорошего дня, друзья!